Кредит

GF ¢ 027: 5 Въпроси, които трябва да зададете * Преди да купите анюитет

Купуването на анюитет не трябва да бъде най-лошото изживяване в живота ви.

Някои финансови съветници ги представляват като най-великото нещо от нарязания хляб. Други съветници свързват анюитети с определена дума от четири букви. И не, тази дума не е добра.

Може да се чудите къде падам в анюитетния лагер. Нека просто кажем, че съм някъде в средата.

Анюитетите, както и всяка друга инвестиция, могат да имат съвършен смисъл в правилната ситуация. В погрешна ситуация те могат да бъдат скъпи и дори опасни.

Ако сте в процес на закупуване на анюитет или на продажба на анюитет от друг съветник, за който просто не сте съвсем сигурни, използвайте това ръководство, за да ви помогне да вземете по-добре информирани решения. Ако искате второ мнение, аз съм тук и за това.

Ето какво трябва да знаете, преди да купите анюитет

1. Колко дълго е срока на анюитета?

Това ще зависи от вида анюитет, който избирате, и от периода на изплащане, който желаете.

Ако изберете единнезабавно анюитет ще финансирате плана с първоначална еднократна инвестиция и след това можете да започнете да получавате плащания за доходи непосредствено след това. Под аразсрочено анюитет ще финансирате плана в продължение на няколко години - обикновено разликата между текущата Ви възраст и прогнозната възраст за пенсиониране - и след това започнете да плащате доходи или в края на определения срок.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Освен финансирането, плащанията Ви за доходи могат да продължат толкова дълго, колкото сте избрали. Има три основни вида планове за плащане на доходи:

  • Плащания през целия живот.Тази опция за изплащане ще ви гарантира доход по време на вашия живот, но тя няма да осигури обезщетения на оцелелите след смъртта ви.
  • Доход за гарантиран период.При тази опция за изплащане изберете да получавате плащания за определен период от време. В случай, че умрете преди изтичането на срока, плащанията за обезщетения ще продължат, но ще бъдат направени за вашите оцелели до края на мандата.
  • Доходи за живот с гарантирана продължителност.Тази опция за изплащане съчетава елементи от двата горепосочени плана. Можете да изберете да получавате доход за определен срок, но ако умрете преди изтичането на срока, плащанията ще продължат до вашите оцелели до края на срока. Ако все пак сте живели извън срока, планът ще продължи да ви изплаща доход за остатъка от живота ви.

2. Каква е типичната такса за предаване?

Анюитетите обикновено са с такси за предаване и колко ще са те ще зависи от застрахователната компания, която ги купуваш, както и от момента, в който започваш да теглиш средствата си. Те са подобни на таксите за обратно изкупуване, начислявани от някои дружества на взаимни фондове.

В горната граница таксите за предаване могат да достигнат до 8% до 10% от стойността на анюитета, но отново това ще варира в зависимост от застрахователната компания.

Таксата за отказ обикновено се оценява, ако започнете да теглите пари от анюитета през първите няколко години след установяването на плана. Те са склонни да работят на плъзгаща се скала, като най-високата заплата се случва през първата година на обратно изкупуване. В крайна сметка таксата за предаване или ще падне на много по-малко ниво, или ще изчезне напълно.

Повечето анюитети предоставят това, което обикновено се нарича "безплатно оттегляне". Обикновено ще имате право да оттеглите 10% от главницата си заедно с лихвата. Още веднъж прочетете финия печат.

Някои анюитети позволяват 10% безплатно оттегляне в 1во докато други може да ви накарат да изчакате, докато не изтече поне една година. Ето една публикация, за която пишех, за която говорихме как да изплатите анюитет.

3. Съветникът, който е препоръчал анюитета, наистина ли си свърши работата?

Едно от предизвикателствата с анюитети е разработването на план, който да работи най-добре за вас. За да се случи това, вашият съветник ще трябва да знае много за финансовото ви състояние, вашите бъдещи планове и конкретно какъв аспект от тези планове се надявате да покриете с анюитет.

Съветникът би трябвало да иска да знае отговорите на въпроси като:

  • Търсите ли предимно доходи за себе си?
  • Имате ли оцелели, които искате да осигурите?
  • Каква е вашата толерантност към инвестиционния риск?
  • Какви други инвестиционни активи имате?
  • Какви други източници на доходи ще имате на разположение?

Ако съветникът просто ви постави в някаква обща анюитетна схема (ако такова инвестиционно средство дори съществува), имате основание да сте подозрителни. Анюитетите съдържат множество опции и променливи, от които вашият съветник трябва да е в състояние да изгради план, който е подходящ за вас.

Друго важно значение е дали съветникът се компенсира по различен начин за анюитета, която Ви препоръчва. Много съветници твърдят, че са независими, но реалността е, че те могат да представляват само няколко различни доставчици на анюитети.

4. Наистина ли разбирате всички движещи се части на анюитет?

