Кредит

Когато трябва да си купите анюитет: 5 Сценарии за реалния живот

Много съветници смятат, че правят клиентите си много благосклонни, като им казват, че никога няма да им осигурят анюитет. И с цялата негативна преса, която получават анюитетите, не е изненадващо.

Мисля обаче, че анюитетите са фантастични - в правилната ситуация.

Има поне 15 причини, поради които някои хора не трябва да купуват анюитет. Ако сте направили много изследвания по този въпрос, вероятно вече сте наясно с няколко от тях.

Но вие също трябва да знаете, че анюитетите обслужват много специфични цели, и ако се случи да попаднат в един от тези сценарии, тогава анюитет може да бъде играч-changer.

Кога да купите анюитет

Обикновено искате да помислите за анюитет само след като сте изчерпали други данъчно облагодетелствани пенсионни сметки, като 401 (к) планове и ИРА. Но освен това съществуват поне 5 други ситуации, при които купуването на анюитет има много смисъл:

  • 1. Пазарът на фондовете ви изпъква
  • 2. Искате да знаете какъв интерес ще имате
  • 3. Вие искате гарантиран и предвидим доход
  • 4. Вие не можете да получите животозастраховане
  • 5. Искате дългосрочна защита

1. Пазарът на фондовете ви изпъква

Обикновено, когато финансов консултант ви предлага гаранция, трябва внимателно да стъпите. Но ако просто гледате CNBC повишава артериалното ви налягане твърде много, тогава анюитетът е отговорът.

 

Инвестициите, базирани на акции, обикновено имат колебание в стойността, което означава, че те могат да се спускат и нагоре. Но анюитетите могат да защитят вашата основна стойност, като гарантират, че вашата инвестиция остава напълно непокътната, за да печелите доходи в бъдеще.

Това може да бъде особено важно, ако сте много близо или вече сте пенсионирани. Анюитетите могат да осигурят непосредствен доход и да премахнат притесненията за поемане на потенциални загуби.

Описва ли ви това? Ако смятате, че може да се възползвате от анюитет, тогава силно препоръчваме да работите с уважаван агент, за да намерите правилните условия за вашата уникална ситуация. Попълнете тази проста форма, за да получите безплатна, без задължение доклад от някой, на когото можете да се доверите.

2. Искате да знаете на стотинка колко лихвен интерес ще направите

Анюитетите - най-вече фиксираните анюитети - предлагат гарантирана възвращаемост. Още веднъж, ако стабилният доход е основната ви мотивация за извършване на инвестицията, анюитетите могат да осигурят точно това.

Някои анюитети ще Ви осигурят променлива възвращаемост, която ви позволява да участвате в опции с по-висок риск / по-висок доход, но също така ще определите гарантирана минимална възвращаемост. Това може да е точно това, което търсите.

Фиксираните анюитетни такси обикновено плащат повече от банкови компактдискове, въпреки че ще трябва да заключите парите си за 3-5 години, за да ги получите. Миналата година имах клиент, който не искаше абсолютно нищо общо с пазара и искаше гарантирана възвръщаемост. CD-тата не плащаха нищо и най-добрата ставка, която можех да намеря, беше 5-годишна фиксирана анюитетна такса, плащаща 3%.

Аз дори се опитах да го поговоря, за да го купя, но това беше единственото нещо, което би направило него и съпругата му се чувстват в безопасност (той имаше лош опит с предишен съветник). Ако гарантираното е това, което следвате, анюитетът може да има най-голямо значение.

Описва ли ви това? Ако смятате, че може да се възползвате от анюитет, тогава силно препоръчваме да работите с уважаван агент, за да намерите правилните условия за вашата уникална ситуация. Попълнете тази проста форма, за да получите безплатна, без задължение доклад от някой, на когото можете да се доверите.

3. Вие искате гарантиран и предвидим доход

Както написах по-рано, анюитетите са инвестиционни договори, а една от най-важните разпоредби, които можете да включите, е гарантиран доход. Можете да направите това с незабавни анюитети или с доходните ездачи, които предлагат фиксирани индексни анюитети.

