Кредит

Намиране на най-добрите анюитетни оферти и цени

Анюитетите получават много преса, както добри, така и лоши. Това, което действително се свежда до това, е, че въпреки че анюитетите не са препоръчителни инвестиции за всички, те могат да бъдат точно това, което е необходимо за определени инвеститори.

Те са склонни да имат високи такси и те правят много трудно да изтеглят средствата от плана, след като бъдат установени. Но в същото време анюитетите имат определени неоспорими предимства:

  1. Закупуването на анюитет е много като създаване на собствен пенсионен план. Повечето работници в наши дни нямат достъп до традиционна пенсия за дефинирани доходи, така че анюитетът може да бъде идеалният заместител.
  2. Те ви позволяват да увеличите сумата, която пестите за пенсиониране. Макар че на практика всеки друг план за пенсиониране, ограничен от данъците, ограничава сумата на парите, които можете да внесете (18 000 до 401 (к) плана или 5 500 долара за ИРА), няма ограничение за долара за сумата на парите, които можете да направите с анюитет.

Можете дори да преобръщане на 401k или 403b в анюитет, също.

Вече сте започнали да купувате? Ако смятате, че може да се възползвате от анюитет, тогава силно препоръчваме да работите с уважаван агент, за да намерите правилните условия за вашата уникална ситуация. Попълнете тази проста форма, за да получите безплатна, без задължение доклад от някой, на когото можете да се доверите.

5 вида основни анюитети, от които трябва да избирате

Анюитетите са с различни форми и размери, така че ще трябва да получите анюитетни котировки, за да се уверите, че инвестирате в правилния план. Но, за да ви помогнем при първоначалното проучване, има пет основни вида анюитети:

  • определен
  • променлив
  • Фиксирана индексирана
  • непосредствен
  • Отсрочени приходи

1. Фиксирани анюитети

Фиксиран анюитет е точно това, което подсказва името. Това е инвестиционен план, в който застрахователното дружество се съгласява да ви плаща фиксирани доходи при условията на договора за анюитет. С фиксиран анюитет можете да спечелите стабилна възвращаемост от инвестицията си. В известен смисъл, това е перфектно инвестиционно решение за пенсионер, тъй като ефективно създава традиционна пенсия за нарастващия брой пенсионери, които нямат такъв.

Фиксираните анюитети са подобни на депозитните сертификати и другите инвестиционни схеми с фиксирана доходност и стабилна стойност. Вашата инвестиция плаща фиксирана норма на възвръщаемост през целия срок на анюитета - което буквално може да бъде остатъка от живота ви.

Фиксираните анюитети - и всъщност всички анюитети - са основно персонализирани инвестиции. Поради тази причина ще трябва да получите анюитетни котировки от различни застрахователни компании, за да определите кое ще бъде най-доброто за вас.

Можете да инвестирате в фиксиран анюитет, който ще ви осигури незабавен доход. Но можете да го включите и в анюитет за отложен доход, който ще натрупа лихви и ще ви осигури още по-високи доходи в бъдеще.

Подобно на компактдисковете, фиксираните анюитети също са с наказания за предсрочно отнемане. Тези санкции могат да бъдат много по-твърди от вида, който ще платите на компактдиск. Когато става дума за анюитети, санкциите за предсрочно отнемане се наричат ​​"такси за предаване". Те могат да достигнат до няколко процентни пункта от стойността на анюитета Ви и обикновено работят на плъзгаща се скала. Например, може да ви бъде наложена такса за откупуване от 5%, ако изтеглите средствата от анюитета през първата година. Това може да се понижи до 4% през втората година и дори до 1% през петата година, преди да изчезне напълно.

Ако установите фиксиран анюитет като анюитет за разсрочени доходи, при който се натрупват приходи от инвестиции, може да бъдете обект на наказание за ранно отнемане на лихвите по IRS 10% върху частта от дохода. Това е така, защото натрупването на лихви по анюитета е отсрочено, подобно на план за пенсиониране - което всъщност е едно от основните предимства на анюитетите.

Ползи от фиксиран анюитет:

  • Гарантирана възвръщаемост на лихвения процент
  • Ниска минимални инвестиционни изисквания
  • Лихвените проценти по фиксираните анюитети обикновено са много по-високи от тези на компактдисковете
  • Доходи за живот
  • Приходите от лихви се отлагат с данък върху отсрочените анюитети с фиксиран доход

Получете безплатен отчет, който подчертава най-добрите фиксирани анюитети

2. Променливи анюитети

Променливите анюитети могат да предложат на инвеститора шанс да получат по-висока норма на възвръщаемост от това, което е налице при инвестиции с фиксиран доход, включително фиксирани анюитети. Те осигуряват инвестиционно участие както в акции, така и в облигации, но това също носи риск от загуба на главници, ако финансовите пазари се понижат.

Парите в рамките на променлив анюитет се инвестират в подсметки, които по същество са взаимни фондове в застрахователната индустрия, тъй като не се търгуват на публични борси. Подсметките се инвестират в акции и облигации, включително в различни сектори на промишлеността.

