Кредит

Отсрочени доходи от анюитети - как никога не надживяват парите си

Ако сте прочели публикациите ми на анюитети в миналото, знаете, че аз не съм голям фен на тях. Но анулираните отсрочени доходи са изключение. Те осигуряват сигурност на основната, надеждна инвестиционна възвращаемост и доход за цял живот - всичко това е трудна комбинация за победа някъде другаде. Освен това, можете да инвестирате част от плана си от 401 (к) в една от тези анюитети, което ще ви помогне да получите доходите, които ще ви бъдат необходими при пенсиониране.

Какви са анюитетите за отложен доход?

Отсрочен доход анюитет - понякога наричан a дългосрочен анюитет - е договор, който сключвате със застрахователна компания, в която давате еднократна сума, акумулира се инвестиционен доход и по-късно се разпределя под формата на гарантиран доход през целия живот. "По-късно" може да бъде едва една година след началото на договора или до 40 години, ако сте на 20-годишна възраст и сте го назначили за пенсиониране, когато сте на 60-годишна възраст.

Средствата, депозирани в плана, се поставят в акаунт за натрупване на ваше име. След това застрахователната компания плаща фиксирана лихва по плана. Тази норма на възвръщаемост е гарантирана от застрахователната компания до 10 години. След това процентът на възвръщаемост се нулира от застрахователната компания. Преизчисляването се извършва ежегодно от тази точка нататък. Въпреки това, застрахователната компания обикновено предоставя гаранция за минимален лихвен процент, като гарантира, че нивото на възвръщаемост никога няма да падне под този процент за периода на живот на анюитета.

След като се започне разпределението на доходите, можете да ги настроите като фиксирани или променливи плащания. За разлика от непосредствените анюитети, авансите за бъдещи приходи изискват да изтече известно време, преди да бъдат изплатени приходите.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Това отлагане обаче действително работи във ваша полза. На първо място, тя дава време за натрупване на инвестиционните приходи и увеличаване размера на анюитета. И второ, намалява броят на годините, през които застрахователната компания трябва да направи плащания на доходи, което ще доведе до по-високи плащания, когато изтече времето за изплащане. Той работи много подобно на традиционните планове за пенсионно спестяване, тъй като колкото по-дълго могат да натрупват печалби, толкова по-голям ще бъде планът и колкото по-високи ще бъдат плащанията за разпределение.

Но една от най-големите предимства на отложената доходна анюитет е, че тя може да ви предпази от видовете катастрофални инвестиционни загуби, настъпили по време на катастрофи на фондовите пазари. Това може да намали много от притесненията, които хората имат за подготовката за пенсиониране, особено през последните години, довели до това.

Как работят анюитетите с отложен доход

Когато инициирате отсрочен доход, вие избирате датата, на която ще започнете да получавате доходи. Застрахователното дружество ще ви гарантира определен размер на дохода по това време. Обаче приходите от авансови плащания обикновено ви позволяват да направите допълнителни вноски, като увеличите размера на анюитета и плащанията за доходи, които ще получите.

Анулираните отсрочени доходи са отличен избор, ако не сте обхванати от традиционния пенсионен план и искате да създадете свой собствен еквивалентен план. Колкото по-рано сте създали анюитета, преди да започнете да получавате плащания на доходи, толкова по-високи ще са тези плащания.

Например, ако сте на 65 години и имате 85-годишна продължителност на живота и Вие сте вложили 200 000 долара в непосредствена анюитетна схема, ще получите около 10 000 долара годишно за доходи от пенсиониране за остатъка от живота си.

Но ако трябва да инвестирате 100 000 долара в отложен осигурителен доход на 45-годишна възраст, а до 65 000 до 65 000 долара, ще имате доход от $ 25 000 годишно за остатъка от живота си. И ще го направите с много по-малка предварително инвестиция.

Съществува важен компромис по отношение на авансовите отсрочени доходи, за които трябва да сте наясно. Когато сключвате такъв договор, вие губите главницата, инвестирана в плана. Компромисът е, че използвате тази конфискация, за да ви осигурим гарантиран доход за цял живот. Това означава, че докато анюитетът ще ви осигури доход за остатъка от живота ви, след като умрете, никоя от парите, инвестирани в плана, няма да премине към вашите наследници.

