Кредит

Фиксирани анюитети

Има всичко видове анюитети, включително един за почти всяка инвестиционна ниша има. Ако се интересувате от генериране на гарантиран доход без риск за основната си стойност, тогава фиксираните анюитети може да са това, което търсите. Те плащат по-висока норма на възвръщаемост, отколкото други лихвоносни инвестиции, като компактдискове и фондове на паричния пазар, а също така предлагат и приходи с отложено данъчно облагане. Те не са за всички, но те могат да са подходящи за вас.

Какво представляват фиксираните анюитети?

Фиксиран анюитет е инвестиционен договор между вас и застрахователно дружество, който задължава компанията да ви плаща фиксирани анюитети съгласно условията, посочени в договора за анюитет. Това е отличен начин да спечелите безопасна и стабилна възвръщаемост на инвестициите си, което също прави фиксираните анюитети много популярни сред пенсионерите.

Фиксираните анюитети работят много като депозитни сертификати (CD), издадени от банки. Вие инвестирате определена сума пари в анюитета и тя ви плаща фиксиран лихвен процент. Ако лихвата се натрупва в плана, сметката ще нарасне по стойност, което ще даде възможност за още по-голям приход от лихви към плана в бъдеще.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Има обаче някои начини, по които фиксираната анюитет е различна от компактдиска. Например, ако предадете фиксиран анюитет преждевременно, обикновено ще трябва да платите такса за откупуване. Тази такса може да намали основната стойност на анюитета, а не просто да намали лихвения си доход, какъвто обикновено е случаят с наказанията за предсрочно отнемане на CD-та. Освен това, може да бъдете обект на 10% наказание за предсрочно оттегляне от IRS - но ще станем по-дълбоко в тази точка малко по-късно в тази статия.

Фиксираните анюитети могат да приемат две различни форми:

Отсрочени фиксирани анюитети. Този тип фиксиран анюитет запазва приходите от лихви в плана, така че да нарасне в по-голяма сума за определен брой години. След това можете да започнете да изнасяте разпределенията от плана, за да получите незабавен приход.

Непосредствени фиксирани анюитети. Това е фиксиран анюитет, който ви плаща веднага. Установявате анюитета и тя започва да ви плаща редовен доход съгласно условията на плана.

Ползите от анюите с фиксиран лихвен процент

Фиксираните анюитети идват с редица предимства, които ги правят желани инвестиции, особено за тези, които са близо до пенсионирането. Някои от тези предимства включват:

Гарантирана възвръщаемост на лихвения процент. Фиксираните анюитети могат да осигурят гарантиран доход за срока на договора за анюитет. Това е много различно от представянето на акциите, при които както стойността на главницата, така и доходът от дивиденти се променят във времето.

Ниска минимални инвестиционни изисквания. По принцип можете да закупите фиксирани анюитетни договори само за $ 1000 до $ 10 000. Това ги прави достъпни както за нови, така и за малки инвеститори. Това е особено вярно, ако сте малък инвеститор, който иска да разнообразявате инвестициите си и искате да включите компонент с фиксиран доход.

Приходите от лихви се отсрочват. По този начин фиксиран анюитет работи подобно на Roth IRA. Въпреки че вноските по плана не са приспаднати от данък, приходите от лихви, получени от анюитета, се отлагат с данък. Това означава, че няма да трябва да плащате данъци върху доходите си от лихви. Няма да се изисква данък, докато не започне да се разпределя от анюитета.

Подобно на други видове планове за разсрочено плащане, обикновено трябва да изчакате да изтеглите от плана, докато не сте на възраст поне ½ годишна възраст. Ако ги вземете по-рано, не само ще трябва да плащате обикновен данък върху доходите, но и 10% наказание за ранно оттегляне.

(ЗАБЕЛЕЖКА: Въпреки че някои застрахователни агенти ще ви насърчават да го направите, вероятно не искате да включите фиксирани анюитети в ИРА или друг план за пенсиониране. Това е така, защото доходите от тях вече са отсрочени, така че да ги включите в план Това също е сходно с причината, поради която няма да поставяте общински облигации в пенсионна сметка - доходът от тях вече не се облага с данъци.)

