Дълг

Защо да избягвате несъстоятелност?

За съжаление имам по-тесни връзки с фалита, отколкото бих искал да призная. Не, не съм и няма да подам жалба за фалит, но и двамата ми родители. Като дете, наистина не разбирах какво означава това. Не видях много промени с нашия начин на живот след фалита. Но когато пораснах, осъзнах финансовата дупка, в която се бяха вмъкнали и двамата ми родители. Видях ежедневните борби за вземане на пари в брой от кредитна карта с висок лихвен процент, само за да направите плащането на друга. След като станах свидетел на това, направих личен обет, че никога няма да попадна в същия финансов капан, който са направили. И знаех, че на всяка цена ще избегна фалит и да не оставям кредитните карти да управляват живота ми.

Имаше време, когато банкрутът се смяташе за стигма. Предявяването на банкрут е срамно, признание, че човек не може да управлява личните си финанси. Днес изглежда, че стигмата е вдигната. Всъщност разрастващият се дълг по кредитните карти е накарал много американци да изберат фалитния маршрут.

Какво представлява несъстоятелността?

Фалитът е създаден, за да защити финансовото здраве на безработните и на немощните, като елиминира високите нива на дълга. Има два начина за подаване на жалба за несъстоятелност, всяка със собствени правила. Законът за предотвратяване на злоупотребите с вреди и защита на потребителите от 2005 г. (Закон за реформата в несъстоятелността) направи много промени в закона за несъстоятелността.

При подаване на фалит по глава 7 много дългове се елиминират, но подателят трябва да ликвидира личните си активи, за да изплати част от дълга си. Личната собственост се продава от управител по несъстоятелност, който след това използва постъпленията за плащане на кредиторите. Някои активи са освободени, ако се сметнат за необходими за подпомагане на досиетата и всички зависими лица, но държавните и федералните закони се различават значително. Като цяло, процент от обезщетенията за домашен капитал и обезщетения за инвалидност са освободени и глава 7, която може да поиска, може да им бъде разрешено да пазят всички пари или имущество, които получават след подаване. Глава 7 банкрут може да бъде подадена веднъж на всеки осем години.

А подаването на глава 13 не изтрива дълга. По-скоро той изисква от filer да изготви план за погасяване, обикновено в продължение на три до пет години, в замяна на запазването на лични активи. Законът за реформата в несъстоятелността от 2005 г. гласи, че всеки, който има доход над държавния медиа, ще трябва да подаде искане за глава 13 и да върне поне част от задълженията си. Като цяло домовете ще бъдат защитени само ако са собственост поне за 40 месеца. Глава 13 несъстоятелност може да бъде подадена един път на всеки две години.

Някои дългове не могат да бъдат изтривани при подаване на банкрут, включително издръжка, издръжка на дете, имущество, наказателни присъди и глоби, студентски заеми и повечето данъци. В допълнение, подаването на банкрут няма да ви позволи да съхранявате имущество, което осигурява заем, като автомобил или дом, освен ако не погасите заема.

Кой трябва да подаде файл?

По принцип трябва да се избягва подаването на документи за несъстоятелност. Подаването обаче може да помогне за започването на финансово възстановяване, ако:

  • Не можете да изпълнявате задълженията по дълга по текущите доходи.
  • Опитите за договаряне на плащания с кредиторите са се провалили.
  • Вашето съотношение на дълга към годишния доход е 40% или повече.
  • Предишните опити за намаляване на дълга се провалиха, особено с помощта на кредитен съветник или план за намаляване на дълга.
  • Имате таксувания по кредитната си история. Отчисленията се появяват, когато имате дългове, които са изтекли повече от 250 дни, които са отписани от кредиторите Ви за счетоводни цели. Серия от такси и банкрут са и двете черни точки по кредитния Ви отчет, но подаването на банкрут показва, че поне сте се справили с дълга.

Източник: Национален институт за потребителско образование.

Недостатъци в несъстоятелността

Подаването на банкрут е черна марка на кредитната ви история. Това може да затрудни получаването на заеми, ипотеки и кредитни карти. В кредитния Ви отчет за 10 години ще се появи фалит от глава 7 и от глава 13. През това време може да имате няколко финансови затруднения.

Обезпечените кредити могат да бъдат по-скъпи за придобиване. Само шепа заемодатели могат да ви одобрят за ипотечни и автомобилни заеми. Придобиването на заем или ипотека може да изисква първоначално авансово плащане до 50% и може да се наложи да приемете лихвени проценти значително по-високи от тези, предлагани на хора с чиста кредитна история.
Невъзможността за придобиване на необезпечени кредити е невъзможно. Дружествата за кредитни карти обикновено отхвърлят кандидатите с банкрут за кредитната си история. Може да имате възможност да получите защитена кредитна карта, която изисква депозит, обикновено равен на размера на първоначално предоставения кредит. Таксите за тези карти обикновено са по-високи от тези за необезпечени карти, а емитентите могат да налагат такса за кандидатстване.

