Инвестиране

Попитайте GFC 023 - Поставете HSA в бюджета си

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.Ако вашите въпроси се появяват на GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon. И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Във време, когато премиите за здравно осигуряване преминават през покрива и изглежда, че медицинските разходи стават все по-трудни за покриване, хората все повече се стремят да научат за алтернативни начини за справяне със здравното покритие.

Един от най-добрите налични начини е чрез здравни спестовни сметки, известни като HSA. Тези планове често са достъпни чрез работодатели, макар че не всички участват в тях.

Част от причините за това е, че HSA представлява допълнителен разход. Не само плащате за здравно осигуряване, но и трябва да финансирате HSA. В много домакинства това създава бюджетен притис.

Получихме едно Попитайте ГФК въпрос по тази тема:

"Джеф, какви препоръки правите на клиентите си, когато те се стремят да създадат балансиран бюджет, докато факторинг в HSAs в висок план за отпускане на здравето? Моля, посъветвайте. "

Ще вляза в бюджетния аспект на HSA, но първо нека да разгледаме основите в полза на онези, които не знаят за какво става дума.

Какво представлява HSA?

HSA бяха създадени за първи път през 2003 г. Всъщност те са спестовни сметки, спонсорирани от работодателите, които са предназначени специално за заплащане на разходите за здравеопазване. Те обикновено се създават в рамките на плановете за кафене, спонсорирани от работодателя, в които можете да избирате от меню от опции за служители, които считате за ценни и желаете да финансирате.

Макар че те най-често се предлагат от работодатели, можете също така да създадете отделен HSA чрез банка или брокерска фирма, която предлага плана.

Вноските, които правите в HSA, са данъчно приспадаеми, подобно на вноските на IRA и 401 (k). Парите могат дори да бъдат инвестирани, за да печелят повече пари, а тези приходи се натрупват на базата на отложено данъчно облагане. Тегленето може да бъде направено само за покриване на квалифицирани медицински и стоматологични разходи. Това означава, че няма да можете да позволите на парите да растат и след това да ги изтеглите с несвързани цели.

HSA's са предназначени специално за работа във връзка с високи приспадащи се здравноосигурителни планове. Средствата, които са внесени в HSA, могат да бъдат оттеглени и използвани за такива разходи като copayments, здравно осигуряване deductibles, а дори и някои здравноосигурителни премии.

Ограничението е, че не отговаряте на условията за HSA, ако сте в Medicare, или можете да бъдете предявени като зависими от данъчната декларация на някой друг.

HSA's имат ограничения за вноски. За 2016 година те са 3.350 щатски долара само за самозащитни лица и 6.750 щатски долара за лица със семейно покритие.

Вноските могат да бъдат направени от вас като участник в плана, от вашия работодател или от комбинация от двете. Така че ако сте частно лице с семейно покритие и вашият работодател плаща 3 000 долара за плана, максималният Ви принос ще бъде $ 3 750, за максимален общ размер от $ 6 750.

Можете да правите вноски в HSA до крайния срок за подаване на данъците за предходната година. Например можете да направите принос от 2016 г. до 15 април 2017 г.

По-рано споменах, че HSA's са предназначени да бъдат използвани заедно със здравноосигурителни планове, които имат високи приспадаеми суми. Съществуват две такива нива на приспадане, едно за индивидуално покритие, а другото за семейното покритие. Тези отчисления са, както следва:

  • Индивидуално / самостоятелно здравно осигуряване - Минимално приспадане от $ 1300, до максимум $ 6,550.
  • Семейно покритие - Минимум приспадаем от $ 2,600 до максимум $ 13,100.

Основната идея на HSA е, че вашият принос към плана отива да покрие по-високия приспадаем, което позволява премията по здравноосигурителната полица да бъде по-ниска.

Какви са ползите от HSA?

HSA имат няколко предимства, независимо от факта, че вашият принос към плана е изцяло данъчно приспадаем и може да печели приходи от инвестиции на база данъчна основа.

Оттеглянията от плана са освободени от данъци. Но само ако се използват за квалифицирани медицински цели. Това може да бъде основно предимство за някой, който не може да приспадне медицинските разходи поради факта, че те не могат да отбележат приспаданията си от данъчната си декларация или не отговарят на условията за приспадане на медицинските разходи.

