Финанси

Има ли смисъл да се рефинансират моите студентски заеми?

Ако тежестта на студентските заеми е достатъчно голяма, сигурно сте обмислили перспективата да рефинансирате студентски кредит.

В края на краищата хората рефинансират своите домове и бизнес кредити през цялото време. Защо студентските заеми да са различни?

Истината е, че рефинансирането на студентски заем е различно поради безброй причини. Все пак това не означава, че не би трябвало да решите да рефинансирате заемите си така или иначе. Ключът към това е да обмислиш всичко, което ще спечелиш - заедно с всичко, което ще загубиш.

Този пост ще обясни всички плюсовете и минусите на рефинансиране на студентските заеми. След като видите голямата картина, ще бъдете в по-добра позиция да решите. След това можете да вземете информирано решение относно студентските си заеми, за да разберете какво ще работи най-добре за финансовото ви състояние.

Нека се потопим!

Ресурсира ли се студентът за мен?

  1. Какво да внимавате
  2. Предимства, които бихте могли да се насладите
  3. 5 знаци може да има смисъл да рефинансира студентски заеми
  4. Какво да търсите при рефинансиране на студентски заеми
  5. Важни напомняния
  6. Къде да намерим най-добрите места за рефинансиране на кредитите си

Рефинансиране на студентски кредит: Какво да внимавате

Рефинансирането в студентски заем с по-добри условия може да звучи като сбъдната мечта, но ако имате федерални заеми, може да се наложи да дадете и нещо.

А именно, федералните студентски заеми идват с определени защити, които могат да ви помогнат, ако сте в неизпълнение, намалете месечните си плащания за неопределено време или отложете изплащането до по-късна дата.

Не се объркайте студентски заеми рефинансиране със студентски консолидация на заем

Много хора объркват рефинансирането на студентски заем с консолидиране на студентски заем - но те са много различни неща. Тъй като колежът инвеститор разбива в тази статия, консолидация на студентски заеми трябва да се използва за комбиниране на множество федерални студентски заеми.

Причината да обмислите това е просто да улесните връщането на дълга на студентски заем. Когато сте завършили колежа, може да имате 5-6 различни студентски заеми - по един от всяка година на училище (или може би дори няколко различни заеми от всяка година на училище).

Може да е трудно да управлявате всички тези различни плащания.

Консолидацията на студентски заеми улеснява комбинирането на всички ваши федерални заеми в един заем. И това е безплатна услуга, предлагана от Министерството на образованието - просто отидете онлайн на StudentLoans.gov, изберете Consolidate My Loans и вие се движите по пътя на консолидацията.

От друга страна, рефинансирането на студентски заем означава получаване на нов частен заем, който да замести съществуващия ви кредит (или заеми). Можете да рефинансирате един или всички ваши заеми - както федерални, така и частни заеми.

Така че, в известен смисъл, вие се консолидирате, като създадете нов частен заем, но това наистина се нарича рефинансиране на студентски заем.

Само не забравяйте, че рефинансирането на студентски заем означава получаване на частен студентски заем.

Тези заеми действат много повече като заеми за автомобили - не получавате фантастични планове за погасяване, не получавате прошка за студентски заем и ако не плащате, ще се сблъскате с големи последствия.

Осъзнайте, че може да загубите ползи

Студентите с федерални заеми могат да се квалифицират за опрощаване на заеми за обществени услуги, както и планове за погасяване, основаващи се на доходите, като Плащайте, докато печелите (PAYE) и Възстановяване на базата на доходите (IBR).

Тези планове ви позволяват да платите определен процент от дискреционния си доход за вашите заеми в продължение на 20-25 години, преди да оттече 100% прошка на останалите салда.

Други федерални програми, които помагат на студентите с федерални заеми, включват медицински и икономически отлагания, които могат да ви дадат почивка от изплащане за период до 24 месеца, военни обезщетения, които ще изплатят вашите федерални студентски заеми, ако вие или съпругът ви изпълнявате активно задължение и федерална помощ рехабилитиране на федерални заеми, които преди бяха в неизпълнение.

След като рефинансирате федералните заеми със частен заемодател, губите достъп до програмите за опрощаване, отлагане или търпимост на студентски заеми, подкрепени от федерален принцип. И това включва всички програми за студентски заеми за федерални заеми, които могат да бъдат предложени в бъдеще.