Не всички активи за пенсионна сметка са защитени. Квалифицираните пенсионни сметки, като например 401 (k) s, са защитени при всички подадени в несъстоятелност документи. И до 1 милион долара в индивидуална пенсионна сметка е защитена. Федералното право изисква да бъдат освободени само тези активи, които са необходими за подпомагане на лице, което се намира в досието и зависими лица, така че да можете да запазите част от сметка в IRA.

Новото законодателство прави по-трудно подаването на документи за банкрут. Законът за реформата в несъстоятелността от 2005 г. забранява на някои хора да подават заявления за фалит по глава 7; добавя към списъка с дългове, които хората не могат да се отърват от банкрут; прави по-трудно хората да измислят управляеми планове за погасяване; и ограничава защитата от агенциите за събиране на вземания за тези, които подават жалба за несъстоятелност. Освен това всеки, който подаде заявка за глава 7 или глава 13, трябва да получи кредитно консултиране за своя сметка шест месеца преди подаване на заявлението за обявяване в несъстоятелност и също така ще бъде задължен да проведе финансов курс след подаване.

Алтернативи на фалита

Несъстоятелността и свързаните с нея кредитни затруднения не са единственият начин за управление на прекомерния дълг.Можете да се опитате да договорите план за плащане с кредитор и може би да намалите дълга си. Компаниите за кредитни карти, изправени пред нарастващия брой фалити, може да предпочетат да получат част от това, което им дължи, вместо да изтрият целия дълг.

Можете да провеждате тези преговори сами, с помощта на адвокат или чрез професионален кредитен съветник, който се специализира в кредитни преговори и ще начислява по-малко от адвокат за услугата. Плащанията за договорените дългове могат да бъдат приспаднати директно от вашата заплата от консултантската служба, която след това разпределя парите на кредиторите. Кредитните съветници също ще работят с вас, за да възстановят кредита Ви и да подобрят дългосрочното Ви финансово състояние.

Въпреки че стигмата, свързана с фалита, се е вдигнала, тя все още трябва да се разглежда като последна мярка, след като всички останали методи за уреждане на дълга са изчерпани. Мисълта за изтриването на вашия дълг може да е привлекателна, но финансовата несъстоятелност, която може да доведе до несъстоятелност, може да създаде много повече ползи.

Къде да се обърнете за помощ

  • Кредитно консултиране Консултантска служба за потребителски кредити (800-388-2227, www.nfcc.org) - Тази организация има офиси в цялата страна и заплаща номинална такса или нищо за консултантските си услуги.
  • Главна информация -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Преди това съветникът по дълга на Америка, тази организация предлага разнообразие от материали за намаляване на дълга, включително безплатни публикации, пакети за намаляване на дълга и информация за кредитния доклад. Институт за потребителско финансово образование (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Предлага материали за подпомагане на потребителите да управляват финансите си, включително Ръководство за корекция на кредитния файл "Do-It-Yourself".

от Правна помощ

Гледай видеото: SCP-847 Манекенът. Евклид. враждебна / хуманоидна / чувствителна SCP

Популярни Публикации

Категория Дълг, Следваща Статия

15 години VS 30 години ипотека
Дълг

15 години VS 30 години ипотека

Надявам се, че седиш, защото това е едно от най-шокиращите неща, които някога съм научил. Вярвайте или не е значителна разлика между 15-годишна конвенционална и 30-годишна конвенционална ипотека. Нека да разгледаме един пример. Според HousingTracker.net средната цена за дома в Аризона е 175 000 долара.
Прочетете Повече
19 начини да говорите с децата си за дълга
Дълг

19 начини да говорите с децата си за дълга

Обзалагам се, че можете да се класирате за кредитна карта с 0% въвеждаща ставка. По това време исках телевизор с плосък екран. Току-що бях започнал кариерата си като финансов съветник и въпреки че не правех джак, аз започнах да си давам "повод за разговор". Ти знаеш. "Работих усилено, затова го заслужавам", говорейки, че много от нас стават жертва.
Прочетете Повече
21 Предупредителни знаци Вие сте финансово нестабилни
Дълг

21 Предупредителни знаци Вие сте финансово нестабилни

Когато един далечен роднина ме призова за някаква помощ с 401 000, аз бях щастлив да се задължа. Всеки път, когато мога да помогна на някого да спести за финансовото си бъдеще, се вълнувам. За съжаление, след няколко минути вълнението изчезна. Роднина току-що е започнал новата си работа и дори не е поставил нито една стотинка в 401 хил.
Прочетете Повече
Как обявяването на несъстоятелност засяга лихвата за застраховка живот
Дълг

Как обявяването на несъстоятелност засяга лихвата за застраховка живот

Дългът е част от живота, но когато дълговете потъват извън контрола до момент, в който вече не можете да погасявате, подаването на личен банкрут е изход. Преди да подадете жалба за фалит, обаче, има важни последици, които трябва да имате предвид, особено факти, свързани с вашите премии за животозастраховане.
Прочетете Повече