Кредит

Непосредствени анюитети - Създаване на собствена пенсия за пенсиониране

Ако сте на път да се пенсионирате и искате да създадете незабавен източник на доходи при пенсиониране, трябва да разследвате незабавните анюитети. Можете да го настроите по време на пенсиониране и тя ще започне да Ви осигурява плащането на доходи незабавно. В допълнение, тя може да бъде настроена, за да ви осигури приходи за останалата част от живота си.

По този начин непосредственото анюитет може да функционира като пенсия за дефинирани доходи, ако вече не сте покрити от един от работодателя си. Това решава проблема как ще преобразувате инвестициите си в доход след пристигането им.

Какво представляват непосредствените анюитети?

Понякога се споменава като еднократна премия непосредствена анюитет, или просто SPIA, незабавни анюитети са настроени, за да ви осигури доходи при пенсиониране. Можете да настроите изплащането на доходите, така че да ги получавате през останалата част от живота си или да ги управлявате за определен период от време, като например 20 години.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

като повечето анюитети, незабавните анюитети могат да функционират като план за пенсионно осигуряване с дефинирани доходи, който ще ви осигури постоянен доход през целия си живот. Но това, което ги отличава от другите видове анюитети, е, че можете да започнете да получавате плащания веднага след установяването на анюитета.

Другите анюитети изискват да изтече известно време, преди да започнете да получавате доходи. Но с незабавни анюитети, вие прехвърляте парите на застрахователната компания и веднага започвате да получавате доходи. Непосредствените анюитети могат да бъдат отлична добавка към доходите от социална сигурност или други източници на пенсионни доходи, които имате на разположение. Също така имате възможност да зададете незабавна анюитетна сума като фиксирано или променливо плащане по отношение на доходите, които получавате.

Как работят незабавните анюитети

За да установите непосредствена анюитетна сума, плащате еднократно еднократна анюитетна сума на застрахователната компания, която се нарича "премия". След това застрахователното дружество гарантира, че те ще ви правят редовно насрочени плащания веднага след установяването на анюитета.

Можете да изберете последователността на плащанията на дохода. Например, можете да изберете месечни плащания на доходи или друга честота, като тримесечна, полугодие или дори годишно, ако това е вашето предпочитание.

Вашите доходи се основават на текущите лихвени проценти. Това означава, че колкото по-високи са ставките, толкова по-високи ще бъдат плащанията Ви за доходи. Лихвеният процент, наричан също анюитетен процент, се определя по времето, когато отваряте анюитета и ще бъде определен за срока на договора - което е остатъка от живота ви.

Когато установите анюитета, можете да изберете да получавате доходи за остатъка от живота си. Но ако искате вашият съпруг да продължи да получава доходи дори след смъртта ви, трябва да изберете период на плащане на дохода, който да покрива определен период от време.

Например, ако вие и вашият съпруг имате на 60 години, може да изберете изплащане на доходи, което ще продължи 30 години. Ако умрете, да речем 80, можете да уредите анюитета, така че вашият съпруг да продължи да получава обезщетения за оставащите 10 години от договора. Можете също да изберете опция за съвместен анюитент, но за това ще има допълнителни такси.

Както всички анюитети, непосредствените приходи от анюитети ви предлагат възможност да добавите различни ездачи, които могат да подобрят ползите, които те предоставят. Един важен ездач е избираем месечен доход. Тъй като анюитетите завършват при смъртта ви, а всички останали постъпления се връщат в животозастрахователната компания, те обикновено не плащат обезщетение за смърт на наследниците ви. Но вие можете да добавите помощник за обезщетение при смърт, който ще ви предостави това обезщетение, а самата анюитет ви осигурява жива помощ. Водачът ще намали размера на плащанията на доходите, които получавате на анюитета, но ще ви даде възможност да осигурите наследниците си при смъртта си.

Както е случаят с всяка анюитета, в която може да изберете да инвестирате, винаги трябва внимателно да проучите всички разнообразни опции, които се предлагат с тях. Добавянето на едно предимство може да направи разликата в това, дали анюитетът ще работи за вас.

Ползите от непосредствените анюитети

Непосредствените анюитети предоставят някои предимства, които са уникални за този вид анюитет, а други, които са общи за всички анюитети.

