Кредит

Фиксирани индексирани анюитети - участие в пътя нагоре, защита по пътя надолу

Анюитетите са във всички форми и размери, но фиксираните индексирани анюитети са един от най-големите интересни видове анюитети, Те осигуряват уникална комбинация от защита на главницата, както и способността да печелите инвестиционна възвращаемост, които са по-високи от това, което можете да получите върху инвестициите с фиксиран доход.

Идеалната инвестиция? Никакви инвестиции не са перфектни, но нека да направим някои копаене.

Какво представляват фиксираните индексирани анюитети?

Фиксираните индексирани анюитети се считат за форма на фиксирани анюитети. Основната разлика е, че фиксираните индексирани анюитети имат различен начин за кредитиране на приходите по плана.

Редовните фиксирани анюитети работят за защита на основния баланс и осигуряват стабилна възвращаемост. Застрахователното дружество гарантира минимален лихвен процент. Но фиксираните индексни анюитети осигуряват както сигурността на главницата, така и участието в нарастващ фондов пазар.

Индексът с фиксирана индекса нараства при по-високата от възвръщаемостта на определен индекс на фондовия пазар (нетно от някои разходи) или годишната гарантирана минимална норма на възвръщаемост. И като собственик на фиксирана индексирана анюитетна сума, вие сте сигурни, че ще получите поне сумата на главницата си плюс възвращаемостта от инвестиции, намалена с всички тегления.

Това споразумение дава индексирани анюитети участие по пътя нагоре, но защита по пътя надолу.

Споразумението обаче налага важно ограничение. Нарастващ фондов пазар няма да участвате пълноценно във всички инвестиционни печалби на базовия борсов индекс. Това е така, защото има наложени ограничения върху фиксирани индексирани анюитети, както и различни формули, спредове и факта, че няма да получавате дивиденти от индекса.

Това означава, че възвръщаемостта на фиксираните индексирани анюитети обикновено е по-добра от тази, която можете да получите сертификати за депозит, но не толкова добра, колкото това, което можете да получите с фондовите фондове.

Как работят фиксираните индексирани анюитети

Когато отваряте фиксиран индекс за анюитет, избирате срок, който представлява броят на годините до гаранцията на главницата в анюитета и приключва периода на откупуване.

Фиксираните индексирани анюитети включват това, което е известно като a степен на участие. Това понякога се нарича индексиран процент и представлява процентът, който вашият договор за анюитет ще нарасне, като процент от увеличението на стойността на базисния индекс.

Да приемем например, че имате дял от 80%. Ако имате фиксирана индексирана анюитетна сума, която се основава на индекса S & P 500 и индексът се увеличава с 15% за една година, ще получите 12% възвръщаемост на вашата инвестиция (15% X 80%).

Поради процента на участие, никога няма да получите всички възвръщаемост, които се предоставят от базисния индекс. Ако това звучи така, сякаш може да ви бъде прекъсвач за сделката, смятайте, че това е част от цената, която плащате, за да се уверите, че анюитетът ви не губи пари. И на мечи пазар на акции, това ще изглежда като сериозно ценно споразумение.

Дивиденти. Друго очевидно ограничение на фиксираните индексирани анюитети е, че всъщност не получавате дивиденти, изплащани чрез основния индекс, по начина, по който ще направите, ако държите директно индексен фонд. Но още веднъж това е част от цената, която плащате за инвестиране на пари в капиталова инвестиция, в която никога няма да загубите главната си инвестиция.

Етаж. Това е терминът за минималната гарантирана сума, която ще бъде кредитирана в профила Ви, дори ако индексът, в който анюитетът е свързан, спада в стойност. Обикновено е по-малко от 2% годишно, но гарантира, че няма да загубите пари за една година в акции.

Шапка с козирка. Това представлява максималната възвращаемост, която можете да спечелите по анюите си през дадена година. Например, ако имате 10-процентна горна граница и основният индекс се увеличава с 15%, приходите Ви няма да надвишават 10% за годината. Разликата се запазва от застрахователната компания и представлява нещо като възглавница срещу ниските години на пазара. Освен това, капиталът може да възстановява всяка година от договора за анюитет.

