Кредит

Как да се измъкнем от лошо анюитет (без да разбиваме банката)

Вижте дали тази ситуация звучи познато ...

Наскоро получих обаждане от човек, който е напуснал работата си, и трябваше да претърси 401 (к). Без да има финансов съветник, той разчитал на сезирането на съсед с кого да работи.

Без да прави повече изследвания, той се срещнал с съветника и съветникът препоръчвал той да прехвърли 401 (k) в анюитет на ИРА (забележете, че това не е действителен продукт, а само условие за закупуване на анюитет в ИРА ).

След като научи повече за съветника, човекът се чувстваше неудобно да работи с него и той започна да се пита дали анюитетът е в най-добрия му интерес, или на съветника. Искайки да разбере своите възможности, той ме повика.

Когато става въпрос за искане да изплатите или да отмените анюитет, това може да не е всяка ситуация, но това води до интересна дискусия: какво е необходимо, за да излезете от анюитет.

Преди да започна, трябва да отбележа, че има много видове анюитети: фиксирани, променливи, индексирани, непосредствени и т.н. Тази длъжност трябва да бъде по-общ по своя характер, така че част или цялата информация може или не може да се прилага, в зависимост от вида анюитет, за който говорим. Сега, ако се интересувате от закупуване на определен вид анюитет, тогава аз ще ви помогна намерете най-добрите котировки за анюитети така че да можете да сравните плановете си, за да видите кой ще работи най-добре за финансовото ви състояние.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Сега, нека да прегледаме нашите опции:

1. Бих искал да ви върна това, моля ...

Някои анюитети предлагат това, което се нарича "връщане на премията опция", или те ще предложат допълнителен ездач на допълнителни разходи, което позволява връщане на премия. Това всъщност означава каквото и да влезете, можете да го извадите по всяко време. Това не е супер обичайно, но виждам, че повече превозвачи предлагат тази опция. Помолих този човек да провери дали договорът му за анюитет предлага това. Ако е така, страхотно. В противен случай, до вариант 2.

2. Дайте ми свободен облик.

Всички договори за анюитет предлагат това, което се нарича "свободен период на гледане". Това означава, че ще имате 10 дни (или повече в зависимост от превозвача), за да прегледате договора и след това да решите дали все още имате интерес да купите анюитета.

Ако решите да промените решението си след 10-дневния период на предварителен преглед, това е точно като връщането на премията, където можете да получите парите си обратно без никакво възбуждане. Ако сте заключени в анюитет с печалби, надхвърлящи това, което сте въвели, преминете към опция 3.

3. Мога ли да разменя това?

Обменът 1035 ви позволява да се премествате от едно анюитет в друго, без да се налага да дължите никаква данъчна отговорност. В случая на господин по-горе, един 1035 не е смисъл, тъй като анюитетът му е марка, носеща нови. Макар да се избягват потенциални данъчни последици, с 1035, вие все още сте задължени за договорния период на първоначалния анюитет.

Кажете например, че анюитетът Ви е имал седемгодишен период на договора и сте решили да направите 1035; все пак ще трябва да платите такса за откупуване на първоначалната анюитетна компания.

Други неща, които трябва да обмислите, ако и когато правите 1035 обмен, е, че ще започнете нов договор с новата анюитетна компания, която ще бъде заподозряна в нов график за предаване. Уверете се, че разбирате продължителността на новия договор период, който ще влезете.

Последна забележка за това, че правите 1035 обмен: имайте предвид, че правейки 1035, може да се откажете от определени гаранции за доходи и / или обезщетения при смърт. Като пример - веднъж имах клиент, който искаше да излезе от анюитет, който има договорна стойност от 275 000 долара.

Когато преглеждах договора, разбрах, че откакто е закупен преди няколко години, въпреки че стойността на договора е намаляла, обезщетението за смъртта е натрупало лихва. Ако клиентът, който е бил в началото на 70-те и не е в най-добро здраве, е бил 1035 договора, той ще се откаже от обезщетението за смърт в размер на 330 000 долара.

Като се има предвид неговото здраве и невъзможността да се заменят тези 55 000 долара с нов анюитет или с редовен инвестиционен портфейл, имаше смисъл само да се остави анюитет така, както беше.

4. Изплатете го.

Това може да е най-нежеланият вариант на тези, които току-що споменахме. Обикновено, ако възнамерявате да изплатите анюитет, ще трябва да платите доста тежко предаване.

Всеки договор за анюитет е различен, но някои от типичните графици за преотстъпване, които съм виждал със седемгодишен анюитетен продукт, са както следва: 7,7,7,7,6,5,4. Това означава, че ако трябва да ликвидирате или да изплатите анюитета през първата, втората, третата и четвъртата година, ще плащате 7% такса за откупуване на главницата си. Трябва да платите такса за предаване на лош анюитет никога не е забавно чувство. Ето защо е толкова важно да разберете какво се захващате, преди да подпишете пунктираната линия.

Повечето анюитети предлагат безплатно оттегляне всяка година, което облекчава болката. Обикновено ви се разрешава да теглите 10% всяка година (плюс лихва), без да бъдете засегнати от таксата за предаване. Това не е страхотно, но поне ви спестява пари.

5. Подайте жалба.

Мразя дори да вдигна тази възможност, но трябва да се спомене. Ако някога смятате, че сте продадени анюитет от съветник, който не е имал най-добрите ви интереси в сърцето си, имате възможност да подадете жалба или с компанията, която представлява съветника, или чрез застрахователния ви комисар на държавата. Само бих предложил това, ако консултантският агент очевидно неправилно е представил анюитета.

