Кредит

Как работи анюитетът?

"Как работи анюитетът?"
"Как се различават анюитетите от други инвестиции?"
- Наистина ли е подходящо анюитетът за мен?

Това са някои често срещани въпроси, които хората имат, когато става въпрос за анюитети.

Защо има толкова объркване около анюитетите? Това е така, защото съществуват няколко различни вида анюитети, всички с различни условия и опции за ездачи, а много финансови съветници (или застрахователни агенти) или ги обясняват зле или целенасочено да замъгляват определенията, за да притиснат един продукт към друг.

Аз съм тук, за да изясня объркването и да ви насърча да разгледате внимателно дали анюитетът може да бъде умен инвестиционен вариант за вас. Те получават лош рап и определено не са подходящи за всички, но има реални сценарии, когато анюитетът има много смисъл.

Добре, нека се потопим в света на анюитетите:

  • Какво е анюитет?
  • Видове анюитети
  • Един прост пример за анюитет
  • Как се различават анюитетите от други инвестиции?
  • Имате право на анюитет за вас?
  • Работете с професионалист, за да получите оферта

Какво е анюитет и как работят?

Анюитетът е фиксирана сума, която се изплаща на някого всяка година. Бум, всички можем да се приберем у дома. Ха, не съвсем.

Анюитетите обикновено се стремят да намалят риска, който инвеститорът поема, като направи едно нещо сигурно: редовен доход. Докато ползата може да ви даде спокойствие, това не е непременно най-добрата полза, ако парите, които получавате, са по-ниски от това, което можете да получите от други, макар и по-рисковани, инвестиции.

Така че наистина има два фактора, които трябва да разберете за анюитетите:

  1. първи, те имат потенциала да намалят риска ви, когато са избрани, да речем, запаси.
  2. втори, те имат потенциал да намалят колко пари правите, когато сте избрали над, да речем, акции!

За да разберете как работи конкретна анюитетна схема, внимавайте внимателно да прочетете договора за анюитета и да работите с уважаван агент.

Това е наистина важно. Виждал съм хора, измамени да купуват смешни анюитети, които имат скандални такси.

Не ми вярвай? Прочетете как една жена е платила над $ 3500 в променливи анюитетни такси и дори не е знаела.

Основните типове анюитети, разбити

За да разберем по-добре как работят анюите, нека да разгледаме някои видове анюитети и основните им характеристики. Имайте предвид, че има и други видове анюитети, но те са едни от най-често срещаните.

Фиксирани анюитети

Те са много подобни на банкови компактдискове или спестовни сметки. Поставяте пари и парите генерират лихва. Този интерес се добавя към сметката.

Доста ясна, нали?

Те са осигурени от застрахователна компания, а не от FDIC. Така че, като компактдисковете, фиксираните анюитети са застраховани, но не забравяйте, че застрахователните компании са по-малко стабилни от FDIC. Възможно е застрахователна компания, която ви е продала фиксирани анюитети, да излезе надолу и ако това се случи, може да загубите парите си. Шансовете на това събитие вероятно са много ниски, но заслужава да се спомене.

Поради тази причина рейтингите са много важни. Има няколко агенции, които тестват финансовата мощ на фирмите, които отпускат анюитети. Препоръчвам да направите просто търсене онлайн за тези оценки, преди да решите коя компания да отидете.

Другите разлики между фиксираните анюитети и компактдисковете включват:

  1. Ако предадеш анюитет преждевременно, може да се наложи да платиш такса за предаване върху главницата (вместо просто да загубите интереса си към CD)
  2. Анюитетите подлежат на правила за отписване на пенсионни сметки, тъй като лихвата е отсрочена. Така че, ако предадете анюитет преждевременно, може да бъдете предмет и на 10% наказание от федералното правителство.

Анюитетите трябва да намалят размера на риска, който поемате в инвестиционната си стратегия. И докато фиксираните анюитети със сигурност са на по-безопасен край на радиочестотния спектър, горните глоби трябва да се отчитат като риск, когато обмисляте да закупите фиксиран анюитет. Дори и да не възнамерявате да се предадете, обстоятелствата в живота може да ви накарат да направите това, което ще доведе до загуба.

Въпреки че това са някои негативи относно фиксираните анюитети, има едно положително нещо, което е особено важно да се спомене: ставките са обикновено по-високи при фиксирани анюитети, отколкото при компактдискове.