Безопасна и сигурна инвестиция. Непосредствените анюитети осигуряват пълна безопасност на Вашата инвестиционна цел. Те също така гарантират равнището на доходите, което ще получите, а също така ще гарантирате, че ще продължите през целия си живот. Това са всички предимства, които са от критично значение по време на пенсионирането. Непосредственото анюитет може да ви предостави известни предимства, които могат да помогнат за облекчаване на голяма част от безпокойството, което идва при пенсиониране. Няма да прекарате време да се притеснявате за представянето на фондовия пазар и как това може да повлияе върху доходите Ви или пенсионирането Ви.

Доходи за живот. Докосвахме се по този въпрос в цялата тази статия, но това е основната полза от незабавните анюитети. Повечето други видове инвестиции, свързани с пенсиониране, рискуват да изчезнат. Тъй като главният в плана намалява, разпределението на доходите също намалява. Това не е случаят с незабавните анюитети. Ще имате фиксиран поток от доходи и гаранция, че ще го получите за целия си живот. Това означава, че никога не може да надживееш пенсионните си спестявания.

Една напълно пасивна инвестиция. Докато някои хора са интелигентни инвеститори, вероятно повечето хора не са. Непосредствените анюитети са идеални за хора, които искат напълно пасивна инвестиция. Няма да се налага да се притеснявате как или къде да инвестирате парите в плана, тъй като всъщност е договорен доход.Вие инвестирате парите си отпред, планът ви плаща определено ниво на доходите за цял живот и няма нищо повече, което трябва да направите.

По-високи възвръщаемост от компактдисковете. Нека да се изправим пред нея, възвръщаемостта на лихвените проценти по депозитните сертификати и съкровищни ​​бонове е патетично ниска. Застрахователните компании по принцип плащат по-високи лихвени проценти от тези други видове инвестиции. Освен това, тъй като част от плащанията Ви за доходи представлява възвръщаемост на инвестирания капитал, приходите, които получавате от анюитета, ще бъдат по-високи от потоците от лихвени доходи, които получават компактдисковете и съкровищни ​​бонове.

Без комисионни или административни такси. Цялата Ви инвестирана премия влиза в договора и се използва за генериране и плащане на месечния Ви доход. Няма високи комисионни или административни такси, които обикновено придружават други анюитети и дори други планове за пенсиониране.

Няма ограничение за вноските. Можете буквално да допринесете до размера на отложения доход, колкото искате, тъй като няма правни максимални стойности. Това е важно, ако нямате достатъчно спестявания за пенсиониране или просто искате да увеличите размера на спестяванията и доходите, които ще имате на разположение, когато се пенсионирате.

На практика всички планове за пенсиониране, защитени с данъци, ограничават размера на вашите годишни вноски, или с доларова сума, или с процент от доходите Ви. Непосредствените анюитети и анюитети като цяло нямат такива ограничения. Можете да допринесете колкото желаете за договор, за да получите необходимото ниво на доходи.

Създаване на собствен пенсионен еквивалент. Много малко хора днес ще се пенсионират с традиционните пенсионни планове с дефинирани доходи, спонсорирани от работодателите. Това са плановете, които се финансират изцяло от работодателя и изплащате конкретно месечно обезщетение за остатъка от живота си. Но можете да използвате незабавно анюитет, за да получите същия резултат. Чрез депозиране на определена сума пари в застрахователната компания за договора за анюитет Вие почти гарантирахте постоянен поток от доходи за остатъка от живота си.

Създаване на обезщетение за смърт. Въпреки че анюитетите обикновено нямат обезщетение за смърт, можете да добавите към вашето анюитет обезщетение за смърт, което ще изплати определена сума на вашите наследници след смъртта ви. Въпреки че ездачът ще намали доходите ви донякъде, добавяйки го към вашата анюитета ще позволи на договора да ви осигури доход за цял живот и обезщетение за смърт за вашите близки.

Рисковете от незабавни анюитети

Както всички анюитети, непосредствените анюитети идват с известни рискове. При вземането на анюитет трябва да се претеглят тези рискове срещу ползите, които договорът ще предостави.

Непосредствените анюитети не нарастват с течение на времето. Инфлацията, която сте виждали през живота си, няма да свърши, когато се пенсионирате. Това е проблем с непосредствените анюитети. В този вид анюитет няма осигуровки за растеж, така че е вероятно доходите, които получавате от плана, да бавно, но постоянно да намаляват покупателната способност през годините.