Лихвените проценти по фиксираните анюитети обикновено са по-високи от тези на компактдисковете. Това е особено вярно в първата година на анюитета. Например петгодишен фиксиран анюитет може да ви плати повече от 5% през първата година, а след това 3% за останалите четири години от договора. Това е значително по-добро от тарифите, които можете да получите с пет годишен компактдиск. И естествено лихвените проценти, платени на фиксирани анюитети, ще се коригират въз основа на текущата картина на лихвения процент.

Доходи за живот. Фиксиран анюитет може да бъде настроен, за да ви осигури доход за остатъка от живота си. Вие установявате и финансирате анюитета и тогава започва да се натрупват лихвени доходи. След като достигнете пенсиониране, анюитетът може да бъде настроен, за да ви осигури доход за остатъка от живота ви. Това е още една причина, поради която те се считат за солидни инвестиции за пенсиониране.

Има ли фиксирани анюитети FDIC застраховани?

Това е област, в която фиксираните анюитети напълно се отклоняват от компактдисковете. Докато компактдисковете идват с федерална застраховка чрез FDIC, за до 250 000 долара за един вложител, фиксираните анюитети - и всички анюитети по този въпрос - нямат подобна държавна осигуровка. Те също така не са обхванати от Корпорацията за защита на инвеститорите на ценни книжа (SIPC), която защитава сметките на инвеститорите от измами или неуспех на инвестиционното посредничество.

Фиксираните анюитети, всъщност всички анюитети, са предимно "застраховани" от застрахователната компания, която ги издава, а не от агенция на трета страна, като FDIC или SIPC.Това означава, че финансовата мощ на застрахователната компания, която издава анюитета, е изключително важна.

Това не е непременно ситуация на паника. Честотата на злополуките на застрахователната компания всъщност е доста рядко в историята на САЩ. И често, когато една застрахователна компания прави, нейните активи и задължения се разпределят между други застрахователни компании, действащи в държавата, в която се намира.

Но това не означава, че трябва да пренебрегвате силата или слабостта на застрахователната компания, с която искате да имате анюитет. Един от най-добрите начини да се прецени силата и безопасността на застрахователната компания, която издава анюитет, е да провери рейтинга си от А. М. Най-добър. Те се считат за индустриален стандарт за измерване на финансовата цялост на застрахователните компании. Те издават рейтинги на повече от 3 500 застрахователни компании по целия свят. Те издават рейтинги на застрахователни компании, които варират от висок на А ++ до ниско от F.

Естествено, ако инвестирате в анюитет, ще искате да останете в компаниите, които са в горния край на рейтинговата гама. Също така не забравяйте да проверите рейтинга на всяка застрахователна компания, с която инвестирате, най-малко на годишна база. Оценките на отделните застрахователни компании могат да бъдат актуализирани или понижени, в зависимост от резултатите на компанията.

Освен финансовата мощ на издаващата застрахователна компания, повечето държави имат гаранционни асоциации, които осигуряват известна степен на защита за тези, които инвестират в анюитети. Обикновено има ограничение от 100 000 долара за анюитетните договори, ако вашата държава има гаранционна асоциация. Можете да се консултирате с вашия държавен комисар по застраховането, за да определите както съществуването на гаранционната асоциация, така и размера на защитата, която предоставя.

Ако държавата ви има доларово ограничение за това колко защита ще бъде предоставена, трябва да планирате да задържите анюитетните си инвестиции с всяка една застрахователна компания под това ниво. Ако вашата обща анюитетна инвестиция надвишава нивото на държавна защита, трябва да разпределите анюите си сред няколко различни застрахователни компании.