Спомням си, че някога съм имал клиент, който искаше гарантирано връщане, но компактдисковете не плащаха нищо. Намерих го 5-годишен фиксиран анюитет, който плащаше 3%, което бе значително по-добро от това, което плащаха компактните печалби. Ако имате нужда от помощ за намиране на най-добрите анюитетни оферти за вашите нужди, използвайте формата на тази страница и с удоволствие ще ви помогнем!

Но помнете, фиксираните анюитети не са подходящи за всички. Когато бях малка, майка ми искаше да ме настани с инвестиция. Какво избра тя? Предположихте го: фиксиран анюитет.

По това време наистина не знаех, че има много по-добри инвестиционни възможности за мен. Знаете ли, такива, на които бих могъл да поема повече риск, защото имах на практика целия си живот пред мен. Оценявах какво направи майка ми за мен, но в крайна сметка приключих с отнемането на Рот ИРА. По-късно разбрах, че финансовият съветник на майка ми е застрахователен агент, а препоръките му понякога могат да бъдат изкривени. Уверете се, че знаете какво подписвате, и потърсете професионалист, на когото можете да се доверите, които ще вземат предвид цялото ви финансово състояние.

Фиксирани индексирани анюитети

Фиксирана индексирана анюитет (известна също като "хибридна анюитетна") гарантира, че не можете да загубите пари. Опитайте се да получите тази полза, инвестирайки на фондовия пазар!

Разбира се, има и недостатък: повечето имат капачки.Това означава, че ако фондовият пазар се справи наистина добре и индексът се покачи, вероятно няма да спечелите толкова, колкото бихте имали, ако сте инвестирали направо на пазара. Това обаче не важи за всички анюитети с фиксирани индекси. Уверете се, че напълно разбирате какво купувате.

Инвестициите с фиксирани индекси също предлагат жизнени обезщетения, които могат да осигурят доход за вашия живот, както и на вашия съпруг / а в случай на вашето минаване.

Повечето от объркването относно тези видове анюитети са по отношение на размитите подробности, които осигуряват сенчести съветници.

Ако някой съветник ви намеси продукт, който гарантира 6% връщане без риск за главния ви стопанин, този съветник не се интересува от вас и всичко, което правят, се опитва да направи, е да извърши продажба.

Тези анюитети предлагат ли 6% (или каквото и да е число) възвръщаемост? Е, някак. Това не е лихва, спечелена от главницата ви, като как сте свикнали да мислите за облигации или компактдискове. Вместо това това се добавя към бъдещото ви предимство за доходите, което можете да предприемете по-късно, като по време на пенсиониране.

Това е много подобно на начина, по който социалните осигуровки се увеличават ползите за всяка година, закъснявате да го приемате. Същата сделка тук.

Наистина, разбирането как работят анюитетите с фиксирана индекса е сравнително лесно, стига да работите с съветник, който има гърба си и не само се интересува от спечелването на бърза комисионна.

Незабавни анюитети

Непосредствените анюитети предоставят плащания още от началото на началото на анюитета. Тези плащания могат да бъдат фиксирани или променливи.

Те са чудесни за близки пенсионери или пенсионери. Но това означава да се натрапвате на еднократно плащане и след като изтечем 30-дневния период на "безпокойство", няма връщане назад.

Това е различно от фиксираните индекси или променливите анюитети, при които все още имате достъп до главницата (макар и да подлежите на такса за откупуване).

Променливи анюитети

Ще ви кажа точно отпред: Не ми харесват променливите анюитети. Променливите анюитети са доста сложни и макар че те могат да съдържат много "възможности" или "обезщетения", този звук, който ви каня, трябва да бъдете внимателни.

Когато чуете за "обезпечени обезщетения за смъртта" (полза за бенефициентите, ако анюитетът умират преди да започнат плащанията) и "гаранции за доходи", или "гарантирани обезщетения за оттегляне", не забравяйте да прочетете финия шрифт, за да видите как всъщност работят.

Променливите анюитети съдържат взаимни фондове (наречени "акаунти"), които обикновено се избират от група от 80 до 300 фонда. Макар че това може да изглежда много, имайте предвид, че ако пазарувате сами, ще намерите хиляди и хиляди възможности за избор.

