Дълг

GFC 076: Едномесечното плащане, което убива вашето богатство

Навсякъде в цялата страна семействата се борят да продължат напред. За някои нарастващите разходи за здравеопазване намаляват своите печалби. За други, стагнацията на заплатите и колежните сметки са истински проблем. Тогава има хора, които твърдят, че отглеждането на деца прави невъзможно да се увеличи богатството.

Без значение къде отивате, ще чуете истории за трудности - много от които са извън нашия контрол.

Но какво ще стане, ако ви кажа някои финансовата болка в тази страна се самоприлага?

Какво ще стане, ако ви разкажа едно финансово решение? абсолютно катастрофално за хората на всеки доход?

Ами ако предложих една проста промяна, която може да превърне финансите ви с главата надолу (по добър начин)?

Ако все още четете тази публикация, помолихте за нея.

Стегни се; може да не ви хареса това, което ще чуете.

Едномесечното плащане, което убива вашето богатство

Според скорошно проучване за състоянието на автомобилостроенето от Experian, средното ново плащане на автомобила е достигнало 499 долара на месец през последното тримесечие. Още по-лошо, средният заем за нов автомобил е 68 месеца!

Както моят човек Дейв Рамзи казва, че е абсолютно абсурдно, когато наистина мислиш за това. Представили ли сте някога какво бихте могли да направите с още 499 долара на месец?

Нека си го кажем; вероятно не.

Тези дни обвиняваме всичко но нашите автомобилни плащания за нашата неспособност да продължим напред. Обвиняваме нашите работодатели, че не ни дават рейзовете, които заслужаваме, или нашите родители, за да не ни обучават достатъчно. Обвиняваме здравните застрахователни премии, цената на хранителните продукти, пазара на жилища и дори цената на газа.

Но, никога ли не хвърляме сянка върху нашите плащания за автомобили?

Небесата не.

Някъде по линията ние станахме социално обусловени да вярваме, че огромното плащане на автомобил е факт от живота. Казваме си, че всеки има заплащане на автомобил и че това е нормално и добре.

И шек, ако искаме да платим кола, бихме могли да вземем колата, която искаме, нали?

Този вид мислене е толкова разпространено, че е практически епидемия. Работата е, че също е абсолютно погрешно ... и това убива богатството ни.

Защо плащането от 500 долара е лоша идея

Не казвам, че всички плащания на автомобили са лоши, тъй като има определени ситуации, при които даден заем има смисъл. Може би наистина се нуждаете от нова кола под гаранция и спестете огромно авансово плащане, за да стане това. Или може би сте планирали да купите нов автомобил с пари в брой, но избрахте финансиране, за да спечелите сладко 0% от предлаганото от АПР финансиране.

Но нека да се изправим пред тях - тези ситуации не са нормални. Макар че всяка ситуация е уникална, по-голямата част от хората не получават помощ от техните малки коли. Всъщност огромното месечно плащане може да бъде едно от нещата, което им пречи да изградят богатство.

Помислете за това по този начин.

Представете си, че сте започнали първата си работа на 25-годишна възраст и сте се уговорили за плащане на автомобил от 499 долара за целия си възрастен живот. През годините ще продавате колата си, но винаги ще имате това плащане. Всеки път, когато плащате кола, ще се отправите директно към дилърите, за да вземете нова.

Ако сте направили това в продължение на трийсет години, бихте прекратили над $ 179,640 в автомобилни плащания!

И в края на краищата, ще имате само по-стара кола, която не струва почти нищо да покаже. Още по-лошо, тази цифра не включва допълнителни пари ще плащате, за да застраховате и регистрирате чисто нова кола, за разлика от използваната.

Представете си, че сте направили нещо радикално. Пренебрегвате нова кола за целия си живот и управлявате по-стари, изплатени модели през цялото време.

Вместо да изразходвате 179,640 долара за автомобилни плащания в продължение на тридесет години, можете да ограничите себе си да харчите общо 30 000 долара за автомобили. Кикът с този сценарий е, вместо това инвестирате всички допълнителни пари. (Направих това с наследствен Chevy Lumina и станах по-богат на $ 2 милиона долара!)

Ако сте направили това - и сте инвестирали около $ 1,000 по-малко на година, за да спестите $ 30,000 за цял живот с подмяна на автомобили - бихте имали $ 394,335.91 след тридесет години само с 6% годишна възвращаемост.