Тази втора точка се нуждае от известно обяснение. Дори ако правите подробности по данъчната си декларация, разходите за медицински разходи могат да бъдат приспаднати само до степента, в която те надхвърлят 10% от коригирания брутен доход. Това означава, че ако направите 100 000 долара годишно, разходите Ви за медицинска помощ ще бъдат приспаднати само дотолкова, доколкото те надхвърлят $ 10 000. Освен ако не преживеете медицинска катастрофа, е малко вероятно те да достигнат това ниво.

Но ако имате HSA, ще можете да платите тези разходи с предварително начислени вноски в плана. Това ще ви даде възможност да се възползвате изцяло от данъчното приспадане, дори ако не можете или не можете да правите разписка.

Друго важно ограничение: всички средства, изтеглени от HSA, които се използват за заплащане на немедицински разходи, подлежат както на обикновения данък върху дохода, така и на 20% наказание. Така че, ако имате представа как да използвате парите за друга цел, забравете за това - данъчните разходи са твърде високи.

Средствата в HSA могат да се натрупват в плана. С високите разходи за здравеопазване е напълно възможно вашите извън джобни медицински разходи да надвишат размера на вноските, които можете да направите за HSA през дадена година.

Неизползваните вноски обаче могат да бъдат прехвърляни от година на година.Това означава например, че може да натрупате 20 000 долара в плана за период от три години. Това ще ви даде голям ресурс за една година, в която разходите ви за медицински грижи са особено високи.

HSA са преносими. Ако сте създали баланс в HSA с работодател, планът идва с вас, дори ако напуснете това дружество.

Използване на HSA за създаване на "Backdoor Medical IRA"

Тъй като можете да изградите баланс на HSA, подобно на това, че можете да си създадете сметка за пенсиониране, HSA има потенциала да стане нещо като медицинска ИРА. Това е особено вярно, ако Вашето участие в плана започва, когато сте много млад и здрав и е малко вероятно да направите много оттегляния от плана. Салдото на сметката може да продължи да расте постоянно от комбинация от вноски и инвестиционни приходи.

Като пример за потенциала за това как това може да се случи, Институтът за изследване на ползите за работещите (EBRI) докладва следното:

"Човек, който допринася 40 години за HSA, може да спести до 360 000 долара, ако процентът на възвръщаемост е 2,5%, 600 000 долара, ако процентът на възвръщаемост е 5% и близо 1,1 млн. Долара, ако процентът на възвръщаемост е 7,5%. не бяха оттегляния. "

Сега това е невероятно оптимистична проекция.

Но това показва какво бих могъл да се случи, ако инвестирате в HSA в продължение на 40 години - със здравословна възвращаемост, но без да правите каквито и да било тегления. Все пак анализът повдига интересна възможност.

Една от най-големите - и със сигурност най-непредвидимите - разходи при пенсиониране е здравното обслужване. Това е така, защото разходите за здравеопазване непрекъснато нарастват, а нуждата от услуги се увеличава с възрастта. Може да е много трудно факторите, свързани с разходите за здравеопазване, да бъдат планирани за пенсиониране.

Но това е мястото, където HSA като медицинска ИРА става интересна възможност. Дори ако никога не можете да достигнете великите сметки, цитирани от EBRI, но успеете да натрупате 100 000 или повече щатски долара в HSA, ще имате достатъчно пари да платите за непокритите медицински разходи.

Това може да включва разходи като лекарства с рецепта (включително инсулин), разходи за някои здравноосигурителни премии, плащания за дългосрочни грижи, както и съпътстващи плащания и приспадаеми плащания по Вашия здравноосигурителен план.

По този начин HSA, която натрупва пари в дългосрочен план, може да компенсира една от основните разходи за пенсионните години. Дори ако не може да се използва за заплащане на общи разходи за живот, способността да се плащат разходите за здравеопазване ще бъде значителна.

Изграждане на HSA във вашия бюджет

И накрая, нека да стигнем до основния въпрос на читателя - създаване на балансиран бюджет, докато факторинг на HSAs в високо приспадане здравен план.

Независимо дали имате право да участвате до $ 3,350 или $ 6,750, това ще представлява допълнителен разход в бюджета Ви. Не забравяйте, че приносът на HSA надвишава основната сума за здравно осигуряване. Това може да създаде проблем в много бюджети. В края на краищата, всички пари, които допринасяте за HSA, са пари, които не отиват за други цели, включително спестявания и инвестиции.