Освен това, променливите анюитети не гарантират главницата ви и те погребват много скрити разходи и такси, като например разходи за смъртност (M & E), ездачи, разходи за подсметка и т.н. Инвеститорите могат да плащат близо 4%.

Ако притежавате променлива анюитет и искате да знаете много, че наистина плащате, поискайте безплатен анюитетен стрес тест в AnnuityTested.com.

Отсрочени анюитети за доходи

Отсрочените аванси за доходи са много, както звучат: получавате гарантирани, доживотни плащания на по-късна дата. Тази дата е типично за една година или по-късно от момента, в който започвате да плащате отсрочен доход.

Защо трябва някой да се регистрира за отсрочен доход? Тъй като ползата от отложен доход анюитет вероятно е повече от непосредствено анюитет. Защо? Тъй като застрахователната компания знае, че колкото по-дълго живеете, толкова по-малко време имате на планетата. Това намалява времето, което може да им се наложи да извършват плащания. Освен това те не трябва да ви плащат за няколко години.

Анулираните отсрочени доходи могат да бъдат изгодна част от пенсионния план, осигуряващ огромно количество спокойствие! Можете да закупите отложен доход анюитет 10-15 години преди пенсиониране, а след това бъдете сигурни, че вие ще имат доходи при пенсиониране.

Спомнете си за спада на фондовия пазар след 9/11? Какво ще кажете след кризата в жилищното настаняване? Много пенсионери се оказват с тежки загуби в портфейлите си след тези събития. Закупуването на анюитет за разсрочени доходи облекчава голяма част от тази загриженост.

Тези правила са доста популярни и те заслужават вашето внимание. Говорете с изчерпателен финансов плановик, за да проучите тази опция.

Пример за прост анюитет

За да разберете по-добре анюитетите, представете си снимката. Кажи, че имате богат чичо, който е чудесно да инвестира в пазара на акции и облигации. Той е финансово сигурен и не сте сигурни, че ще инвестирате на фондовия пазар, защото не искате да губите пари.

Така че, сключвай сделка с чичо си. Ще му изпратите плащания с течение на времето (или може би еднократна сума), той ще продължи да използва своя опит и високата си толерантност към риска да инвестира парите и той ще ви изпраща плащания всяка година, които могат да включват част от това, което е направил на пазарите.

Сега чичо ви иска да ви научи на отговорност и не желаете да предоставяте тази услуга безплатно (или може би той е малко гладен за още малко тесто), така че той ще ви таксува някои такси. Таксите се различават в зависимост от начина, по който сте сключили сделката.

Вие сте щастливи, защото (1) искате вашият главен защитен, (2) искате гарантирана възвръщаемост и (3) ви харесва идеята за предвидим доход. Чичо ти е щастлив, защото може да използва финансовото си обезпечение, за да направи още повече пари чрез сделката.

Това, накратко, е как работи анюитетът.

Въпреки че това е прост пример, не забравяйте, че анюитетните договори не са толкова прости. Отново, прочети ги!

Как се различават анюитетите от други инвестиции?

Вече отговорих на този въпрос малко по-рано в статията, но нека да се потопим в още малко подробности.

Много инвеститори мислят за пазарите на акции и облигации, когато обмислят къде да поставят парите си. Така че, тук ще се съсредоточим.

Когато купувате акции от акции, купувате собственост в компания. Цената на акция ще се колебае и инвеститорът трябва да купува ниско и да продава високо (да реализира печалба). Това обаче не винаги е лесно - особено ако инвеститорът купува за кратки периоди от време.

Акционерният индекс е мярка за това, доколко група акции върши като цяло. Вероятно сте чували за "индексен фонд". Индексните фондове проследяват индекс, за да осигурят подобна възвращаемост, както бихте виждали от индекса.

Индексите на облигационния фонд действат по подобен начин. Въпреки това, в основата си, облигациите са основно дългове, които се дължат на вас, на инвеститора.

Сега, какво общо има това с анюитетите? Е, анюитетите с фиксирани индекси проследяват индекс (най-често S & P 500), но не забравяйте, че те имат ограничения върху тях многократно. Докато няма да загубите парите, които сте вложили в анюитет с фиксирана индекса, вашият потенциал за печалби, подобни на индекси, може да бъде ограничен от ограниченията.

Това означава, че намалявате риска си, като отидете с фиксирана индексирана анюитета. Харесва ми фиксирани индекси, но те все още не са за всички.