Ако потенциално отговаряте на условията за програми като Опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF), вероятно трябва да избегнете рефинансирането на вашите федерални студентски заеми.

Освен това рефинансирането и консолидирането на студентските заеми може да удължи времето, необходимо за тяхното изплащане. Ако вече сте години да плащате студентските си заеми надолу, това със сигурност трябва да разгледате.

КомпанияЦенитеВидове заемиусловияДопустими степениДопустими заеми
2.13% - 7.49%Фиксирана и променлива5, 10, 15, 20 годиниБакалавърска степен &
Завършвам
Федерален &
частен
2.13% - 7.49%Фиксирана и променлива5, 10, 15, 20 годиниБакалавърска степен &
Завършвам
Федерален &
частен
2.13% - 7.19%Фиксирана и променлива5 до 20 годиниБакалавърска степен &
Завършвам
Федерален &
частен
2.14% - 9.22%Фиксирана и променлива5, 10, 15, 20 годиниБакалавърска степен &
Завършвам
Федерален &
частен

Рефинансиране на студентски кредит: Предимства, които можете да се насладите

Ако не планирате да се възползвате от федерално подкрепяните програми за студентски заеми, рефинансирането на студентски заем е една от възможностите, която трябва да разгледате.

Ползите от рефинансирането на студентски заем могат да включват, но не се ограничават до:

По-нисък лихвен процент - Някои, но не всички, федерални студентски заеми могат да бъдат рефинансирани или консолидирани в частни заем с по-нисък лихвен процент.

Въпреки че по принцип това ще увеличи сроковете за пълно погасяване, спестяванията, които натрупвате, като плащате по-нисък лихвен процент, могат сериозно да се увеличат с течение на времето.

В зависимост от това какъв лихвен процент имате сега, можете да спестите повече от 50% от лихвените си плащания чрез рефинансиране. Оценете спестяванията си, като посетите SoFi ТУК.

Едно лесно плащане - Ако имате няколко сметки за студентски заем, за да се справите, рефинансирането може да ви помогне да постигнете едно ниско месечно плащане.

Преминаването от няколко плащания към една няма да ви спести пари от само себе си, но това ще ви спести време и караница.

По-ниско месечно плащане - Ако осигурите по-нисък лихвен процент или удължите срока за погасяване на кредита си, ще постигнете месечно плащане, което е много по-лесно да управлявате.

Оценяването на по-ниско месечно плащане може да даде на вашия бюджет малко пространство за дишане, като същевременно е по-лесно да се хвърлят допълнителни пари направо към главницата на вашия заем.

Заключете фиксирана лихва или изберете променлива ставка - Някои частни заеми идват с променливи ставки, които правят плащанията да се променят във времето. В много случаи можете да рефинансирате тези заеми в продукт с фиксирана лихва и предвидимо месечно плащане.

Ако обаче рефинансирате в заем с променлив лихвен процент, е важно да разберете, че плащането Ви ще се повиши при нарастване на лихвените проценти. Винаги помислете за последиците от вида на заема, който сте избрали, преди да издърпате спусъка.

И ако искате да заключите месечно плащане, което никога няма да се промени, отидете с кредит, който предлага фиксирана лихва.

По-добри тарифи със съпоставител - Ако имате частни лични заеми с висок лихвен процент, осигуряването на съподавател с добър кредит може да ви помогне да получите заем с по-добри условия.

Тези по-добри условия биха могли да включват по-нисък лихвен процент или по-добър хоризонт на погасяване - както ползи, които могат да ви помогнат да спестите пари и да изплащате по-бързо студентските си заеми. Рефинансирането на студентски заеми без косинян и без кредит вероятно няма да се случи.

Всъщност, 90% от всички частни заеми изискват косиненджър според статистиката на Бюрото за защита на потребителските финанси.

5 знаци може да има смисъл да рефинансира студентски заеми

Още сме объркани? Не си сам. Многото правила, ползи и недостатъци, които възникват при разглеждането на този вариант, правят това решение трудно.