Ако сте спечелили 8% от парите си през тези тридесет години, щяхте да обърнете 55 с $ 565,047.59!

Сега да кажем, че сте спечелили 10% от парите си. Невероятно, ще имате $ 820,483.03 след тридесет години!

Не забравяйте, че това са лесни пари, хора. Вместо да плащате такова плащане на автомобил, вие ще:

  • Увеличете вноските за вашата спонсорирана от вас работа 401 (к) сметка от $ 415 на месец (плащане на автомобил от $ 499 - $ 5,988 на година - минус $ 1,000 на година за подмяна на автомобил)
  • Добавете още $ 415 на месец към SEP IRA или Solo 401 (k), ако сте самонаети
  • Отворете Roth ИРА и финансирайте това бебе с $ 415 на месец в продължение на тридесет години
  • Инвестирайте $ 415 на месец в облагаема сметка, ако вече сте махнали пенсионирането

Защо не всеки прави това?

Номерата не лъжат. Когато сме готови да се откажем от нова кола всяка година, става много по-лесно да се изгради богатство.

Така че, защо не?

Според някои от финансовите консултанти, с които съм говорил, всичко се свежда до лошо планиране - и липса на осведоменост.

Както отбелязва Финансовият съветник на Минесота Джейми Померой, хората са обусловени да оценят достъпа до цената въз основа на месечно плащане - не на общите разходи за кола или дори на дългосрочните финансови последици.

Хората са склонни да мислят: "Мога да си позволя това месечно плащане", без да си задавам правилните въпроси. В действителност, трябва да се запитаме дали наистина можем да си позволим кола от $ 30 000 +, която ще обезцени втората, която ще издърпаме.

Финансовият плановик в Портланд и основателят на "Три Оукс Капитал Мениджмънт" Грант Бледсо заявяват, че това също е въпрос на незабавно удовлетворение.

"Ако искате този лъскав нов Audi, който съседът ви е купил, можете да се отправите към местната търговска верига и да излезете няколко часа по-късно със собствения си A6", казва Бледсо.

Следенето на вашата пенсионна сметка нараства не е толкова вълнуващо или възнаграждаващо в краткосрочен план.

"За повечето хора, той се връща да се държи нагоре с Joneses", отбелязва Канзас Сити Financial Planner Клинт Хейнс. "Ако вашите съседи и приятели всички имат фантазия нови коли, тогава мисленето е да се получи един за себе си."

Хората също така смятат, че могат да разберат месечното плащане по-късно, казва той, дори ако те трябва да продължат плащането до 84 месеца предварително.

В края на деня покупките на нови автомобили ни убиват, без значение каква е причината за тях. Ето защо семействата, които се борят да продължат напред, трябва да променят новата си мисъл за автомобили - веднъж завинаги.

Но как?

Промяна на мисленето на вашия нов автомобил

Както вече посочихме, големият въпрос тук е да се научим да забавяме удовлетворението. Лесно е да разберете защо хората обичат новите си автомобили, независимо колко струват. Както казва финансовият плановик в Сан Диего Тейлър Шулте, "купуването на нова кола е забавно".

Не само, че се наслаждавате на желаната "нова миризма на кола", но можете да изглеждате фантастично пред колегите и приятелите си. И колкото и да струва привилегията, тя се чувства soooooooooooo добре да караш новия си автомобил на разстояние и да се разхождате по улицата.

За съжаление това е краткосрочното говорене. Тази миризма на новия автомобил? Усещането, което получавате, когато шофирате на вечеря с чисто новото си пътуване?

Тези чувства са временни; те са мимолетни. След доста кратък период от време, новото вълнение на автомобила се превръща в обикновена, безкомпромисна реалност. Веднъж, колата вече не е нова, това е нещо, което караш на футболната практика на детето си.

Ако искате да направите нещо различно и да получите абсолютно богат в този процес, трябва да промените новата ви мисъл за автомобили. Ето някои съвети, които могат да ви помогнат да намерите по-добра сделка за кола - и да увеличите богатството си с много по-бързо темпо:

Съвет # 1: Вземете първо финансовата си къща.

"Ако основата на вашата финансова къща не е в ред, навлизането в високоплащане на автомобил или лизинг трябва да бъде последното нещо, което смятате", казва финансовият съветник Джейми Померой.

Имате ли 6-9 месечни жизнени разходи спестени като авариен фонд? Освобождавате ли от потребителски дълг? Вие максимизирате своя Roth IRA или допринасяте за 401 (к) на вашия работодател най-малко до съответната точка?