По този начин трябва да се консултирате и с държавния застрахователен комисар относно това дали лимита за защита важи или не за Вашата инвестиция в една застрахователна компания или представлява съвкупност от всички ваши договори за анюитет. Въпреки това, тъй като е малко вероятно всяка застрахователна компания да се провали, е още по-малко вероятно две или повече да не успеят едновременно.

Това не е FDIC застраховка, но тя е достатъчно близка, че можете да инвестирате парите си в анюитетен договор с увереност.

Рисковете от фиксирани анюитети

Освен риска застрахователното дружество, издаващо анюитет, да не успее - което, разбира се, е много малък риск - има и други рискове, които са присъщи на фиксираните анюитети.

Такси за предаване. Както беше обяснено по-рано, тези такси могат действително да намалят основната стойност на вашия договор за анюитет. Те могат да представляват процент от анюитетната стойност, да речем 5%. Те обикновено се прилагат за определена времева рамка, която може да се разпростре в продължение на много години. Дори ако не възнамерявате да предадете анюитета в рамките на периода, в който се прилага таксата за предаване, никога не можете да знаете това със сигурност. Животът има начин да хвърли къдрици и може да останеш да плащаш таксата за предаване в много неудобно време.

Синхронно наказание за оттегляне Както дискутирахме по-рано, в допълнение към таксата за предаване, ако ликвидирате договора си за анюитет преди да извършите 59 1/2, ще бъдете обект на 10% наказание за предсрочно оттегляне, наложено от IRS. Това се дължи на факта, че приходите от лихви по анюите Ви се натрупват на базата на данъци. И тъй като анюитетите са създадени предимно за целите на пенсиониране, IRS налага санкцията като начин да обезкуражи инвеститорите да изтеглят пари от анюите си преди да достигнат възрастта за пенсиониране.

Възвръщаемостта на лихвения процент е за ограничен период от време. Лихвите върху фиксираните анюитети обикновено траят не повече от няколко години. Например, може да получите висока начална ставка, която ще бъде ефективна за една година, след което процентът ще бъде значително по-малък за остатъка от срока. Това може да бъде, да речем, 5% през първата година, а след това да падне до 2% през следващите четири години. Разбира се, компактдисковете са подобни. Въпреки че може да е възможно да се получат CD-та, които се изпълняват за срок от 10 години, повечето оферти са за пет години или по-малко.

Лихвените проценти не се коригират за инфлацията. Каквото и да е възвръщаемостта на лихвения процент при фиксиран анюитет, тя ще остане постоянна за целия срок. Но като се има предвид, че инфлацията намалява покупателната способност практически всяка година, може да откриете, че приходите от лихви, които получавате върху анюитета, след като започнете да теглите, няма да сте в крак с инфлацията. Разбира се, това е вярно за почти всяка инвестиция с фиксиран доход, особено дългосрочни облигации. И това е мястото, където инвестициите в капиталови инструменти, като акции и инвестиционни фондове за недвижими имоти, попадат в картината.

Смърт и оцеляване. Едно от основните предимства на фиксираната анюитет е, че тя може да ви осигури доход за буквално остатъка от живота ви. Но обратното на това предимство е, че остатъчната стойност на договора за анюитет ще се върне към застрахователната компания при смъртта Ви.

Това може да се случи след като анюитетът достигне зрялост и започва да прави разпределения. Застраховката ще плаща за остатъка от живота ви - независимо дали това е една година или 30 години. Каквото и да е останало в анюитета по това време, ще стане собственост на застрахователната компания. Това означава, че няма да бъде на разположение на вашите наследници. Това е строго план за инвестиране в жизнени обезщетения.

Те са добри за вас?

При претегляне на ползите и рисковете от фиксирани анюитети, как може да разберете дали те са добра инвестиция за вас? Те могат да работят, ако искате някои или всички от следните финансови споразумения:

Търсите диверсификация от акции. Ако търсите сигурна алтернативна инвестиция за част от портфейла си, фиксираните анюитети могат да бъдат солидна диверсификация. Те осигуряват фиксирана норма на възвращаемост, стабилен доход и гарантирана стойност на главницата.