Действителната сума на горната граница варира между застрахователните компании и между фиксираните индексирани анюитети. Някои застрахователни компании изобщо нямат ограничение. Също така, обикновено съществува компромис между степента на участие и горната граница. Например, ако няма ограничение, тогава вашият процент на участие може да бъде ограничен до 50%. Като алтернатива, ако има ограничение от 10%, степента на участие може да бъде 80%. Една 15% рентабилност може да Ви плати 8%, което е 10-процентното покритие, X процент на участие 80%.

Годишно нулиране. Тази застрахователна компания може да определи горната граница и процента на участие за всяка една година. По-дългосрочното нулиране - обикновено между пет години и седем години - е вариация на годишното нулиране, което се нарича " от точка до точка или термин.

Годишна висока маркировка на водата с поглед назад. Това представлява най-високата стойност на годишнината, която се използва за определяне на печалбата.

Месечно осредняване. При изчисляване на възвращаемостта на анюитета си, застрахователната компания ще отчете средната възвръщаемост въз основа на 12 месечни декларации, които получавате всяка година.

Ползите от фиксираните индексирани анюитети

Поради ползите, които предлагат, фиксираните индексирани анюитети са един от най-добрите анюитетни типове, които трябва да имате. Някои от тези предимства включват:

Без предварителни комисионни. Не се начислява комисионна при закупуването на анюитета. Вместо това застрахователната компания се компенсира чрез комбинация от горните граници, процента на участие и инвестиционните спредове.

Защита на главницата. Както беше обсъдено по-горе, и независимо от инвестиционното вливане на фондовия пазар, главницата ви е защитена от спадащи пазари, тъй като ще получите по-голямата от възвръщаемостта на борсовия индекс или гарантирания минимален лихвен процент. Това е като асансьор, който може да се издигне само.

Ниска минимални инвестиционни изисквания. По принцип можете да купите фиксирани индексирани анюитетни договори само за $ 5000. Това ги прави достъпни както за нови, така и за малки инвеститори. Това е особено вярно, ако сте малък инвеститор, който се стреми да разнообразявате Вашите инвестиции и искате да добавите актив към микса, който няма да бъде обект на спад в стойността поради пазарните фактори.

Още едно предимство: няма максимален принос - можете да допринесете колкото желаете. Това е напълно различно от плановете за пенсиониране, защитени с данъци, които имат или процентно или доларово ограничение за вашите вноски.

Приходите от инвестиции са отсрочени. Поради тази причина фиксиран индекс анюитет работи много като Roth IRA. Въпреки че вноските по плана не са приспаднати от данък, инвестиционният доход, спечелен от договора, се отсрочва. Това означава, че няма да трябва да плащате данъци върху доходите си от инвестиции. Няма да е необходимо да плащате данък, докато не започнете да се разпределяте от анюитета при пенсиониране. И вероятно дотогава ще бъдете в по-нисък данък върху доходите.

Инвестиционните приходи от фиксирани индексирани анюитети обикновено са по-високи от тези на CD-та. Способността да печелите по-голямата от печалбата от базисния индекс или гарантираната минимална норма на възвръщаемост означава, че ще печелите повече от това на компактдискове и други инструменти с фиксиран доход. Това е валидно сравнение, тъй като фиксираните индексирани анюитети предлагат защита на главницата и следователно се считат за безопасни активи.

Доходи за живот. Фиксирана индексирана анюитет може да бъде настроена, за да ви осигури доход за остатъка от живота си. След като достигнете пенсиониране, анюитетът може да бъде настроен, за да ви осигури доход за остатъка от живота ви. Това е друга причина, поради която те се считат за силни инвестиции за целите на пенсионирането.

Създаване на обезщетение за смърт. Анюитетите обикновено не плащат обезщетение за смърт на наследниците ви. След като умрете, останалите средства в договора се връщат към застрахователната компания. (Това е сделката за доход за живот, в който застрахователното дружество може да трябва да ви плати доход, дори ако договорът ви е напълно изчерпан). Но с фиксирана индексирана анюитетна добавка можете да добавите обезщетение за смърт. Ще платите допълнителни разходи за мотоциклетиста, но ще гарантирате, че ще имате инвестиция, която и двете ще ви осигури в живота и ще предавате средства на близките си при смъртта си.

Избягване на пробацията. Пробатът е правен процес, при който вашето имущество трябва да премине през съдилищата, за да прехвърли имущество на вашите наследници. Това е и време, когато не-наследниците могат да заложат претенция към вашия имот, или когато наследниците могат да оспорят размера на своите акции. Процесът може да отнеме месеци или дори години да бъде завършен, освен факта, че той ще създаде потенциално големи съдебни разходи, които ще трябва да бъдат изплатени от вашия имот.