"Ако не, избягвайте това високо заплащане на автомобила на всяка цена", казва той.

Съвет № 2: Обмислете само употребявани автомобили.

"Ако трябва да купите, купувайте използвани!", Казва Хосе Ван Санчес, финансов сътрудник на LifeInsuranceToolkit.com. "Националната асоциация на автомобилните дилъри смята, че цените на употребяваните автомобили ще спаднат средно с 2,5% всяка година през следващите няколко години. В същото време цените на новите автомобили продължават да се покачват. Ако сте на пазара за автомобил и търсите добра сделка, сега може да бъде най-доброто време за закупуване. "

"Търсете сертифициран модел с висока степен на надеждност и проверявайте потребителските отчети за най-актуалната информация", казва Шулте. "Като общо правило, покупната цена на автомобила не трябва да надвишава 10-15% от годишния си доход."

Съвет № 3: Помислете за общия си доход.

Ако трябва да си говорите за покупка на нов автомобил, финансов плановик за лекари Андрю Макфадън казва да си спомни голямата картина.

"Ако средният доход на домакинството в САЩ е около 52 000 долара годишно (преброяване на населението през 2013 г.), тогава плащането на автомобил от $ 500 / месец представлява 11,5% от доходите ви", казва той. "Ако хвърлите газ и поддръжката, транспортната Ви сметка може лесно да бъде 15-20% от общото ви заплащане."

С плащането на ипотека, като вземете още 25% от доходите си, данъци, които претендират за още 25-30%, това ви оставя с около 30% за всичко останало.

Урокът тук?

Без значение колко правите, $ 500 на месец е огромна част от парите, които не бива да се приемат леко.

Долния ред

Ако работите упорито и все още не можете да постигнете напред, плащането на вашите автомобили може да е виновника на вашите парични неволи. Преди да се отправите към представителството, трябва да си зададете въпроса дали тази нова миризма на кола струва да загуби $ 179,640 през следващите тридесет години или до $ 820,483 инвестиционна възвращаемост.

Шансовете са, че дори не е близо.

Какви са вашите плащания за автомобили? Как решавате колко да похарчите за нова или употребявана кола?

Гледай видеото: Лагер GFC 108

Популярни Публикации

Категория Дълг, Следваща Статия

Трябва ли да направя кредит за консолидиране на дълга?
Дълг

Трябва ли да направя кредит за консолидиране на дълга?

Ако сте дълбоко в дълг и се мъчите да намерите изход, може да се обмисли заем консолидация дълг като решение на вашия проблем. Чрез консолидиране на многобройни дългове и неуредени салда в нов кредитен продукт можете да се отървете от необходимостта да извършвате няколко плащания всеки месец, да опростявате живота си и дори да намалявате месечните си разходи.
Прочетете Повече
Измами за уреждане на дългове - 10 глупави прости начина да се изгори
Дълг

Измами за уреждане на дългове - 10 глупави прости начина да се изгори

През последните няколко години съм чувал непрекъснати истории от потребители, които са били взети за скъпи вози от измами за уреждане на дългове. Макар да е вярно, че съществуват няколко добри и добре планирани програми, които предлагат реални дългови решения, моят опит показва, че огромното мнозинство от тези съоръжения са просто пари, които изкореняват кошмари за клиенти, принудени да получават пари.
Прочетете Повече
Колко трябва да спасиш наистина за колеж?
Дълг

Колко трябва да спасиш наистина за колеж?

Основна цел за повечето родители е да видят, че децата им завършват колеж и получават добра работа, за да могат да живеят дълъг и плодотворен живот. Неотдавнашните финансови фиази на Съединените щати оказват натиск върху способността на правителството да допринася за все по-големите разходи за колеж. Исторически разходите за колеж се надуват с около 5-8% годишно, като някои дълги периоди на инфлация надхвърлят 8%.
Прочетете Повече
Начало Equity Loan Vs. Кредитна линия на собствения капитал
Дълг

Начало Equity Loan Vs. Кредитна линия на собствения капитал

Време е. Банята с тапет, която отдава почит на Остин Пауърс, е по-добре, че е добре дошла. Вие отдавна трябва да направите някои необходими подобрения и ъпгрейди. Но откъде идват парите? Можете да го заредите с кредитна карта, но лихвеният процент от 14,99% не е толкова привлекателен.
Прочетете Повече