Друг начин анюитетите се различават от другите инвестиции, свързани с ликвидността. С взаимни фондове, ETF или управлявани портфейли, ако имате нужда от парите, сравнително лесно можете да стигнете до тях. Анюитетите са различна история.

Променливите, фиксираните и фиксираните индекси обикновено имат период на договори, който варира от 3 до 12 години - Ето защо прочетете договора, преди да подпишете! Макар повечето да позволяват годишно безплатно оттегляне (10% годишно на главницата плюс натрупаната лихва е обичайно), всяка сума над нея подлежи на такса за откупуване. Виждал съм, че таксите за предаване са високи до 9% преди това, така че това би било огромен удар, ако се нуждаете от бързи пари.

Ето защо казвам на всеки, който се интересува от сигурността на анюитетите никога слагат всичките си пари в анюитети.

Е анюитет (наистина) право за вас?

Може би.

Обикновено питам инвеститорите тези въпроси, за да проверя дали анюитетът има смисъл за тях:

  1. - Колко важна е защитата на главницата ви?
  2. "Колко важно е да имате предвидим поток от приходи при пенсиониране?"

Отговорите ви могат да бъдат добър показател за това дали анюитетът е добър избор за вас. Но дори и да смятате, че анюитетът звучи чудесно, аз ви препоръчвам да работите с реномиран агент, който ще направи задълбочен анализ на вашето финансово състояние, за да ви помогне да намерите правилния продукт и условия за вашата уникална ситуация.

Ако имате анюитет и не сте сигурни дали трябва да продължите с това (или колко плащате в такси), предлагам безплатен анюитет StressTest.

Най-долу: не позволявайте на анюитети да ви изплюят. Те имат смисъл за някои, а не за други. Работата с надежден финансов специалист ще ви даде добра представа за това дали анюитетът трябва да има място във вашия инвестиционен портфейл или ако друга стратегия има повече смисъл.

Гледай видеото: Класически филмови проклятия и грешки: Нецензурирани филмови звезди - изходи от 1930-те и 1940-те

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Разберете кредитните митове, за да управлявате кредита си
Кредит

Разберете кредитните митове, за да управлявате кредита си

Това е гост-публикация от ChamberofCommerce.com Управлението на кредитите е по-важно от всякога. Почти всяка голяма покупка, която някога сте направили, ще бъде повлияна от кредитния Ви рейтинг. IRS дори се намеси с нови закони за отчитане на кредити и дебити, като се надява да намали данъчната разлика. Разбирането на кредитния Ви отчет е от жизненоважно значение за вашия бизнес, особено когато току-що сте започнали и имате нужда от начален капитал.
Прочетете Повече
Как да получите личен кредит одобрен
Кредит

Как да получите личен кредит одобрен

В някои случаи личен заем е желателно. Може да искате да започнете бизнес вкъщи, или може да искате да заемате за почивка, или може да имате някаква друга употреба за парите. Каквото и да е причината, получаването на личен заем може да ви даде парите, от които се нуждаете. Личен заем - обикновено необезпечен - може да ви осигури малко повече пари, за да ви помогне да постигнете целите си.
Прочетете Повече
Как работи анюитетът?
Кредит

Как работи анюитетът?

"Как една анюитет работи?" "Как се различават анюитетите от други инвестиции?" "Има ли анюитет точно за мен?" Това са някои често срещани въпроси, които хората имат, когато става дума за анюитети. Защо има толкова объркване около анюитетите? Това е така, защото съществуват няколко различни вида анюитети, всички с различни условия и опции за ездачи, а много финансови съветници (или застрахователни агенти) или ги обясняват зле или целенасочено да замъгляват определенията, за да притиснат един прод
Прочетете Повече
Бизнес кредитна карта
Кредит

Бизнес кредитна карта

Тази оферта вече не е налична. Намирането на солидна бизнес награда за кредитна карта не винаги е лесно. Понякога има високи годишни такси, докато други имат диференцирани награди, където трябва да похарчите хиляди долари, преди да получите реална възнаграждение. За собственика на бизнеса, който не иска да има куп отделни кредитни карти, имащи за цел да осигурят най-голяма полза в всяка категория разходи (обикновено офис консумативи, телекомуникации, газ, трапезария и настаняване само за да назо
Прочетете Повече