Променливите анюитети обикновено се отлагат, за да можете да увеличите инвестициите си в плана, за да генерирате по-високи доходи, когато най-накрая започнете да теглите. Отново, подобно на плановете за пенсиониране, инвестициите растат на данъчна основа. Можете да настроите бъдеща дата, когато ще започнете да получавате доходи, които могат да бъдат по време на пенсиониране или друга дата.

Това е "добрата новина" за променливите анюитети. Аз лично не ги препоръчвам - има твърде много за тях, които не са благоприятни за инвеститорите.

Възвръщаемостта на променливите анюитети не е нито фиксирана, нито гарантирана, а те също имат ограничение кога можете да теглите пари от тях. За да определите допустимата честота, ще трябва да получите анюитетни котировки за конкретни планове, но обикновено ще бъдете ограничени до едно отстъпване годишно, стига да не се случи в рамките на периода на откупуване (обикновено 10 години).

Но таксите са причината, поради която не ми харесват променливите анюитети. Те начисляват средна национална стойност от 3,61% годишно, въпреки че такси над 5% не са необичайни.Дори ако очаквате възвръщаемост от 7% върху анюитета, таксите от 3,61% ще надхвърлят това, което връща наполовина (получавате ли чувството, че нещо е сериозно погрешно още?).

Това, което прави положението още по-лошо, е, че е най-вече скрито. Това не е една такса, а по-скоро една батерия от по-малки такси, затрупани дълбоко в анюитета. Тя може да включва "такса за смъртност и разходи за риск" - средно 1,25% - административни такси, основни разходи на фонда (такси за подсметка), допълнителни такси за ездач и такси за отказ.

Това е твърде много такси в едно инвестиционно средство.

Ползи от променлива анюитет (ако високите такси и другите недостатъци не ви плашат):

  • Отсрочване на данъка върху доходите
  • Инвестициите в плана могат да бъдат променени
  • Доходи през целия живот
  • Възможност за получаване на по-висока възвращаемост от инвестициите с фиксиран доход

Получете безплатен отчет, който подчертава най-добрите променливи анюитети

3. Фиксирани индексирани анюитети

Това може да е най-желаният тип анюитет за най-голям брой хора. Това е вид фиксиран анюитет, с изключение на това, че използва различни методи за създаване на приходи в рамките на плана. Въпреки че фиксираните анюитети се концентрират в голяма степен върху защитата на основните и стабилни възвръщаемост, фиксираните индексирани анюитети се опитват да постигнат двете цели, но също така осигуряват участие в нарастващи финансови пазари.

Подобно на фиксираните анюитети, фиксираните индекси също осигуряват годишна гарантирана минимална норма на възвръщаемост. Но можете също така да получите възвръщаемостта, предоставена от инвестицията, в конкретен борсов индекс. След това застрахователната компания ще ви даде полза от по-високата печалба между двете. Това дава възможност за фиксирано индексиране на рентабилността на фондовия пазар по пътя нагоре, но защита срещу пазарните спадове.

Има ограничения върху пазарните печалби, които застрахователните компании използват, за да компенсират спада на пазара. Те налагат ограничения върху сумата, която можете да спечелите чрез инвестиции в акции. Например, ако анюитетът ограничава годишната Ви възвръщаемост на акциите до 10%, но пазарът се увеличава с 15%, приходите Ви ще бъдат ограничени до 10%. Освен това обикновено няма да получавате дивиденти, платени от запасите, държани в рамките на индекса.

Още веднъж, конкретните подробности за тези условия ще зависят от вашите анюитетни котировки, така че ще трябва да зададете въпроси и да вземете много бележки.

Ползи от фиксирана индексирана анюитета:

  • Без предварителни комисионни
  • Защита на главницата
  • Ниска минимални инвестиционни изисквания
  • Данъчно отлагане
  • По-високи възвръщаемост, отколкото можете да получите на фиксирани инвестиции

Получете безплатен отчет, който подчертава най-добрите фиксирани индексирани анюитети

4. Незабавни анюитети

Непосредственото анюитет е вид анюитет, който е настроен да ви осигури незабавен доход. Вие инвестирате пари в анюитетния план и той започва да прави плащания за доходите още през следващия месец.

Непосредствените анюитети понякога се наричат еднократни премиални незабавни анюитети, защото правите първоначалната инвестиция ("премията" в застрахователната терминология) и след това започнете да получавате обезщетения (плащания на доходи). Поради тази причина те обикновено са създадени при пенсиониране.

Сроковете на изплащане се различават въз основа на договора за непосредствена анюитет. Можете да ги изплатите за определен период от време, като например 20 години, или да ги настроите така, че да получавате плащания до края на живота си. Това е цялата информация, която можете да получите предварително, когато получите анюитетни котировки.