Много застрахователни компании обаче предлагат евентуално евентуално обезщетение за смърт, което ще доведе до преимущество, което ще бъде прехвърлено на вашите наследници. Това обезщетение може да бъде предоставено или под формата на продължаване на гарантирания Ви доход за определен период от време - прехвърлено на вашите наследници - или пълно възстановяване на първоначалната премия, която сте инвестирали в анюитета. Ще бъде добавена такса към вашата анюитетна сума, за да покриете цената на този ездач, въпреки че те обикновено се изплащат чрез намаляване на доходите ви за доходи.

Съществуват и други ездачи. Например, в допълнение към гарантиран доход за остатъка от живота си, можете също да уредите този доход да се прехвърли на вашия съпруг при смъртта Ви. Можете дори да уредите прехвърлянето на обезщетенията на наследниците ви или на определено време. Някои разпоредби могат да Ви осигурят гарантиран доход за определен период от време. Например, ако изберете гарантиран доход за 30 години и ще умрете след 10 години, плащанията за доходите ще се прехвърлят на посочените от вас бенефициенти за салдото от 30-годишния срок.

Всеки път, когато вземате отсрочен доход или какъвто и да е анюитет, не забравяйте да проучите всички опции, които са на разположение с анюитета, въз основа на вашите лични нужди. Анюитетите обикновено могат да бъдат персонализирани така, че да отговарят на вашите лични предпочитания.

Ползите от авансите на отложения доход

Отпуснатите анюитетни приходи са една от по-добрите инвестиционни програми за пенсионери. Това е така, защото те предлагат следните предимства:

Отсрочване на данъка върху доходите. Подобно на план за пенсиониране, защитени с данъци, инвестиционният доход, който печелите в отсрочен доход, се радва на отложено от данъците растеж. Няма да плащате данък върху спечелената сума, но тегленията ще се облагат с данък върху дохода, който те включват.

Вноските за отложен доход анюитет работят почти същите, както и с Roth IRA. Самите вноски не се приспадат от данъците, но приходите от инвестиции в плана са отсрочени.

Няма ограничение за вноските. Можете буквално да допринесете до размера на отложения доход, колкото искате, тъй като няма правни максимални стойности.

Защита на главницата. Парите, които инвестирате в анюитет за отложен доход, са гарантирани и по този начин не зависят от движението на финансовите пазари. По този начин анюитетът се държи по-скоро като компактдиск, отколкото от взаимен фонд.

Не е нужно да се занимавате с ефективността на фондовия пазар. Тъй като инвестиционната възвръщаемост на отложен доход анюитет е определена в анюитетния договор, тя не зависи от фондовия пазар. Ще получите договорената възвръщаемост или гаранцията за минимален лихвен процент, без значение какво прави фондовият пазар.

Първи около RMD. С изключение на Roth IRA, на практика всички планове за пенсиониране са обект на изисквани минимални разпределения, известни като RMD. Това означава, че трябва да започнете да приемате разпределения от плана не по-късно, когато сте навършили 70 1/2 години. Разпределенията ще се базират на продължителността на живота Ви на тази възраст и след това ще се коригират за всяка следваща година.

Но анулираните отсрочени приходи не подлежат на ДЗР. Можете да планирате да започнете да вземате дистрибуции на 75 или 80, като начин да запазите дохода си, тъй като другите планове за пенсиониране постепенно се намаляват чрез редовни разпределения. Това е отлична стратегия за предотвратяване на излизането на парите ви.

Създаване на собствен пенсионен еквивалент. Ако нямате полза от традиционния пенсионен план - и повечето работници днес не го правят - можете да използвате анюитет за отложен доход, за да създадете еквивалентен план. Чрез инвестиране на определена сума пари в една от тези анюитети, вие можете на практика да гарантирате, че ще имате определено ниво на доходи при пенсиониране. По този начин размерът на аванса за отложен доход съответства в голяма степен на традиционния план с дефинирани доходи.