Фиксирана индексирана анюитет може да мине, без да преминава през пробати. Тъй като анюитетът е застрахователен договор, приходите от плана ще преминат директно към вашите бенефициенти на имената, напълно заобикаляйки процеса на доказване. Това, разбира се, зависи от добавянето на моряка.

Рисковете от фиксирани индексирани анюитети

Както всички анюитети, фиксираните индексирани анюитети идват с набор от рискове. Някои от тях са свързани с анюитети като цяло, а други са специфични за фиксирани индексирани анюитети.

Ограничението и степента на участие в индексите. Ако мислите, че вратовръзката на борсов индекс с фиксирана индексирана анюитет ще работи точно като фонд с чист индекс, ще бъдете разочаровани. Както описах в началото, инвестиционните приходи, които действително ще получавате от рейтинга, ще бъдат ограничени до определен процент от печалбата, или чрез ограничението върху инвестиционните приходи, или по процента на участие, което ще ограничи начина, по който голяма част от печалбата, с която ще бъдете кредитирани.

В повечето случаи сумата, която действително ще получавате, се определя от комбинацията от двете ограничения в процента на участие. Достатъчно е да кажем, че дори и в най-силния бик пазари няма да получите цялата инвестиционна печалба, която генерира индексът. Но помнете още веднъж, че тези граници на доходите от инвестиции са обвързани с факта, че стойността на вашия план няма да намалее в низходящите години на даден пазар.

Такси за предаване. Ако предприемете ранни оттегляния от договора си за фиксирана индексна анюитета, застрахователната компания ще приспадне таксите за предаване. Таксите могат да се прилагат за тегления, които се основават или на определен процент от стойността на договора, или дори на фиксирана доларова стойност. Таксите за отказ ще се прилагат, ако изтеглянето Ви надхвърли тези прагове.

Таксите за предаване са стръмни. Обикновено те са 10% от сумата на тегленето и при определени обстоятелства могат да бъдат значително по-високи. Размерът на времето, през което договорът ви ще бъде предмет на такси за предаване, може да варира между пет години и 14 години. Обикновено таксите за предаване работят на низходяща основа. Например, тя може да започне като 10%, но спада с 1% всяка година, докато не достигне нула през десетата година.

Синхронно наказание за оттегляне В допълнение към таксата за предаване, ако ликвидирате договора си за анюитет преди да извършите 59 1/2, ще бъдете обект на 10% наказание за предсрочно оттегляне, наложено от IRS. Данъкът ще бъде платим върху сумата на инвестиционния доход, получен по договор, а не върху главницата, внесена в плана. Това е подобно на санкцията, която се прилага при предсрочни тегления от пенсионни планове.

Наказателният данък се дължи на факта, че инвестиционният доход от вашите анюитети се натрупва на базата на данъци.И тъй като анюитетите са създадени предимно за целите на пенсиониране, IRS налага санкцията като начин да обезкуражи инвеститорите да изтеглят пари от анюите си преди да достигнат възрастта за пенсиониране.

Смърт и оцеляване. Едно от основните предимства на фиксираната индексирана анюитет е, че тя може да ви осигури доход за буквално остатъка от живота ви. Това на практика елиминира страха, който може да имате от преживяването на парите си. Застрахователното дружество ще продължи да прави плащания по доходите дори ако договорът Ви е изчерпан. Но има възвращаемост на това споразумение - всяка останала стойност в договора за анюитет по време на смъртта ви ще се върне към застрахователната компания.

Това не би трябвало да е проблем, ако нямате наследници. И както беше отбелязано по-рано, под Ползите от фиксираните индексирани анюитети, може да се добави помощник за изгода за смърт с малки допълнителни разходи, така че да има средства, които да се прехвърлят на близките ви.

Има още един риск, който оправдава дискусия сама - макар че не е толкова голям риск, колкото изглежда на пръв поглед ...

Фиксираните индексирани анюитети не са осигурени от FDIC

Това е ситуация, която може да изплаши много инвеститори, особено тези, които търсят стабилна инвестиция. Докато банкови инвестиции, като компактдискове, са покрити от застраховка FDIC за до 250 000 долара на вложител, не съществува такава държавна застраховка за анюитети. Но това изобщо не е страшната ситуация, която може да изглежда.