Ако планирате да стартирате анюитета си с инвестиция, която няма да е достатъчна, за да платите нивото на доходите, ще трябва да се пенсионирате, може да искате да помислите за друго анюитет, като например отсрочен доход. Този вид анюитет ще позволи няколко години, преди инвестицията Ви да нарасне, преди да започне да изплаща доходи. Колкото по-голяма е инвестицията, толкова по-високи ще бъдат плащанията на доходите.

Месечните доходи са фиксирани за цял живот. Това се връща към инфлационния фактор. Месечно плащане от 2000 долара на месец, което ви осигурява достатъчно доходи за пенсиониране на 65-годишна възраст (заедно с други източници на пенсионни доходи), може да не е достатъчно, когато сте на 75. Инфлацията може да намали реалната стойност на този доход до $ 1500 трудно е да оцелееш.

Непосредствените анюитети нямат автоматична цена на живот (COLA), вградена в договора. Можете обаче да закупите опция COLA, която ще ви помогне да поддържате плащанията си за доходите в съответствие с инфлацията.

Непосредствените анюитети не са ликвидни. Това важи за всички анюитети, но най-вече за непосредствените анюитети. Единствените тегления, които можете да направите от непосредствена анюитет, са планираните плащания на доходи. Непосредственото анюитет е договор, който ви осигурява поток от доходи. Поради това не е видът сметка, който можете просто да изтече пари, когато възникне такава необходимост. По тази причина незабавното анюитет е най-добре допълнено с щедър фонд за спешни случаи или други инвестиционни сметки, до които имате достъп, ако имате нужда от допълнителни пари.

Не е инвестиция в самия магазин. Непосредствените анюитети са много повече като традиционните пенсии, отколкото са като саморегулирани пенсионни сметки. Ако искате да направите своя собствена инвестиция, няма да можете да го направите с незабавно анюитет. Това е в основата си договор между вас и застрахователната компания, в която сте вложили определена сума пари предварително, за да закупите поток от доходи за цял живот. Няма да има инвестиции в плана за управление.

Лихвен риск. Това е може би най-големият риск от непосредствена анюитет. Като се има предвид, че доходите, които получавате, са фиксирани, когато вземате непосредствената анюитетна сума, вашият доход няма да се увеличи, ако общите лихвени проценти се увеличат. Ако смятате, че лихвените проценти ще се увеличат, трябва да отложите незабавното анюитет, докато процентите достигнат ниво, което е задоволително за вас. В сегашната среда на изключително ниски лихвени проценти може да искате да разгледате други видове анюитети с по-добра възвращаемост и по-високи доходи като алтернативи.

Смърт и оцеляване. Ако не добавите обезщетение за смърт на анюите Ви, всички средства, останали в договора по време на смъртта ви, ще се върнат към застрахователната компания.Това важи за всички анюитети и това е компромис, при който Вие основно се отказвате от инвестицията си в замяна на гаранцията за доход за цял живот.

Само поради тази разпоредба застрахователните компании са в състояние да ви плащат този гарантиран доход. Но това означава, че ако умрете пет години след като вземете непосредствено анюитет, всички пари, изплатени в договора - което ще бъде по-голямата част от него - ще се върнат в застрахователната компания и няма да бъдат изплатени на вашите наследници.

Както вече споменахме, можете да заобиколите това ограничение, като добавите помощник към смъртното обезщетение към вашата непосредствена анюитет.

Няма застраховка FDIC. Анюитетите не са покрити от застраховката на FDIC, както са банкови инвестиции. Вместо това те са гарантирани от издаващата застрахователна компания. Честотата на неизправност на застрахователната компания е изключително рядко. Но можете да намалите тези шансове, като проверите рейтинга на компанията с А. М. Най-добър. Колкото по-висок е техният рейтинг, толкова по-нисък е шансът те да бъдат неизпълнени.

В допълнение, повечето държави имат гаранционни асоциации които осигуряват поне известна защита в случай на неизпълнение от страна на застрахователното дружество. Можете да се обадите на вашия държавен застрахователен комисар, за да видите дали вашата държава има тази защита и колко покритие те осигуряват. Нивото на покритие обикновено е някъде между $ 100,000 и $ 300,000.

Непосредствените обезщетения са добри ли са за вас?

Непосредствените анюитети са най-подходящи за хора, които при достигане на пенсиониране искат да създадат надежден поток от приходи, но не знаят как да го направят чрез преки инвестиции. Те също така трябва да се разгледат, ако не сте покрити от план за пенсионни плащания с дефинирани доходи. Непосредствено анюитет е създаден, за да бъде заместваща пенсия.