И все пак, рефинансирането на студентски заем наистина е най-добрият вариант за кредитополучателите в определени ситуации. Ето пет сценария, в които може да попаднете в тази категория:

  • Ще спечелите твърде много, за да се квалифицирате за планове за погасяване на доходите, така или иначе, и нямате желание да работите в обществена услуга. Много хора, които влизат в полетата с висока заплата, печелят твърде много, за да се класират за планове за погасяване на доходите, а някои не желаят да работят в публичния сектор изобщо. Ако обувката се вмества, изчисляването колко ще спестите чрез рефинансиране на федералните студентски заеми е умна идея. Ако имате голяма част от дълга, но правите големи пари, рефинансирането на студентски кредит буквално би ви спестило хиляди долари.
  • Вашите заеми са фиксирани с висок лихвен процент и мислите, че можете да направите по-добре. Ако вашите студентски заеми са фиксирани с висок лихвен процент, може би си струва да проучите възможностите за рефинансиране. В зависимост от подробностите за кредита и финансовото състояние, можете да се квалифицирате за заем с по-нисък лихвен процент, който ще ви помогне да спестите пари. Това особено има смисъл за частни заеми и кредити за Graduate PLUS (които са най-високият лихвен процент на Федералните заеми)
  • Вие извършвате множество плащания по различни лихвени проценти всеки месец. Ако изпращате множество плащания всеки месец, рефинансирането в солиден заем с отлични условия е един от начините за опростяване на живота ви и спестяване на пари в един замах. Разберете колко можете да запазите с този калкулатор.
  • Искате да платите заемите си възможно най-бързо, Ако сте като много млади хора, идеята за трайно изплащане на доходите за следващите 20-25 години от живота ви е тревожна. В някои ситуации рефинансирането е най-добрият начин да убиете заемите си завинаги. Освен това може да ви спести малко пари, докато го правите.
  • Искаш независимост от своя съпоставител. Ако вашите стари заеми включват трета страна и искате да се откъснете сами, рефинансирането е един от начините да го направите. И ако вашият кредитен рейтинг е достатъчно добър, вие се надявате да се класирате за нов заем с нисък лихвен процент и условия, с които можете да живеете.
  • Искате да прехвърлите заем на родител плюс на детето си. Кредити за родители PLUS са едни от най-лошите студентски заеми - защото родителят държи кредита и студентът получава парите. Това също означава, че родителят е на куката финансово за погасяване. Има обаче компании, които ще позволят на родителите да рефинансират заем "Плюс" в името на детето си (и дори ако това изисква косинджър, има издаване на косигнан, за да се освободи в крайна сметка). Това може да е добра сделка, за да излезете от Parent PLUS заеми.

Какво да търсите при рефинансиране на студентски заеми

Сега, когато говорихме за това какви са ползите и какви са недостатъците при рефинансирането на студентски заем, какво би трябвало да търсите лично, когато рефинансирате студентските си заеми? Кога е най-подходящ за вас?

Има много възможности, когато става въпрос за рефинансиране на заемите, но винаги трябва да имате предвид това общо мислене, докато пазарувате за студентски заеми:

Трябва да рефинансирам в студентски заем, който ми спестява пари в хода на погасяване И Мога да си го позволя върви напред.

Какво означава това?

Е, цялата точка на рефинансиране на студентски заем е да спестите пари. Така че, не се включете в план за рефинансиране, който не ви спестява пари.

Второ, трябва да се чувствате комфортно, предоставяйки новите си студентски заеми днес и да продължите напред. Помислете за стабилността на работното място и за това какви месечни плащания можете да си позволите да определите дали даден студентски заем има смисъл.

Когато пазарувате за студентски заеми, ще видите:

Променливи проценти и заеми с фиксиран лихвен процент: Ще има комбинация от възможности за заем с променлив лихвен процент и фиксиран лихвен процент.При почти всички обстоятелства заемите с фиксиран лихвен процент ще имат по-висок лихвен процент от заемите с променлив лихвен процент.

Причината е, че заемите с фиксиран лихвен процент никога не се променят през живота на кредита - вие знаете плащането си и знаете какво да очаквате.

От друга страна, кредитите с променлив лихвен процент ще се различават в зависимост от времето, базирани на пазарните лихвени проценти.

Повечето заеми имат горни граници за това колко могат да се увеличат и колко бързо, но общият вариант не е повече от 0,25% промяна на месец, с обща горна граница от 8%. Тъй като лихвените проценти се покачват (или падат), вашият лихвен процент също ще се промени.