За начало авансите са гарантирани от издаващата застрахователна компания. Можете допълнително да намалите риска от неизпълнение, като проверите рейтинга на застрахователната компания с А. М. Най-добър. Колкото по-висок е рейтингът, толкова по-малък е шансът за неизпълнение.

Анюитетите по подразбиране от застрахователните компании са изключително редки, но има и планове за безопасност в случай, че това се случи. Ако застрахователното дружество се провали, неговите активи и задължения се разпределят между други дружества в държавата. Тези дружества продължават да спазват условията на анюитета.

В допълнение, повечето държави имат гаранционни асоциации които осигуряват защита на договорите за анюитет. Можете да се консултирате със своя държавен комисар по застраховането, за да разберете дали вашата държава има гаранционна асоциация и каква е доларовата граница на защита.

Дали фиксираните индексирани анюитети са добри за вас?

Фиксираните индексирани анюитети са добри за инвеститорите, които търсят сигурност на главницата, в комбинация с възможността да печелят повече инвестиционни приходи от инвестициите с фиксиран доход. Това е участие по пътя нагоре, защита по пътя надолу функция на фиксирани индексирани анюитети, които правят това възможно.

Подобно на всички анюитети, те са отличен избор, ако се притеснявате, че ще преживеете парите си. Доходът за живот ще предотврати това.

Накрая, фиксираните индексирани анюитети ви предлагат възможност или да надхвърлите сегашните си вноски за пенсиониране, или да играете догонване в края на играта. Това е така, защото няма максимум вноски с анюитети и можете да правите вноски над и над редовните вноски за пенсиониране. Междувременно анюитетът ще нараства чрез приходи от инвестиции, отсрочени за данъците.

За пореден път фиксираните анюитетни индекси не са подходящи за всички, но те са отличен избор за инвеститорите, които търсят една или повече от горепосочените предимства.

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Как може да се избегне падането на най-новата кражба на самоличност кражба
Кредит

Как може да се избегне падането на най-новата кражба на самоличност кражба

Кражбата на самоличността все повече се превръща в общо престъпление, поради недостойни хора, които се грижат малко за личната си информация. По-лесно е крадците на идентичността да поемат живота си, особено сега с всички нови технологии, с които разполагат, за да извършат престъплението. След като един крадец на лични данни притежава вашата лична и финансова информация, дори и от прост източник като сметка или шофьорска книжка, вашата самоличност може успешно да бъде открадната.
Прочетете Повече
GF ¢ 050: 5 причини, поради които никога не трябва да купувате променлива анюитет
Кредит

GF ¢ 050: 5 причини, поради които никога не трябва да купувате променлива анюитет

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3 Вдишвайте мириса? Това е миризмата на променлива анюитет. Ако току-що сте изхвърлили малко в устата си, аз не ви обвинявам. Ако не сте, вероятно не знаете достатъчно за променливите анюитети. Какво представлява променлив анюитет? Това е договор между собственик и емитент, чрез който собственикът се съгласява да даде главницата на емитента, а в замяна емитентът гарантира променливите плащания на собственика с течение на времето.
Прочетете Повече
Как един имейл от кредитен сусам ме спести над $ 70 000 и ги обичам за него
Кредит

Как един имейл от кредитен сусам ме спести над $ 70 000 и ги обичам за него

Всеки ден моята пощенска кутия се наводнява със стотици имейли. Предложете това, купувайте това, приемайте моя гост след това. Уф! Работя по-усърдно, за да проверявам електронната си поща само няколко пъти на ден, но има по-специално един имейл, че се радвам, че забелязах. Преди около година, аз се регистрирах за безплатна услуга, наречена кредитен сусам.
Прочетете Повече
Дали това прави добри финансови центрове да имат повече от една кредитна карта?
Кредит

Дали това прави добри финансови центрове да имат повече от една кредитна карта?

"Кредиторите имат по-добри спомени от длъжниците" - Бенджамин Франклин. Следното е гост-пост от Martin of Studenomics. Той току-що освободи своя премиум ръководство за това как можете напълно да завладеете кредита. Ако сте уморени от спестяване на пари за малките неща и искате да видите СЕРИОЗНИ резултати, трябва да проверите това ръководство.
Прочетете Повече