Искате по-високи тарифи, отколкото можете да получите на компактдискове. През последните няколко години, възвръщаемостта на компактдискове се е движела над нула. На дългосрочните компактдискове, като например пет години, е трудно да се получи много повече от 2%. Можете да направите нещо по-добро от това с фиксирани анюитети и това е една от основните причини, поради които хората инвестират в тях върху компактдискове.

Доходи за пенсиониране. Фиксираните анюитети са инвестиционни средства, които са направени специално за пенсиониране. Доходът, който получавате от тях преди да вземете разпределенията, се натрупва на база данъчна основа. След това можете да създадете план за плащане на доходи за остатъка от живота си. На теория можете да направите това с компактдискове, но с фиксирани анюитети всичко става автоматично.

Попълнихте максимално пенсионните си вноски. Да приемем, че сте изчерпали приноса си за стандартните планове за пенсиониране, като например IRA и 401 (k) s, но все пак искате повече спестени от данъци спестявания за пенсиониране. Можете да използвате анюитет, за да осигурите допълнителни спестени от данъци спестявания. Няма ограничения в долари за това колко може да допринесете за анюитета, което може да ви даде отлична възможност да ускорите спестяванията си за пенсиониране, особено ако сте започнали спестяване за пенсиониране в края на играта.

Фиксираните анюитети или всякакви анюитети за това, със сигурност не са за всеки. Но ако ви харесат ползите, които те предоставят - и вие се чувствате комфортно с рисковете, които идват с тях - трябва сериозно да се вгледате в инвестирането в едно. То може да се окаже точния инвестиционен продукт за вашите нужди.

Гледай видеото: Интервюта на Отдел "Отбрана" - Джед Робъртс / Мерилин Стрикланд / Алис Найт

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

3 кредитни грешки, които младите хора правят (и как да избягват тези грешки)
Кредит

3 кредитни грешки, които младите хора правят (и как да избягват тези грешки)

Не забравяйте, че средната класа, която сте взели за това, което е добър кредитен рейтинг обхват и как да се изгради вашия кредитен рейтинг? Не? Разбира се, че не си спомняш. Ти не си взел такъв клас. За съжаление този вид образование обикновено не се предлага в гимназията. Всъщност, според изследване, публикувано от Credit Karma и Qualtrics, само "един на четири (28%) [млади хора] са получили някакъв вид лично финансово образование пред колеж.
Прочетете Повече
Ангажиментите са добра инвестиция? Доброто, лошото и истинското грозно
Кредит

Ангажиментите са добра инвестиция? Доброто, лошото и истинското грозно

Анюитети. Може да сте чували инвестиционни съветници - или застрахователни консултанти - да говорите за тях в миналото. Всъщност по-рано описах няколко причини, поради които трябва и не би трябвало да купувате анюитети. Ако ме хванете на улицата и питам дали анюитетите са добра инвестиция, бих казал, че краткият отговор е, че това зависи.
Прочетете Повече
Как кражбата на самоличност унищожава вашия кредитен рейтинг
Кредит

Как кражбата на самоличност унищожава вашия кредитен рейтинг

Искате да чуете шокиращ номер? Имаше 16,7 милиона души, засегнати от кражбата на самоличност през 2017 г. Близо 17 милиона души! Някои случаи на кражба на самоличност са доста малки. Може би забелязвате няколко сделки, които не сте направили в извлечението по кредитната си карта, и бърз разговор с банката ви за измамите решава проблема.
Прочетете Повече
Търсите ли да купите къща? По-добре да има добър кредитен рейтинг!
Кредит

Търсите ли да купите къща? По-добре да има добър кредитен рейтинг!

Ако успяхте да оцелеете след Голямата рецесия през 2008-2012 г., сравнително ненарушима финансово, тогава може да се задържите на добър кредитен рейтинг. И това е важен фактор през следващите няколко години, тъй като повече американци се връщат от кризата и търсят възможности за кредитиране на нов дом, кола или бизнес.
Прочетете Повече