Това ще промени месечните Ви плащания - което означава,

Вие обаче започвате с по-нисък лихвен процент отпред. Ако планирате да изплатите студентския заем в относително кратък период от време (да кажем, по-малко от 2 години), заем с променлив лихвен процент може да има много смисъл, защото можете да спестите интерес.

Ако възнамерявате да вземете пълната продължителност на заема, за да го изплатите, заемът с фиксиран лихвен процент може да ви направи по-смислен - особено след като лихвените проценти вероятно ще се увеличат в бъдеще.

Изборът и рискът са ваши. Банката ви възнагради за поемането на риска, като ви даде по-нисък лихвен процент, но този процент може да се повиши.

Различни времена: Когато пазарувате за студентски заем, ще видите разнообразие от различни дължини за срока на заема.

Обикновено ще видите колкото се може по-малко от 3 години и толкова дълго, колкото 25 години. Въпреки това, някои кредитни съюзи предлагат заеми за кратък период от 1 година и до 30 години.

За да получите най-добрите лихвени проценти по заем, ти обикновено трябва да получи кратък срок за заема, както добре. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е лихвеният процент.

Комбинацията от срока на кредита (дължина) и лихвения процент е това, което ще направи Вашата сума за плащане.

Колкото по-дълъг е заемът, толкова по-скъп и по-голям лихвен процент ще плащате, така че винаги се стреми да съкрати срока на заема.

Ползи и ползи: Много от заемодателите в наши дни предлагат различни предимства и ползи, за да се разграничат. Някои от тези ползи са важни, някои не.

Например, някои от ползите, които биха могли да бъдат важни, включват непредоставяне на предварително заплащане. Ако възнамерявате да върнете заемите си рано, не искате да бъдете наказани за това.

Също така, ако имате нужда от косинджър за вашите заеми, вероятно ще искате да получите това, което е известно като издаване на косигнатор. Това означава, че след определен период от време плащания, косинянтът може да бъде отпаднат от кредита.

Най-добрите планове за освобождаване на косигнатори са обикновено 24 месеца.

Друг бонус, на който трябва да се възползвате, е възможностите за намаляване на лихвения процент. Много банки предлагат намаление на лихвения процент, като се регистрират за автоматични дебитни плащания.

Този прост трик може да намали лихвата Ви с 0,25% при повечето кредитори. Някои банки дори предлагат още 0.25% намаление, тъй като имат банкова сметка за спестовен влог.

Тези спестявания могат да се увеличат значително с течение на времето!

Някои предимства, които не са от значение за повечето хора, включват коучинг на работа, свързани банкови сметки и безплатна суап. Винаги имайте предвид какво е важно за вас финансово и се върнете към казаното по-горе:

Трябва да рефинансирам в студентски заем, който ми спестява пари в хода на погасяване И Мога да си го позволя върви напред.

Важни напомняния

Преди да издърпате спусъка, ето последните няколко напомняния, които трябва да помислите.

Първо, можете да рефинансирате една, част от или всичките си заеми. Не е нужно да рефинансирате всички или нищо. Може би искате само да рефинансирате частните си студентски заеми и да запазите вашите федерални такива - това е възможно.

Може би искате да рефинансирате само няколко високодоходен заеми, а не останалите - това е добре. По принцип можете да изберете и да изберете какви заеми искате да направите.

Само не забравяйте, че повечето кредитори имат минимални суми за заем - навсякъде от $ 1000 до $ 3000. Ако заемът ви не е достатъчно голям, той няма да го рефинансира. Но ако това е толкова малко - просто го изплати!

Също така, ако имате големи заеми, може да се наложи да получите два различни студентски заеми. Това обикновено се отнася само до лекарите, но повечето кредитори имат ограничения за това колко ще рефинансират - обикновено около 250 000 долара.

Ако имате повече студентски заеми от това, някои кредитори могат да ви отхвърлят напълно, докато други просто ще изискват от вас да получите два заеми.

Второ, можете да рефинансирате няколко пъти. Да речем, че рефинансирате днес с 5%, но лихвените проценти намаляват до 4% за 6 месеца. Е, можете да рефинансирате отново по това време. Няма нищо, което да ви попречи да го направите.

