Дълг

Крайното ръководство за унищожаване на студентски заеми след колеж

Докато завършването на колеж може да е време за парти за мнозина, напускането на колеж също служи като болезнено въведение в зряла възраст за тези с тромави нива на студентски заем дълг.

С средните нива на задлъжнялост, надхвърлящи 35 000 щатски долара за 2015 завършили, мнозина трябва да прекарат следващото десетилетие от живота си (или по-дълго) да изплащат студентски заеми.

Докато повечето кредитори предлагат гратисен период от 6 месеца или повече, преди да трябва да започнете погасяване, месечните плащания, които ще последват, са неизбежни.

Без значение колко дължите и независимо от финансовото ви състояние, кредитът за студентски заем обикновено не може да бъде изплатен в несъстоятелност. По-голямата част от времето, единственият начин напред е да получите платежен план и да продължите - независимо дали ви харесва или не.

Все пак има много начини да се съкрати срока на погасяване, да се спестят пари за лихвите и дори да се получи голям процент от студентските заеми, които са били простени. Кой е най-добрият път, зависи от личността, от нивото на дълга и от дългосрочните цели на кариерата, както и от заплатата им.

"Никога не приемайте кредита си с номинална стойност", казва Тейлър Шулте, CFP® финансов анализатор в Сан Диего и основателят на Define Financial. "Виждам, че твърде много клиенти предполагат, че нямат алтернативни опции, или са задържани с месечното плащане, показано в изявлението си.

Ако не направите нищо друго, вдигнете телефона и се обадете на номера на извлечението за студентски заеми и започнете да задавате въпроси. Преди няколко месеца направих това обаждане с клиент и просто попитах "какво можем да направим, за да намалим лихвата по този заем?" Изненадани от моя клиент, те казаха, че ако тя просто се регистрира за автоматично заплащане, намалява с 0.25%. Всичко, което ни отне, беше кратък телефонен разговор и имахме първата ни победа.

Преди да оставите студентските си заеми да ви свалят, трябва внимателно да погледнете всички ваши възможности.

Програми за опрощаване на заеми

Ако сте получили степен в ниско платено поле, трябва да погледнете отблизо програмите за прохождане на студентски заеми, за да видите дали те биха могли да бъдат най-добрият ви вариант. Тези програми се предлагат чрез федералното правителство и предлагат опрощаване на Вашите салда за заеми, след като отговаряте на определени изисквания за изплащане за 10 до 25 години.

Първият вид програма за опрощаване на заеми, която си заслужава да бъде разгледана, се отнася за тези, които биха могли да работят в публичния сектор след завършването си.

Профилът за опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF) прощава оставащото салдо по заемите, след като сте направили 120 своевременни плащания, докато работите за "квалифициращ работодател" за цели десет години.

Тази последна част - частта "квалифициращ работодател" - е компромисът, който ще направите, ако се регистрирате за тази програма. Според Министерството на образованието на САЩ квалифициращият работодател за PSLF може да включва:

  • Правителствени организации на всяко ниво (федерални, държавни, местни или племенни)
  • Организации с нестопанска цел, освободени от данък съгласно раздел 501, буква в), точка 3 от вътрешния данъчен кодекс
  • Други видове организации с нестопанска цел, които предоставят определени видовеквалифицирани обществени услуги

Тъй като кариерите в обществената услуга са склонни да плащат по-ниски заплати, обикновено ще печелите по-малко през този десетгодишен период, отколкото ако сте намерили работа в частния сектор. Така че, докато студентските ви заеми може в крайна сметка да бъдат простени, може да се наложи да пожертвате по-високи доходи, за да стигнете до там.

Разбира се, има няколко други програми за опрощаване на заеми, които да се разглеждат, които се считат за "насочени към доходите". Тези програми ви канят да платите определен процент от "дискреционния си доход" към вашите заеми за 20-25 години.

Това е много време, за да се отклоним от тези плащания със сигурност, но за тези с висок дълг, които не успяха да получат колежни заеми без косиенджър, плановете за погасяване на доходите могат да бъдат най-умните и най-приемливи варианти. Графиката по-долу очертава плановете за погасяване на доходите и начина, по който техните предимства се събират едно до друго:

Платежен план за погасяване на доходитеСума за плащанеЧасова линия за погасяване
План за погасяване - Ревизирано плащане при получаване на плана за плащанеПриблизително 10 процента от дискреционния си доход20 години за студентски заеми, 25 години, ако някои от вашите заеми са за следдипломно обучение
ПЛАН ПЛАЩАНЕ - платете, докато печелите план за погасяванеПриблизително 10 процента от дискреционния си доход, но не повече от 10-годишния стандартен план за погасяване20 години
Плана на IBR - план за погасяване въз основа на доходитеОколо 10% от дискреционните Ви доходи, ако сте нов кредитополучател след 1 юли 2014 г., но не повече от десетгодишния стандартен план за изплащане20 години, ако сте нов кредитополучател на или след 1 юли 2014 г. - в противен случай, 25 години
Плана на ICR - план за погасяване на доходитеПо-малката от:
-20% от дискреционния доход
- Какво обикновено бихте платили за 12 години стандартно погасяване
25 години