Те са полезни и за хора, които търсят пълна сигурност. Вашата основна стойност е гарантирана, както и вашите доходи. Можете да настроите незабавно анюитет при достигане на желаната възраст за пенсиониране и да започнете да получавате плащания за доходите през следващия месец. По този начин незабавното анюитет може да бъде отличен начин да се пенсионирате, преди да имате право на социално осигуряване. Можете да започнете да плащате доходи и на възраст 59 1/2, без да плащате 10% наказание за предсрочно отнемане.

Това са и инвестиции без страх. Превръщате парите си в застрахователната компания и вече не се притеснявате за нищо. Не е нужно да се притеснявате за това, което се случва на финансовите пазари, защото месечните плащания на доходите Ви са гарантирани, независимо от това, което се случва.

И като всички анюитети, те ви дават възможност да спестите още повече пари за пенсиониране или да се забавлявате, ако сте наближили възрастта за пенсиониране с недостатъчни спестявания. Тъй като няма максимални лимити за вноски, можете да допринесете колкото е необходимо, за да осигурите вида пенсиониране, който искате.

От друга страна, ако предпочитате активно да управлявате собствените си инвестиции, вероятно няма да се интересувате от непосредствена анюитетна схема, тъй като няма инвестиции за управление. И ако смятате, че лихвените проценти вероятно ще се увеличат през следващите години, най-малкото ще искате да забавите приемането на този вид анюитет.

И накрая, вие сте загрижени за въздействието, което инфлацията ще има върху вашите бъдещи плащания на доходи, най-вероятно трябва да избегнете незабавно анюитет. Това важи особено, ако се пенсионирате на 65 или по-рано. Тъй като приходите ви ще трябва да продължат още 20 или 30 години, инфлацията ще бъде основен фактор.

Внимателно преценявайте всички предимства и рискове от незабавни анюитети, преди да влезете в една. И не забравяйте да проверите наличните опции - те могат да подобрят или да увеличат достатъчно ползите, за да направят незабавна анюитетна стойност, която да бъде заслужаваща.

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

GF ¢ 040: Всичко, което трябва да знаете за кредита си (вероятно не го правите)
Кредит

GF ¢ 040: Всичко, което трябва да знаете за кредита си (вероятно не го правите)

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC040_.mp3 Като сертифициран финансов специалист знам много за проблемите на финансовото планиране, но има едно нещо, което не осъзнавах, че не знам много за това нещо е кредит. Преди няколко години продължих с дръзко търсене, за да разбера какъв е истинският ми кредитен рейтинг, и бързо го научих, че има много различни видове кредитни резултати.
Прочетете Повече
Как да отчетете загубата на кредитната си карта в случай, че е откраднато
Кредит

Как да отчетете загубата на кредитната си карта в случай, че е откраднато

Съобщили ли сте за загуба на откраднатия кредит, банкомат или дебитна карта? За щастие, имах късмет, че никога не съм откраднал портфейла си, за да не се налага да се забърквам с него. Имах две незначителни случаи на кражба на самоличност и това беше само по себе си неудобство. Тази публикация е от Деби Браун и тя споделя какво да прави, когато кредитната Ви карта бъде открадната или загубена.
Прочетете Повече
Непосредствени анюитети - Създаване на собствена пенсия за пенсиониране
Кредит

Непосредствени анюитети - Създаване на собствена пенсия за пенсиониране

Ако сте на път да се пенсионирате и искате да създадете незабавен източник на доходи при пенсиониране, трябва да разследвате незабавните анюитети. Можете да го настроите по време на пенсиониране и тя ще започне да Ви осигурява плащането на доходи незабавно. В допълнение, тя може да бъде настроена, за да ви осигури приходи за останалата част от живота си.
Прочетете Повече
Как работи анюитетът?
Кредит

Как работи анюитетът?

"Как една анюитет работи?" "Как се различават анюитетите от други инвестиции?" "Има ли анюитет точно за мен?" Това са някои често срещани въпроси, които хората имат, когато става дума за анюитети. Защо има толкова объркване около анюитетите? Това е така, защото съществуват няколко различни вида анюитети, всички с различни условия и опции за ездачи, а много финансови съветници (или застрахователни агенти) или ги обясняват зле или целенасочено да замъгляват определенията, за да притиснат един прод
Прочетете Повече