Можете да преместите част от Вашия 401 (к) в разсрочено доходи анюитет. Тези анюитети бяха създадени за първи път през 2011 г., като начин да се помогне на пенсионерите да структурират своите 401 (к) планове по такъв начин, че да си осигурят надежден доход. Фондовете от 401 (к), прехвърлени в анюитета за разсрочени доходи, могат да започнат да изплащат доходите незабавно, или можете да изчакате да започнат плащанията на по-късна дата, което ще доведе до по-висок месечен поток от доходи. Това ще гарантира, че ще продължите да получавате плащания за доходи от 401 (к) за остатъка от живота си.

Доходи за живот. Едно от предимствата на повечето анюитети и особено на авансовите отсрочени доходи е, че създавате поток от доходи, който ще получите за остатъка от живота си. Можете да започнете да плащате доходи при пенсиониране или можете да продължите да ги отлагате до по-късна дата. Така или иначе, това ще гарантира, че никога няма да надживеете парите си.

Създаване на обезщетение за смърт. Подобно на всички анюитети, авансите на отложения доход са изгода от живота и обикновено не осигуряват обезщетение за смърт на наследниците ви. Когато умрете, всички средства, останали в договора за анюитет, се връщат в животозастрахователната компания. Това споразумение служи за компенсиране на дохода за живот, в който застрахователното дружество трябва да продължи да ви изплаща доходи, дори ако анюитетът трябва да се изчерпи.

Можете обаче да добавите различни ездачи към анюитета си за отложен доход, като например наследник на обезщетение при смърт, който ще премине определена сума пари на вашите наследници след смъртта ви. Това ще увеличи донякъде цената на анюитета, но също така ще гарантира, че вашият анюитет ще ви донесе както полза за вас, така и обезщетение за смърт на наследниците ви.

Рисковете от аванси на отложения доход

Разходите за авансови приходи имат определени рискове. Някои от тях са специфични за отсрочените доходи, докато други се отнасят за всички анюитети като цяло.

Отсрочените амортизации не са ликвидни. Докоснахме това по-рано, но си заслужава да се подчертае отново. Парите, които са инвестирани в анюитет за отложен доход, се конфискуват. Докато някои аванси за отложен доход предлагат ограничени възможности за изтегляне на средства от плана, разпределенията обикновено подлежат на обратно изкупуване, докато причините за оттеглянето са ограничени. Това означава, че за разлика от по-традиционните инвестиции, няма да можете да използвате плана, когато имате нужда от средства за други цели. Приходите от авансови приходи са дългосрочни договори и са установени като постоянни договорености.

Такси за предаване. Тегленията, взети от договора за анулирани доходи, ще бъдат с начислена сума. Таксата обикновено се прилага за тегления, които надвишават определен процент от стойността на договора, което обикновено е 10%. Таксата за отказ ще се прилага, ако изтеглянето ви надвишава този процент.

Таксите за предаване могат да настъпят, ако те се изтеглят в рамките на определен период от време, обикновено между пет и четиринадесет години. Самата такса за предаване обикновено е 10%, но работи на низходяща основа. Например таксата за предаване може да намалее с 1% годишно, докато след 10-та година тя изчезне напълно.

Синхронно наказание за оттегляне Точно както при плана за пенсиониране с отложено плащане на данъци, тегленията, изтеглени от вашите анюитети, преди да достигнете 59 1/2 години, ще бъдат предмет на наказание за ранно отнемане от 10% на IRS. Това ще бъде в допълнение към таксата за отказ, която може да съществува.Наказанието, както и обикновеният данък върху дохода, ще трябва да се изплатят от частта от тегленето, която представлява приход от инвестиции.

Смърт и оцеляване. Както споменах по-рано, оставащият баланс на вашата анюитет по време на вашата смърт ще се върне към застрахователната компания, а не към вашите наследници. Това е изплащането на обещанието за доход за цял живот - застрахователната компания ще продължи да прави плащания по доходите, дори ако вашият анюитетен договор е напълно изчерпан.

Има обаче различни варианти, които можете да използвате, включително и помощник в полза на смъртта, който ще ви даде обезщетение за смърт на наследниците ви. Това ще ви струва някои допълнителни пари, но това ще представлява заобикаляне на стойността на анюитета към застрахователната компания.