За разлика от взаимоспомагателните фондове, анюитетите са действителни инвестиционни договори. Това означава, че те съдържат различни разпоредби и трябва да сте запознати и удобни с тези разпоредби, преди да влезете в споразумението.

Освен че имате разбиране за опциите за доходи и условията за изплащане, обсъдени по-горе, ще трябва да разберете и Вашите инвестиционни възможности. Например, бихте предпочели дафиксиран анюитет, в който застрахователната компания плаща фиксиран лихвен процент за определен период от време, подобно на депозит сертификат. Или предпочитате дапроменлива анюитет, който включва под-сметки, които функционират като взаимни фондове и често осигуряват по-висока норма на възвръщаемост, отколкото фиксираните анюитети.

Още една възможност еиндексирани анюитети който свързва ефективността на анюитета с конкретен индекс, базиран на акции, по същия начин, по който функционират и взаимните фондове. Но индексираните анюитети често идват сгарантирана минимална възвръщаемост което ще ограничи риска от загуба в случай, че индексът на фондовата борса не е добър.

Уверете се, че разбирате условията и разпоредбите на договора за анюитет и винаги попитайте Вашия консултант за изясняване на всички точки, за които не сте сигурни.

5. Е анюитетът е гарантиран, и ако е така, от кого?

Важно е да разберете, че няма федерална агенция, сравнима с Федералната агенция за гарантиране на влоговете (FDIC), която гарантира основната стойност, която сте инвестирали във вашите анюитети. Съществува риск от загуба на част от основната стойност на Вашата инвестиция. Това е сравнимо с риска, който възприемате, когато инвестирате в други активи от типа на риска, като например акции, облигации, взаимни фондове и фондови борси.

В повечето държави обаче покритие до $ 100,000 се осигурява чрез това, което е известно като aгаранция. Това е подобно на Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC), тъй като ще осигури мярка за защита в случай на неизпълнение от страна на застрахователното дружество. Независимо от това, обаче, за разлика от SIPC, гаранционната асоциация не е организация, спонсорирана от правителството, а по-скоро промишлена договореност, предоставена от различните застрахователни дружества, действащи в дадена държава.

Силата на емитиращото застрахователно дружество е важна в случай на анюитет. За да определите това, можете да проверите източник от трета страна, като A.M. Best, която е най-уважаваната агенция за кредитен рейтинг по отношение на застрахователните компании. Силата на застрахователната компания, която издава вашите анюитети, е вашата първа, най-добрата защита срещу неизплатения план.

Не сте сигурни дали е подходящо за вас анюитет?

Търсите ли независим обективен преглед на финансовото ви състояние?

Разбирам как да работите с мен и моя процес Финансовият успех Blueprint ™ това гарантира, че ще добавите яснота към текущото Ви финансово състояние и ще се оттеглите с увереност. Ако процесът ни не донесе, тогава ще получите парите си обратно, без да зададете въпроси.

Гледай видеото: GF 027 - Пистолет за колела

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Защо трябва редовно да проверявате кредитния си отчет
Кредит

Защо трябва редовно да проверявате кредитния си отчет

Това е гост-пост от Райън от Cash Money Life. Ветеран, баща, съпруг, блогър и човек наоколо. Вашият кредитен отчет е един от най-важните финансови документи, които имате, когато кандидатствате за заем или се опитвате да наемете къща или апартамент. Но кредитният Ви отчет може да се използва и като инструмент, който да ви помогне да наблюдавате или подобрявате финансовото си състояние.
Прочетете Повече
Как кражбата на самоличност унищожава вашия кредитен рейтинг
Кредит

Как кражбата на самоличност унищожава вашия кредитен рейтинг

Искате да чуете шокиращ номер? Имаше 16,7 милиона души, засегнати от кражбата на самоличност през 2017 г. Близо 17 милиона души! Някои случаи на кражба на самоличност са доста малки. Може би забелязвате няколко сделки, които не сте направили в извлечението по кредитната си карта, и бърз разговор с банката ви за измамите решава проблема.
Прочетете Повече
Фиксирани анюитети
Кредит

Фиксирани анюитети

Има всички видове анюитети на разположение, включително един за почти всяка инвестиция ниша има. Ако се интересувате от генериране на гарантиран доход без риск за основната си стойност, тогава фиксираните анюитети може да са това, което търсите. Те плащат по-висока норма на възвръщаемост, отколкото други лихвоносни инвестиции, като компактдискове и фондове на паричния пазар, а също така предлагат и приходи с отложено данъчно облагане.
Прочетете Повече
Как един имейл от кредитен сусам ме спести над $ 70 000 и ги обичам за него
Кредит

Как един имейл от кредитен сусам ме спести над $ 70 000 и ги обичам за него

Всеки ден моята пощенска кутия се наводнява със стотици имейли. Предложете това, купувайте това, приемайте моя гост след това. Уф! Работя по-усърдно, за да проверявам електронната си поща само няколко пъти на ден, но има по-специално един имейл, че се радвам, че забелязах. Преди около година, аз се регистрирах за безплатна услуга, наречена кредитен сусам.
Прочетете Повече