Ако подпишете пунктираната линия, но е ваша собствена вина, че не сте отделили време да прочетете договора или да зададете подходящите въпроси, моля, не отивайте по този маршрут.

Това казах, че някога съм работил с клиенти, които са били в началото на 80-те години и са продадени анюитет.Това ужасно ли е? Не винаги, но в този случай клиентите нямаха представа, че анюитетът им има 10-годишен договор.

Това е различно.

Съветникът не усети нуждата от обяснение на продължителността на договора на клиентите, а по-възрастният адвокат, който представляваше клиентите, реши, че е най-добре да подаде жалба до държавния комисар по застраховането.

Други разчети за изплащане на анюитети

Искам да благодаря

Джош Гарланд, ChFC®, директор, Annuity Marketing за финансова професионална група, за да ми изпрати имейл за нещо друго, което да разгледа.

- Договорът има ли MVA?

Ето какво трябва да добави Джош към MVA:

Все повече и повече анюитетни договори се издават с корекция на пазарната стойност (MVA). Ако се откажете от договора си преди изтичането на периода на изплащане и договорът ви има MVA, това може да има положителен или отрицателен резултат по време на предаването.

Ето как работят договорите с MVA:

Когато купувате анюитет, застрахователното дружество обединява вашите премии заедно с всички премии от други договори за анюитет, които се купуват. След това превозвачът ще има конкретни дати на закупуване през целия месец, а когато достигнат тази дата за закупуване, ще използва цялата тази обединена премия за закупуване на облигации.

Тъй като купуват в насипно състояние, те ще получат по-добра ставка от останалата част от нас, така че ще разчитат разходите и печалбата си и ще върнат останалата част от лихвата на клиента.

Това е казано, ако сте закупили 10 години анюитет и превозвачът е закупил десетгодишна облигация с тези средства, но две години по-късно решите, че искате от договора, тогава превозвачът трябва да продаде тези облигации, за да генерира средствата за връщане към клиента. Това е мястото, където MVA влиза в действие, ако лихвените проценти са се повишили тогава стойността на облигациите ще е намаляла, което по същество ще струва на превозвача и те ще го таксуват обратно на клиента.

Ако обаче лихвените проценти са се понижили, стойността на тези облигации ще се е увеличила, което ще доведе до положителна връщане към превозвача и ще се отпусне на клиента. Миналата година (2013 г.) видях редица договори, които бяха върнати в началото на периода на изплащане, и доведоха до положителна възвръщаемост за клиента.

Всъщност те правели пари над таксите за предаване. Това е така, защото повечето от тези клиенти са закупили своите договори преди 2010 г., когато лихвените проценти са били значително по-високи от тези, които са днес, и така, когато превозвачът продаде своята облигация с печалба, тя бе кредитирана обратно на клиента. (Обърнете внимание, че това е много основно описание и MVA съществуват само по договори за фиксирани и фиксирани индексни анюити.)

Благодарим на Джош за допълнителната информация!

Анюитетите не са лоши продукти за правилното лице в правилната ситуация. Както всяка инвестиция, трябва да знаете какво купувате, преди да се ангажирате.

Гледай видеото: Интервюта на Отдел "Отбрана" - Джед Робъртс / Мерилин Стрикланд / Алис Найт

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Какво е добър кредитен рейтинг?
Кредит

Какво е добър кредитен рейтинг?

Знаете, че вашият кредитен рейтинг е един от най-важните части от финансовата информация за вас. Когато падате върху кредитната скала често се счита за начин да се определи какъв човек сте, когато става въпрос за управление на парите си. Кредиторите - и много други - използват позицията си по скалата на кредитния рейтинг, за да вземат решения как те ще ви третират по отношение на паричните въпроси.
Прочетете Повече
Fico 8 кредитен рейтинг - Кредитният скор може да стане по-труден
Кредит

Fico 8 кредитен рейтинг - Кредитният скор може да стане по-труден

Нека да започнем с основите, резултата от FICO. Това е число, създадено от корпорацията Fair Isaac. Вашият резултат FICO е комбиниран номер, който помага на кредитните компании и кредиторите да знаят какъв е рискът и колко добре сте се справили с кредитите в миналото. Резултатите на FICO варират от 300 до 850. Обикновено всеки резултат над 650 се смята за "голям".
Прочетете Повече
Намиране на най-добрите анюитетни оферти и цени
Кредит

Намиране на най-добрите анюитетни оферти и цени

Анюитетите получават много преса, както добри, така и лоши. Това, което действително се свежда до това, е, че въпреки че анюитетите не са препоръчителни инвестиции за всички, те могат да бъдат точно това, което е необходимо за определени инвеститори. Те са склонни да имат високи такси и те правят много трудно да изтеглят средствата от плана, след като бъдат установени.
Прочетете Повече
Как да увеличите кредитния си рейтинг 100 точки или повече за по-малко от 5 месеца
Кредит

Как да увеличите кредитния си рейтинг 100 точки или повече за по-малко от 5 месеца

Повишаването на кредитния рейтинг на 100 точки е по-лесно, отколкото много хора биха могли да мислят, особено ако в момента имате лош кредит. Стъпка 1 - Знайте къде се намирате Изтеглете кредитния си рейтинг, за да определите къде сте и колко щета трябва да направите. Има десетки уеб сайтове, които можете да използвате, но FreeCreditReport.
Прочетете Повече