Няма застраховка FDIC. Анюитетите не са покрити от застраховката на FDIC, както са банкови инвестиции. Вместо това те са гарантирани от издаващата застрахователна компания. Честотата на неизправност на застрахователната компания е изключително рядко. Но можете да намалите тези шансове, като проверите рейтинга на компанията с А. М. Най-добър. Колкото по-висок е техният рейтинг, толкова по-нисък е шансът те да бъдат неизпълнени.

Трябва да сте наясно и с повечето държави гаранционни асоциации които осигуряват известна защита в случай на неизпълнение от издаващата застрахователна компания. Обърнете се към вашия държавен застрахователен комисар, за да видите дали държавата ви го има и колко покритие те осигуряват.

Дали авансите за отложен доход са добри за вас?

Приходите от авансови приходи могат да осигурят нещо като пенсия за инвеститори, които не са обхванати от традиционния пенсионен план с дефинирани доходи. Тъй като анюитетът ще ви осигури фиксирана анюитетна вноска за остатъка от живота ви, тя ще работи точно като традиционен пенсионен план. И тъй като те гарантират доход за живот, не е нужно да се занимавате с излизане на парите си.

Те също Ви предлагат възможност да спечелите лихвени проценти, които надхвърлят това, което обикновено можете да спечелите от други активи с фиксиран доход, като депозитни сертификати. И основната Ви стойност винаги е напълно безопасна, така че да не се подлагате на люлки, които се случват на финансовите пазари.

И като всички анюитети, те ви дават възможност да спестите още повече пари за пенсиониране или да играете нагоре, ако наближавате пенсионната възраст с недостатъчни спестявания. Тъй като няма максимални лимити за вноски, можете да допринесете колкото е необходимо, за да осигурите вида пенсиониране, който искате.

Ако не искате да си обвържете парите или рискувате да загубите достъп до средствата, вероятно ще искате да избегнете отсрочен доход. И, разбира се, ако сте инвеститор, който е солиден опит, вероятно няма да се интересувате и от този тип анюитет. В края на краищата това е напълно инвестиция. Научете повече за разликата между 401k срещу roth ira, докато правите вашите изследвания и решете какво е най-добро за вас.

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

GFC 071: Внимавайте за илюстрацията на илюстрацията на анюитета
Кредит

GFC 071: Внимавайте за илюстрацията на илюстрацията на анюитета

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3 Били ли сте някога развълнувани от нещо, за да разберете, че не е това, което мислите? От време на време този вид сценарии се случва в нашия живот. Неотдавнашно пътуване, което взех със съпругата ми, е идеалният пример за това как една мечта може да се справи с реалността.
Прочетете Повече
Безплатен кредит Как да получите безплатен кредитен отчет от Experian
Кредит

Безплатен кредит Как да получите безплатен кредитен отчет от Experian

Вашият кредитен рейтинг е важен компонент на вашето финансово здраве, но не всеки знае как изглежда резултатът им или как е определен. За щастие, можете да получите достъп до кредитния си рейтинг - и всички подробности, които сте използвали, за да го определите - онлайн, чрез уеб сайтове като кредитна карма или кредитен сусам. Вие дори не трябва да имате кредитна карта, за да получите достъп до тази важна информация, и целият процес е безплатен.
Прочетете Повече
Как да възстановите кредита си след развод
Кредит

Как да възстановите кредита си след развод

Никой никога не планира да се разведе (надявам се!). За съжаление, това е реалността на света, в който живеем. След развод трябва да се споразумеете за уреждане на активи, актуализиране на животозастраховането, разрешаване на проблемите по попечителството на деца и безброй други неща. Едно от нещата, за които не може да се притеснявате (или дори да мислите, че трябва да), е вашият кредит.
Прочетете Повече
Ще бъде ли отложен доход анюитет, запишете си 401k?
Кредит

Ще бъде ли отложен доход анюитет, запишете си 401k?

Ако никога не сте чували за анюитет за отложен доход, бъдете готови, защото в близко бъдеще вероятно ще чуете много за тях. И честно казано, би трябвало да искате! Отпуснатите анюитетни приходи се отнасят до голяма слабост, която е част от текущите планове за отсрочване на данъците, като например 401 (k) s: какво да правиш с пенсионния си план, когато наистина се пенсионираш.
Прочетете Повече