Ползите от непосредственото анюитет:

  • Безопасна и сигурна инвестиция
  • Една напълно пасивна инвестиция
  • По-високи възвръщаемост от компактдисковете
  • Незабавен доход
  • Доходи за живот

Получете безплатен отчет, който подчертава най-добрите незабавни анюитети

5. Аванси на отложения доход

Понякога се нарича "а" дългосрочен анюитет, отсрочен доход анюитет е план, който започнете и финансирате, и след това му позволете да нараства чрез натрупания инвестиционен доход. По този начин те работят подобно на плановете за пенсиониране, с изключение на това, че обикновено правим инвестицията в еднократна сума, а не чрез годишни вноски.

Срокът на отлагане зависи изцяло от вас. Можете да инвестирате пари в плана и да започнете да получавате плащания за доходи едва една година по-късно. Или можете да инвестирате в плана и да започнете да плащате доходи, когато се пенсионирате за 20 или 30 години. След като започнете да получавате плащания за доходи, те могат да бъдат създадени като гаранционен доход през целия живот.

Специфичните условия за инвестиране могат да варират, но те обикновено идват с фиксиран лихвен процент, който е гарантиран от застрахователната компания за период от 10 години. В края на този срок ще има нулиране - което може да се случи толкова често, колкото ежегодно -, което ще установи нов лихвен процент въз основа на тогавашните преобладаващи пазарни фактори.

Застрахователната компания също така често предлага минимална гаранция за ставката за живота на анюитета, така че винаги да получавате най-малко този процент на възвръщаемост. И естествено, колкото по-дълъг е срокът за отсрочване на анюитета, толкова по-голяма е стойността на плана и колкото по-високи ще бъдат плащанията Ви за доходи.

Ползи от анюитет на отложения доход:

  • Защита на главницата
  • Не е нужно да се занимавате с ефективността на фондовия пазар
  • Можете да преместите част от Вашия 401 (к) в разсрочено доходи анюитет
  • Не са необходими минимални разпределения (RMDs) на възраст 70 1/2

Получете безплатен отчет, който подчертава най-добрите анюитети за отложен доход

Последни мисли

Това са петте основни категории анюитети. Но всеки тип анюитет също идва с голям брой потенциални "ездачи", които могат да ви предложат по-големи ползи. Тези обезщетения включват разпоредби за гарантирани оттегляния, дългосрочни грижи, обезщетения при смърт и коригиране на разходите за живот.

Това са всички потенциални добавки, за които можете да научите чрез анюитетни котировки.Анюитетите са склонни да бъдат по-сложни от повечето други видове инвестиции, така че това ще ви помогне да работите с професионален застраховател, който да ви води през процеса. Още веднъж, анюитетите няма да работят за всички, но това може би е правилното решение за вашата конкретна ситуация.

Гледай видеото: Великият Gildersleeve: Продажба на магазин за наркотици / The Fortune Teller / Десет най-облечени

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

GF ¢ 027: 5 Въпроси, които трябва да зададете * Преди да купите анюитет
Кредит

GF ¢ 027: 5 Въпроси, които трябва да зададете * Преди да купите анюитет

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_27_.mp3 Купуването на анюитет не трябва да бъде най-лошото изживяване в живота ви. Някои финансови съветници ги представляват като най-великото нещо от нарязания хляб. Други съветници свързват анюитети с определена дума от четири букви. И не, тази дума не е добра.
Прочетете Повече
3 кредитни грешки, които младите хора правят (и как да избягват тези грешки)
Кредит

3 кредитни грешки, които младите хора правят (и как да избягват тези грешки)

Не забравяйте, че средната класа, която сте взели за това, което е добър кредитен рейтинг обхват и как да се изгради вашия кредитен рейтинг? Не? Разбира се, че не си спомняш. Ти не си взел такъв клас. За съжаление този вид образование обикновено не се предлага в гимназията. Всъщност, според изследване, публикувано от Credit Karma и Qualtrics, само "един на четири (28%) [млади хора] са получили някакъв вид лично финансово образование пред колеж.
Прочетете Повече
Фиксирани анюитети
Кредит

Фиксирани анюитети

Има всички видове анюитети на разположение, включително един за почти всяка инвестиция ниша има. Ако се интересувате от генериране на гарантиран доход без риск за основната си стойност, тогава фиксираните анюитети може да са това, което търсите. Те плащат по-висока норма на възвръщаемост, отколкото други лихвоносни инвестиции, като компактдискове и фондове на паричния пазар, а също така предлагат и приходи с отложено данъчно облагане.
Прочетете Повече
Най - добри пътни карти за кредитни карти за 2018
Кредит

Най - добри пътни карти за кредитни карти за 2018

Най-добрите кредитни карти за пътуване предлагат повече от точки за ежедневните Ви разходи. С солиден план на място, наградите с кредитни карти могат действително да направят вашите мечти за пътувания. Представете си летящ бизнес клас в Токио за пари на долара или прекарайте пет нощи в луксозен курорт в Малдивите за цената на разходка с лодка до уединения частен остров.
Прочетете Повече