Сега някои кредитори могат да се намръщят и да не ви позволяват да рефинансирате в една и съща компания. Но други кредитори могат да ви позволят бързо и лесно да рефинансирате с тях, защото те не искат да загубят бизнеса ви.

Също като първия път, когато рефинансирате студентските си заеми, трябва да пазарувате!

Къде да намерим най-доброто място да рефинансирате студентските си заеми

Има много места за рефинансиране на студентските кредити! От онлайн кредиторите, банките и кредитните съюзи, има много опции.

Но това може да направи много трудно да се пазаруваш за различни заеми. Този списък с места за рефинансиране е чудесна отправна точка, но не забравяйте да проверите и местния банков и кредитен съюз.

Кредитните съюзи могат да бъдат добри места за разглеждане, особено ако имате уникална ситуация, която изисква специален подпис.

Също така много места предлагат бонуси, за да рефинансират с тях.

Никога не избирайте касов бонус при по-нисък лихвен процент, но ако имате две или три фирми със същия процент, вижте дали някой от тях ще хвърли касов бонус, за да спечели бизнеса ви.

Ще бъдете изненадани колко конкурентни ще бъдат някои фирми, за да получат вашия бизнес за рефинансиране на студентски заем.

Голямото нещо за пазаруване около студентски заем е, че можете да го направите за минути.

И изборът, който правите, може да ви спести хиляди. Така че, отделете няколко часа и сравнете куп от различни места - времето, което сте прекарали, си заслужава.

Долния ред

В перфектния свят бихме мигнали и нашите студентски заеми ще изчезнат.

Но в реалния свят, ние трябва да ги върнем - дори да отнеме десетилетие или повече. За съжаление, обикновено отнема повече от 20 години, докато средният потребител изплати студентските си заеми.

За щастие, много фирми са постъпили, за да предложат нови продукти, които да улеснят изплащането на вашите кредити.

Но преди да предприемете стъпка, трябва да извършите необходимата грижа, за да сте сигурни, че рефинансирането наистина има смисъл.

Има много възможности да разгледате, но рефинансирането може да ви спести пари, ако е направено правилно. Уверете се, че рефинансирането на студентски заем има смисъл, преди да се потопите.

Гледай видеото: Банковата криза в спестяванията и заемите: Джордж Буш, ЦРУ и организираната престъпност

Популярни Публикации

Категория Финанси, Следваща Статия

5 лесни начина да спестите пари през 2018 г
Финанси

5 лесни начина да спестите пари през 2018 г

Не е тайна, че много хора вероятно биха искали да спестят пари редовно. Това е в техния списък с неща, които знаят, че трябва да направят тази година. Но по една или друга причина те просто не могат да го направят. Дали това звучи познато? Ако е така, може да сте като много американци, които са изправени пред предизвикателството да пестят пари и да имат малко в сметките си.
Прочетете Повече
Накарайте вашата социално-осигурителна проверка сега не по-късно
Финанси

Накарайте вашата социално-осигурителна проверка сега не по-късно

Сега или по-късно? Кога да вземате социално осигуряване. Сега или по-късно? Когато става въпрос за това кога да вземете социалната си сигурност, това е често срещан въпрос, който повечето пенсионери се питат. И после се запитат отново. След това те питат съседа на съседната врата. След като попитат всички, които знаят, те все още са объркани кога е точното време.
Прочетете Повече
Програма за обратно изкупуване на учебна програма на Amazon: Направете допълнителни пари за продажба на употребявани учебници
Финанси

Програма за обратно изкупуване на учебна програма на Amazon: Направете допълнителни пари за продажба на употребявани учебници

Никога няма да забравя първия път, когато наистина се почувствах измамен от натрапчиво надценени учебници в колежа. Бях първокурсник, застанал на ред в книжарницата в университета, за да си купя гигантска книга за икономика. Все още си спомням касата, която звъни на общата сума - изненадващо $ 120 + данък - за една книга.
Прочетете Повече
Харис Анкета онлайн преглед
Финанси

Харис Анкета онлайн преглед

През годините сигурно сте помолени да изпълните стотици и стотици проучвания от различни магазини, ресторанти и уебсайтове. Компаниите винаги търсят идеите и реакциите на своите потребители. Всъщност те са толкова съсредоточени в получаването на възгледите на своите клиенти, които дори са готови да платят за тези отговори.
Прочетете Повече