Дали планът за погасяване на доходите е подходящ за Вас, зависи от няколко фактора, включително:

  • Колко може да спечелите в кариерата си през следващите 20-25 години
  • Независимо дали искате да платите студентските си заеми в продължение на две десетилетия или повече
  • Независимо дали бихте по-добре да изплащате студентските си заеми на по-бърза времева линия, за да станете безмитни
  • Как да не се възползвате от опрощаването на заем би могло да повлияе на вашите квалификации за живот

В края на деня само вие можете да решите дали прошката за прошка е подходяща за вашата ситуация. Можете да прочетете повече за тънкостите на всеки план за изплащане, основан на доходите, на страницата с ресурси на Министерството на образованието на САЩ.

Работа, предлагаща прошка за студентски заем

Докато федералните програми за опрощаване на студентски заеми предлагат най-очевидния начин да получите опростени баланси в даден момент в бъдеще, някои работни места и кариери могат да предложат опрощение като част от компенсационния ви пакет - Работните места, които предлагат прошка за студентски заем, могат да включват:

  • Асоциация на американските медицински колежи - Навсякъде в страната има 67 отделни програми за лекари, които се съгласяват да практикуват в определени болници или заведения.
  • Опрощаване на военния заем - Някои членове могат да бъдат допуснати за опрощаване на заем или стипендии, ако отговарят на определени критерии
  • Програма за погасяване на заем за медицинска сестра - Тази програма за заем за прошка е достъпна за регистрирани и усъвършенствани медицински сестри, които отговарят на условията
  • Опрощаване на заеми за обществени услуги - Заем за обществена услуга Опрощаване се предлага на лица, които са съгласни да работят в кариери за обществени услуги в продължение на десет или повече години.
  • Учителски заем за прошка - Учителски заем за прошка е на разположение на учителите, които отговарят на определени критерии

Това са само някои от работните места, които предлагат опрощение, за да ви стимулират да се придържате към определена кариера. Ако възнамерявате да работите в една от тези области независимо, тези програми определено си заслужава да се провери.

Трябва ли да рефинансирате заемите си?

Докато програмите за опрощаване на заеми са умна идея за много млади хора, натоварени с дълг, някои от нас нямат желание да плащат студентски заеми в продължение на десетилетия, да работят в публичния сектор или да се придържат към работа, която наистина не ни харесва.

Много студенти могат да намерят облекчение от смазването на дълга за студентски заеми, просто като рефинансират своите студентски заеми в нов продукт, който предлага по-нисък лихвен процент и по-добри условия. Най-хубавата част е, че рефинансирането на заемите ви означава, че никога не трябва да работите в определена професия или да плащате процент от дискреционния си доход в продължение на десетилетия. При рефинансиране оставате под контрол на живота си и на кариерата си.

SoFi е компания, която предлага рефинансиране на студентски заем на конкурентни цени, които може да са по-ниски от това, което плащате сега. Ако смятате, че курсът ви е висок, проверете софтуера SoFi, за да видите дали той може да предложи по-добър вариант.

Освен осигуряването на по-нисък лихвен процент, има няколко други причини, които биха могли да имат смисъл да рефинансирате:

  • Имате няколко кредита на няколко лихвени процента - Ако плащате няколко плащания всеки месец, той може да плати за рефинансиране на всички ваши заеми в един продукт с ниска лихва и идеални условия.
  • Вашите заеми имат променлив лихвен процент - Ако се притеснявате как променлив лихвен процент би могъл да повлияе на плащанията по кредита в бъдеще, можете да помислите за рефинансиране на продукт с кредит с фиксиран лихвен процент с месечни плащания, които никога няма да се променят.
  • Вие ще спечелите твърде много, за да се квалифицирате за планове за погасяване на доходите, така или иначе. Ако спечелите прекалено много, за да се класирате за програма за опрощаване на заем, рефинансирането или консолидирането при по-нисък лихвен процент може да бъде най-добрата ви възможност - и само - реална възможност.

Независимо от това, важно е да запомните, че рефинансирането на федерални заеми със заемодател ще доведе до загуба на определени защити от федералното правителство, включително отлагане и търпимост. Рефинансирането на федералните заеми също означава, че вече не сте квалифицирани да се възползвате от програмите за опрощаване на заеми в бъдеще - дори ако ситуацията ви се промени надолу. Също така, ако кредитът ви е лош, ще имате трудно време да получите студентски заеми без косинян. Това ви поставя на място, където рефинансирането може да не е възможно.

Ако рефинансирането звучи така, сякаш може да е подходящо за вашата ситуация, проверете този калкулатор в SoFi за да видите колко можете да спестите.

Дълг снежна топка срещу дълг лавина

Независимо дали решите да рефинансирате заемите си и да получите одобрение за заем с лихва, която е по-добра навсякъде, или не, този последен раздел е нещо, което ще искате да обърнете внимание.

Щом сте доволни от условията на кредита и от лихвения си процент, имате възможност да изплатите заемите си много по-бързо от нормалната 10-годишна или 15-годишна времева линия. Това е вярно; унищожи заемите си и не спирайте, докато не изчезнат!