Можете да купите анюитет и да започнете да изплащате поток от доходи незабавно. Някои отсрочени анюитети с доходни ездачи ще се увеличават всяка година, докато не решите да започнете да се възползвате от доход (например как се увеличава вашето обезщетение за социално осигуряване всяка година, ако не го докоснете).

С анюитети, които предлагат поток от доходи, вие ще знаете точно колко ще получите и колко дълго, след като решите да го вземете.

Това е отличен вариант за пенсиониране, тъй като работи като нещо, което много прилича на стандартна пенсия. Голямата разлика обаче е, че за разлика от пенсия, ако нещо се случи с вас или с вашия съпруг, останалите средства ще бъдат прехвърлени на вашето семейство.

Описва ли ви това? Ако смятате, че може да се възползвате от анюитет, тогава силно препоръчваме да работите с уважаван агент, за да намерите правилните условия за вашата уникална ситуация. Попълнете тази проста форма, за да получите безплатна, без задължение доклад от някой, на когото можете да се доверите.

4. Вие не можете да получите животозастраховане (и искате да оставите повече на вашите наследници)

Можете да използвате анюитет, за да осигурите някои от същите предимства като застраховка "Живот". Но тъй като анюитетът е инвестиционен договор, не е нужно да се квалифицирате за това, както правите застраховка живот.

Ако имате състояние, свързано със здравето, което прави животозастраховането невъзможно или заблуждаващо скъпо, анюитетът може да бъде наистина добра алтернатива.

Назовете името на съпруга си като бенефициент и договорът автоматично ще му бъде предаден след смъртта ви.

Някои анюитети предлагат и помощниците, които могат да изплатят малко повече от други. С анюитет няма да получите толкова полза от смъртта като животозастрахователна полица, но вие ще получите малко.

Описва ли ви това? Ако смятате, че може да се възползвате от анюитет, тогава силно препоръчваме да работите с уважаван агент, за да намерите правилните условия за вашата уникална ситуация. Попълнете тази проста форма, за да получите безплатна, без задължение доклад от някой, на когото можете да се доверите.

5. Искате дългосрочна защита, но не искате да плащате от джоба

С хората, които живеят по-дълго от всякога, нараства грижата за дългосрочните грижи. Правилните застраховки за дългосрочни грижи за здравни грижи са скъпи, особено, когато остареете.

Повечето от моите клиенти, които са закупили дългосрочни полицаи, са направили това, защото са имали личен опит с любим човек (обикновено родител), който прекарва време в дом за възрастни хора. За тях, закупуването на застраховка не е мозък. За други обаче, научаването на колко премия за всеки месец е достатъчно, за да ги убеди да рискуват.

Но има друго решение: купете анюитет. Ето две неща, които трябва да имате предвид:

  1. Хибридни анюитетни или застрахователни продукти с обезщетение за дългосрочно дългосрочно възнаграждение. Има продукти, които предлагат или обезщетение за обезщетение на наследниците ви, или гарантирана връщане (макар и малка) като основна функция. В случай, че се нуждаете от грижи за домашни грижи, тогава политиката ще се превърне в политика за дългосрочни плащания, която ще изплати част от разходите за определен период от време. Размерът и времето зависят от това колко плащате в предната и възраст. Клиентите като този вариант, защото не е потънала цена за плащане на премиите за LTC всеки месец и предлага известна гъвкавост при получаване на парите ви, ако имате нужда от тях.
  2. Двойно възнаграждение LTC от приходите. За анюитетите, които предлагат гарантиран доход под формата на обезщетение за доходи, някои превозвачи също ще предложат обезщетение "LTC doubler". Как действа това е да кажем, че ползата от доходите ви е определена на 20 000 щатски долара годишно от анюитета и сте се нуждаели от грижи за дългосрочните грижи. Вместо 20 000 щатски долара годишно, ползата ви ще се удвои до 40 000 щатски долара годишно, докато сте в старчески дом. Това обезщетение ще продължи 5 години и след това ще се върне към оригиналния доход от 20 000 долара годишен доход. Всеки превозвач е различен, така че е важно да разберете всички движещи се части.

И двете опции не са предназначени да платят напълно 100% от разходите Ви за дългосрочни плащания, но помагат да плащат част от тях.