Но има няколко фактора, които работят в полза:

  • Приходите от HSA се приспадат от данък. Ако сте в общ федерален и държавен данък върху дохода от 30%, вие ще допринесете ефективно само 70% от сумата на вашата вноска от собствения си джоб. Правителството ще покрие останалото.
  • Вашият работодател може да направи част или цялата вноска. Каквото и да плащат, това ще бъде толкова много, че ще трябва да допринесете.
  • А HSA ще ви позволи да вземете по-висока приспадане. Това означава, че вашата основна премия за здравно осигуряване ще бъде по-ниска. Спестяванията върху премията трябва да покриват голяма част от разходите за финансиране на вашия HSA.
  • Не е нужно да правите максимален принос. Ако не можете да си позволите да направите максимално, допринесете за каквато сума сте в състояние да направите удобно.
  • HSAs са кумулативни. По време на стречинг, когато сте здрави и не подадете искове, сметката тихо ще се натрупа. Дори ако вашите вноски са относително малки на годишна база, то може сериозно да се увеличи в продължение на няколко години.
  • Присъединете се към HSA след голямо увеличение на заплатите. Вероятно най-доброто време е след като получиш голям рейз, промоция или нова работа с по-високи заплати. Можете да посветите допълнителни доходи на HSA.
  • Предоставяне на финансиране на HSA с малки заплати. Да речем, че печелите 50 000 долара и получавате 2% увеличение на заплащането, равно на $ 1,000. Направете това принос към HSA за следващите 12 месеца. Направете същото при следващото увеличение на заплащането и всяка година, докато достигнете максималния лимит за приноса на HSA.

Ако го направите правилно, едва ли ще забележите, че вие ​​дори правите вноски в HSA. И изплащането е, че ще покриете това, което е може би най-големият разход за непредвидени разходи, който повечето от нас ще се сблъскат и това е голямо медицинско събитие.

Спокойствието, което ще спечелите от подобна полза, със сигурност ще ви струва неудобството да извадите допълнително пространство в бюджета си.

Популярни Публикации

Категория Инвестиране, Следваща Статия

Как да постигнете важни краткосрочни финансови цели
Инвестиране

Как да постигнете важни краткосрочни финансови цели

Човек би си помислил, че краткосрочните цели са доста лесни за постигане. Наистина ли? Помисли отново. Краткосрочните цели могат лесно да бъдат отменени поради множество причини. Когато се стигне до постигането на краткосрочни цели, включително краткосрочните финансови цели, трябва да се прилагат някои стратегии, за да останат на задачата и по график.
Прочетете Повече
GF ¢ 063: Стратегията на Legacy Optimizer - Как да превърнете IRA от 325 000 долара в полза от 786 000 долара за вашите наследници
Инвестиране

GF ¢ 063: Стратегията на Legacy Optimizer - Как да превърнете IRA от 325 000 долара в полза от 786 000 долара за вашите наследници

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_063__IRA_Strategy_.mp3 Мой скорошен клиент се озова в много интересно положение. Клиентът ми и съпругът й имаха много красиви пенсии, които им плащаха повече в пенсионна възраст, отколкото са правили, докато работеха. Всеки месец те имат излишък и поставят част от тях в спестовна сметка, която най-вероятно никога няма да похарчат.
Прочетете Повече
14-те най-добри инвестиции с нисък риск за висока възвръщаемост
Инвестиране

14-те най-добри инвестиции с нисък риск за висока възвръщаемост

С нарастващата цена на живот, наложително е да инвестираме, независимо дали това е $ 10,000 или $ 100,000. И очевидно, когато инвестираме нашите трудно спечелени долари, искаме да генерираме висока възвращаемост, като същевременно издържаме на малък риск. Възможен? Е, до една точка. По отношение на възвръщаемостта има по-добри инвестиции с нисък риск от други, но определено е вярно, че колкото по-висока възвръщаемост искате, толкова повече риск ще трябва да приемете.
Прочетете Повече
Как да купя онлайн
Инвестиране

Как да купя онлайн

Много пъти, ако сте правили нещо за известно време, сте склонни да приемате нещата за даденост. Получих обаждане от бъдещ клиент, познат от няколко години. Призоваха ми да задам въпрос, който просто разбрах, че всички са знаели. Беше такъв основен въпрос, когато става дума за моята професия, че, както казах, аз просто приемах за даденост и мислех, че всички знаят как да го направят.
Прочетете Повече