Ако имате само един заем, стратегията ви е проста: Хвърли толкова пари, колкото е възможно, към плащането на вашия кредит всеки месец, за да: а) намалите главницата по кредита си възможно най-бързо, б) излезте от дълга по-бързо и в) спестявате пари от лихвите.

Ако имате няколко кредита на услуга, вашият избор е малко по-трудно. Въпреки че няма "грешен начин" за изплащане на дълга, повечето хора избират от една от тези две стратегии:

Дълг на снежна топка - Методът за снежна топка изисква да посочите кредитите си от най-малкия до най-големия баланс. За да спечелите "психологически победи", ще плащате минималните плащания по всичките си най-големи заеми и ще хвърлите всичките си "допълнителни" пари към най-малкия си баланс, докато не умре и няма.

Този метод е чудесен за хора, които искат да сведат до минимум броя плащания, които правят съвсем, и да унищожат салдото по заеми - от най-малките до най-големите.

Дълг метод на лавина - Докато методът за снежна топка е умен, ако искате да унищожите веднага малките си заеми, методът на дълга за лавина може да е по-добър ход, ако няколко от вашите заеми са с наистина висок лихвен процент. С тази стратегия ще изброите всичките си заеми по лихвен процент и започнете да хвърляте всичките си "допълнителни" средства по заема с най-висок процент вместо най-малкия баланс.

Това ще ви помогне да изплатите първо кредита с най-висок лихвен процент, което в крайна сметка ще ви спести пари. Това обаче може да означава плащането на няколко студентски заема за по-голяма продължителност, което може би не е идеално. След това отново можете да помислите за рефинансиране и консолидиране на всичките си заеми със SoFi.

Долния ред

Оставянето на колежа с десетки хиляди долари в студентски заем не е със сигурност идеалното, но това не означава, че трябва да умрете и да умрете. По-голямата част от времето решение като рефинансиране или опрощаване на заеми може да помогне да се облекчи бремето от това да се носи толкова дълг - или поне да се направи опитът много по-малко болезнен.

Ключът към минимизиране на въздействието на Вашите дългове е проучване на всички ваши възможности и избора на най-доброто решение, базирано на нивата на дълга и личните Ви цели. Може да няма "грешен" начин да изплатите студентските си заеми, но има няколко начина да се измъкнете от дълга по-бързо, да намалите месечните си плащания и да спестите пари по пътя.

Както винаги, зависи от вас да разберете как да се доближите до студентските си заеми и дали да се справите с тях направо или да си направите опрощение надолу по линията. С навсякъде от 10 -25 години плащания и хиляди долари лихви по линията, ви предлагаме да изберете внимателно.

Гледай видеото: ZEITGEIST: Преместване напред. ОФИЦИАЛНО ОСВОБОЖДАВАНЕ. 2011

Популярни Публикации

Категория Дълг, Следваща Статия

Просто женен: финансово планиране за новодошлите
Дълг

Просто женен: финансово планиране за новодошлите

Бях чест да бъда част от сватбата на моя приятел през миналия уикенд. Винаги е радост да видим, че двама младоженци започват заедно пътуването си, за да се изправят пред живота и цялата си слава. Трудно е да се повярва, че са минали повече от 4 години, откакто се появих. За нас и двамата беше забавен учебен процес. И научаваме нещо ново всеки ден.
Прочетете Повече
7 Лични финансови поуки, които искам всеки, който е научил в гимназията
Дълг

7 Лични финансови поуки, които искам всеки, който е научил в гимназията

Представете си, ако това, което знаете сега, знаехте, че сте се върнали в гимназията. Колко по-добре ще бъдете? Когато бях в гимназията, не научих нищо за пари, бюджетиране или инвестиране. Докато сега съм финансов плановик, не съм научил повечето финансови основи до моята година на колежа. Какво е лудост, аз направих курс по финансовите основи в един момент.
Прочетете Повече
8 въпроса за отговор, преди да извадите личен заем
Дълг

8 въпроса за отговор, преди да извадите личен заем

Това е пост, написана от мен от името на Discover Personal Loans. Всички мнения са мои. Това е моята работа да помагам на клиентите да правят финансово разумни решения. Не само ще помогна на хората да увеличат максимално инвестициите си за пенсиониране, но мога да им помогна да планират много аспекти от техния финансов живот. Бих могъл да кажа на един клиент, че трябва да направят драстични съкращения в разходите си, а в същото време да кажат на друг, че трябва да се съсредоточат върху спечелван
Прочетете Повече
Не се плашете: Започнете да подобрите финансовия си живот
Дълг

Не се плашете: Започнете да подобрите финансовия си живот

Ако просто започвате да организирате финансовото си положение, лесно можете да се почувствате претоварени или дори да се страхувате да погледнете разходите си. Но това не трябва да бъде трудно и четете това, защото вече не сте уплашени. Готови сте да подредите финансите си. Така че, нека да обсъдим някои стъпки, които можете да предприемете, за да стигнете финансово в правилната посока.
Прочетете Повече