Когато не се купува анюитет

Надявам се, че съм ви убеждавал, че имате анюитети правя служи на целта и може да бъде чудесна възможност за някои хора. Но те също не получават лош рап за нищо. Ето 15 причини, поради които може да не искате да изследвате анюитетната страна на нещата.

1. Можете да инвестирате свои собствени пари

Ако можете и сте готови да инвестирате парите си - дори и само чрез взаимни фондове и фондови борси - нямате нужда от анюитет. Анюитетите са отлични за хора, които знаят малко за инвестиране или искат гарантирана възвръщаемост.

2. Вие сте консервативни с разходите

Някои хора просто не знаят как да управляват парите и анюитетът е идеален начин да се избегне изгарянето на всичките им пенсионни спестявания. Анюитетите са дългосрочни договори, обикновено създадени специално, за да се разпределят пари за остатъка от живота ви.

Но ако от друга страна сте доста добър в управлението на собствените си пари, анюитетът може да бъде ограничителен и ненужен.

3. Вие не сте удобни да плащате много такси

Анюитетите могат да предоставят много ценни предимства, но те идват с цена. За разлика от взаимните фондове (където можете да си купите фондове без натоварване и с нисък товар) или депозитни сертификати (където няма да има никакви инвестиционни такси), анюитетите обикновено имат няколко такси, свързани с тях.

Ето го и кикър: много от тези такси са скрити, така че никога да не знаете какво плащате, освен ако не прочетете проспекта от 157 страници.

Странична бележка: Ако страдате от безсъние, чух, че запазването на копие от анюитетен проспект на нощното шкафче е чудесно лекарство. 🙂

Също така трябва да помните, че това е много дългосрочен договор и че има такси за предаване, които могат да достигнат до 20% (но обикновено в диапазона от 8-10%).

Всички тези такси могат да намалят инвестициите Ви и да се възвърнат, ако се окажете в анюитет, който не съвпада перфектно с финансовото ви състояние. Уверете се, че получавате оферти от уважаван агент и че разбирате какво купувате!

4. Вие искате чиста инвестиция възвръщаемост

Въпреки че застрахователните агенти обичат да разказват на хората, че анюитетите предлагат гарантирана възвръщаемост на инвестициите, тези гаранции идват на цена малко. Тези гарантирани възвръщаемост могат да бъдат доста под това, което обикновено можете да получите на инвестиционните пазари, но това е същото, ако решите да запазите парите си в компактдиск.

Освен това тези гарантирани възвръщаемост могат да бъдат с ограничено увеличение. Например, макар че даден пазарен индекс може да се върне с 12%, застрахователната компания може да ограничи възвращаемостта ви до 9% (някои от тях са само 3% в момента).

И кой получава допълнителната инвестиционна възвращаемост, която не сте? Застрахователната компания, разбира се. Ако не ви харесва този вид споразумение, бихте направили най-добре да избегнете изцяло анюитети.

5. Искате да контролирате как са инвестирани парите ви

По правило анюитетите не са инвестиционни демокрации. Всъщност, застрахователната компания ще инвестира парите ви в еквивалент на застрахователно дружество на взаимни фондове. Само те обикновено не са публично търгувани взаимни фондове, от типа, който ще намерите с вашия приятелски, квартален инвестиционен посредник.

Застрахователната компания обикновено избира средствата и дори разпределенията, като ви оставя малък избор за това как се инвестират парите.

Ако това изглежда някак несправедливо, трябва да помните, че анюитетите са предназначени предимно за хора, които не знаят как или не искат да инвестират парите си. И за този тип клиенти, контрола над инвестициите им е без значение.

6. Не харесвате низовете, прикрепени към вашите инвестиции

Анюитетите изобщо не са взаимни фондове. Когато инвестирате във взаимни фондове, инвестирате парите си, условията и таксите обикновено се разбират и обикновено можете да излезете по всяко време, което ви харесва. Анюитети обаче са договори които са с многобройни разпоредби.В по-голямата си част тези разпоредби са въведени, за да защитят застрахователната компания.

Таксите за предаване са отличен пример. Ако знаете, че ще трябва да платите такса от 8%, за да ликвидирате рента, вероятно никога няма да го направите - особено ако сте платили подобна такса при първото инвестиране в анюитета.

Такива разпоредби придават структури на инвестициите ви и премахват способността ви да правите инвестиционни промени след факта.

7. Нямате нужда от допълнително данъчно отлагане

Подобно на ИРА и други данъчно облагодетелствани инвестиционни фондове за пенсиониране, анюитетите предоставят данъчно отлагане на инвестиционните Ви приходи, което позволява парите ви да растат без да се намаляват с годишни данъци върху доходите. Една основна разлика обаче е, че няма да получите данъчно приспадане за вашия принос към анюитет по начина, по който ще направите с конвенционалните пенсионни инвестиции.

Ако се чувствате комфортно с размера на парите, които имате в инвестициите, отложени за данъците, нямате нужда да получавате допълнително данъчно отлагане чрез анюитет. И за какво си струва, поне някои от вашите пенсионни пари трябва да се държат извън сметките с отложено данъчно облагане. Това ще ви даде достъп до поне някои от парите си, без да плащате данъци върху отказа. Помислете за това като форма на диверсификация на данъка върху доходите за пенсиониране.

8. Не вярвате, че една минута се вписва в цял смисъл

Друга любима тенденция на застрахователните агенти е, че анюитетите, които предлагат, ще решат всички ваши проблеми.

Последни новини: няма съществуващ инвестиционен продукт, който да реши всички Ваши проблеми.

Ако ви се дават такива продажби, излезте възможно най-бързо.

9. Предлагате само един продукт от една компания

Инвестирането на парите ви е нещо като закупуване на нова кола. Вие ще искате да погледнете много различни модели и модели, преди да уредите своя най-добър избор. И естествено ще направите същото, ако искате да инвестирате в акции или взаимни фондове.

Ако работите със застрахователен агент и се предлага само един продукт от една компания, вероятно е агентът да има само един продукт, който да продава - този, който предлага. Шансовете са, че продуктът няма да работи за вас и трябва да продължите.

10. Ти дойде да си купиш застраховка живот, но ти си продаден анюитет

Обикновено има една основна причина, поради която застрахователен агент ще се опита да ви продаде анюитет, когато търсите застраховка живот: Агентът ще получи далеч по-голяма комисионна за анюитета, отколкото ще има по животозастрахователна полица. За повечето хора, дори ако сте купили 5 милиона долара застраховка "Живот", агентът би направил повече на анюитет.

Това може да е наистина добро за агента, но това е много лошо за вас.

11. Не сте напълно сигурни в условията на анюитета

Не е само един вид анюитет, има много. Всяко от тези анюитети идва с батерия от собствени разпоредби и клаузи. Не се заблуждавайте, анюитетите могат да бъдат изключително сложни.

Ако имате някакви съмнения относно анюитета, която ви предлагате, или някои разпоредби в анюитета, които не са обяснени по адекватен начин, трябва да тръгнете. Бъдете сигурни, че ако не сте доволни от една разпоредба, вероятно има други, които просто не са ви привлекли вниманието.

Всеки път, когато инвестирате пари навсякъде, трябва да сте абсолютно сигурни в какво се занимавате, какви конкретни ползи ще получите и какви рискове ще поемете в замяна на тези обезщетения.

12. Не се притеснявате да преживявате парите си

Една от най-големите причини, поради които някой може да си купи анюитет, е да избегне преодоляването на парите си. Вие купувате анюитет и започвате да получавате плащания за доходи към определена дата. Тези плащания на доходи могат да продължат до края на живота ви, което означава, че никога няма да изхарчите пари.

Но ако имате достатъчно пари в спестявания и инвестиции, че перспективата за преодоляване на парите ви не е по-добра от отдалечена, тогава анюитетът не е за вас.

13. Вие не искате инвестиция, която да ви заключи

Обикновено повечето хора ще инвестират парите си в даден инвестиционен инструмент за няколко години и след това ще преминат към нещо друго. Това не е начинът, по който работят анюитетите. Не само договорите за анюитети, но обикновено те ще ви блокират до края на живота си.

Ако промените решението си след пет или 10 години, единственият начин да се измъкнете от анюитета ще бъде да платите твърда такса за предаване. Таксата може да бъде достатъчно висока, за да ви направи невъзможно да се преместите в полза на друг инвестиционен носител.

14. Застрахователният агент натиска твърде много

За съжаление, за някои застрахователи на животозастрахователната дейност продажбата на животозастраховане е само лидер на загубите. Истинските пари са в продажбата на анюитети. Продажбата на животозастрахователна полица може да доведе до агентите няколко стотин долара - продажбата на анюитет може да му донесе няколко хиляди долара.

Ако усетите, че агентът ви тласка твърдо към анюитета, има изключителен шанс той да прави това повече от собствените си причини, отколкото в полза на вас.

Никога не позволявайте на никого да ви насочва към всякакъв тип инвестиции. Ако усетите, че агентът се опитва твърде много, за да ви накара да закупите анюитет, това трябва да задейства алармени звънци в ума ви, като ви уведоми, че е време да направите изход.

15. Вашата черва ви казва, че това не е правилната инвестиция за вас

Ако след като вземете предвид анюитета и всичките й различни разпоредби, все още изпитвате някакво съмнение вътре, трябва да си тръгнеш. Понякога причината, поради която имате лошо усещане за нещо, не е толкова за обезпокоителна разпоредба или две, а по-скоро за сложността на цялата сделка.

Ако смятате, че целият договор за анюитет е просто твърде сложен, когато се приема като цяло, това е достатъчно основание да се избегне влизането в него. При всякакви инвестиции, с които се занимавате, е важно да можете спокойно да спите през нощта.

Морал на историята:

Повечето хора не трябва да купуват анюитет. Но има определени хора при определени обстоятелства, за които анюитетът би бил чудесен избор. Ако имате въпроси относно анюитети, дали те ще работят за вас или се нуждаете от анюитетен котировка, просто попитайте.

Гледай видеото: Последният разпоредител на CIA: трафик на наркотици, обучение на терористи и. правителство

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Как кражбата на самоличност унищожава вашия кредитен рейтинг
Кредит

Как кражбата на самоличност унищожава вашия кредитен рейтинг

Искате да чуете шокиращ номер? Имаше 16,7 милиона души, засегнати от кражбата на самоличност през 2017 г. Близо 17 милиона души! Някои случаи на кражба на самоличност са доста малки. Може би забелязвате няколко сделки, които не сте направили в извлечението по кредитната си карта, и бърз разговор с банката ви за измамите решава проблема.
Прочетете Повече
Интервю с Тим Чен, основател на NerdWallet
Кредит

Интервю с Тим Чен, основател на NerdWallet

Вероятно имате кредитна карта. Всъщност, според проучване на Федералната резервна банка в Бостън, притежателят на кредитна карта средно ще има 3,5 карти. Кредитните карти са извън нашия ежедневен живот и ако не се управляват правилно, биха могли да доведат до финансово разрушение. Когато проучвате коя е най-добрата кредитна карта, която да използвате, къде отивате за информация?
Прочетете Повече
LendingTree Преглед
Кредит

LendingTree Преглед

LendingTree е водещият онлайн пазар на заеми в нацията. Тя предоставя на кредитополучателите едно гише, където те могат да търсят кредитори на една онлайн платформа. Тя дава на кредитополучателя възможността да намери най-добрите налични заеми и да ви позволи да пазарувате сред различните предлагани заеми. Повече от това, заеми Tree създава среда, в която множество кредитори се конкурират за вашия бизнес.
Прочетете Повече
Кредитната карта и кредитния рейтинг се сблъскват с Филип Тирон
Кредит

Кредитната карта и кредитния рейтинг се сблъскват с Филип Тирон

Това са Джеф Роуз, Добри финансови центрове и soldieroffinance.com с още едно страхотно интервю с друг страхотен гост. Моят гост днес е Фил Тирон, който бих нарекъл експерт по кредитни рейтинги, кредитен рейтинг "нинджа". Аз съм финансов плановик и аз помагам на много хора с инвестиционно и финансово планиране, но когато става въпрос за кредитни резултати, аз съм основно, поради липса на по-добър срок, невежи.
Прочетете Повече