Инвестиране

7 неща, които трябва да знаете за един прост ИРА

Повечето хора никога не са чували за ЕДИННА ИРА и са любопитни да разберат как се различава от 401 (к).

Една SIMPLE ИРА означава План за спестяване на инвестиции за служители.

Първи стъпки с SIMPLE IRA:

  1. 7 неща, които трябва да знаете за SIMPLE IRA.
  2. Създаване на SIMPLE IRA и поддържане на изискванията за подаване
  3. Къде мога да отворя SIMPLE IRA?

Една от основните различия между причините, поради които вашият работодател може да предложи SIMPLE IRA срещу 401 (к), е, че SIMPLE IRAs са предназначени за работодатели с по-малко от 100 служители.

В допълнение към това, административните разходи за SIMPLE IRA за вашия работодател са значително по-малко от това, което би било 401 (к).

Това са често срещаните причини, поради които може да видите работодател, предлагащ SIMPLE IRA срещу 401 (к).

7 неща, които трябва да знаете за SIMPLE IRA

1. Вашите вноски на работодателите са 100%.

С най-много 401 (к), трябва да работите за работодателя за определен брой години, за да бъдат придобити. Това означава, че ако трябва да напуснете този работодател, можете да вземете съответния принос на работодателя с вас. Но с 401 (к) имате от три до пет години, преди да сте удовлетворени График за придобиване 401 (к), което е различно при SIMPLE IRA.

С SIMPLE IRA вие сте 100% притежание, когато работодателят депозира това в сметката ви.

Това определено е огромна разлика от 401 (к). Както вие, така и всички служители, на които се ползвате, се радвате на незабавно придобиване, не само на собствените си вноски в плана, но и на съответстващите вноски от страна на работодателя.

2. Работодателите трябва да се съревновават в SIMPLE IRA

Всяка година от работодателя се изисква да направи своя принос към сметката ви SIMPLE IRA независимо дали е под формата на мач или това, което се нарича неизбрана принос. Съответстващата вноска гласи, че работодателят трябва да отговаря най-малко на това, което отговаряте. Така че, ако отговаряте на 3%, работодателят трябва да отговаря и на 3%. Забележи, че 3% е най-много, което работодателят трябва да съчетае, което може да бъде значително различно в сравнение с 401 (к).

Работодателят има възможност да намали съответстващата сума на 1% за два от петгодишния период. Това означава, че ако работодателят направи това, те трябва да съответстват на пълния 3% за останалите три от тези пет години. Изчислението може да е малко трудно, но знайте, че вашият работодател е съвпадащ независимо от това какво.

Ако работодателят реши да не съвпадне, те могат да направят "не-избран принос". Това означава, че те ще дадат 2% от вашата заплата. Дори ако плащате 3% от вашата заплата, те ще допринесат само с 2%.

3. Служителите контролират инвестициите

С най-много 401 (к) са ограничени до инвестиционните опции, които вашият работодател предлага. Това е значително по-различно в сравнение с SIMPLE IRA. Като самостоятелен пенсионен план, SIMPLE IRA ви дава право на преценка за това, какво точно искате да бъдат вложени в парите ви. Ако искате да закупите отделни акции, взаимни фондове, ETF или CD, имате право. Това е същата характеристика, която a SEP IRA предлага.

Факторът за инвестиционен контрол се изпълнява по два начина:

1. Избор на инвестиционен попечител на служителя. Можете да посочите плана, така че служителят да избере собствената си финансова институция, за да задържи плана. Това не само дава по-голям избор на служителите, но и ви освобождава като работодател от тежестта да управлявате целия план за всички.

2. Самостоятелно насочено инвестиране. Участниците не само избират финансовата институция, но и са свободни да се занимават с инвестиции в себе си. Това означава, че те могат да избират как се инвестират парите, къде са инвестирани, както и нивото на риска, който те са готови да поемат.

4. Служителите могат да дадат 100% от дохода си в SIMPLE IRA.

Имате право да участвате до $ 12,500 (2017 и 2018) годишно в SIMPLE IRA. Ако сте навършили 50 години, имате право на прихващане, което е 3000 евро. Моля, имайте предвид, че $ 12,500 (или $ 15,500) са далеч по-малко от $ 18,000 (или $ 24,000), които отговаряте на условията за участие в 401k.

Обикновената сума за внасяне на суми за IRA е вече 12 500 долара годишно, като допълнителният улов е на стойност 3 000 щ.д. Нито е толкова висока, колкото (до) $ 54,000, че бихте могли да допринесете за SEP IRA или Solo 401 (k).

Но границата на вноската "SIMPLE IRA" от $ 12,500 е повече от два пъти по-висока от лимита за вноска от 5 500 долара за традиционен или Roth IRA. И лимитът на вноската от $ 15,500 за хора на 50 или повече години е почти 2 ½ пъти по-висок от лимита от $ 6,500 за традиционните и Roth IRAs.

100-процентната характеристика на SIMPLE IRA означава, че служителят може да допринесе почти целия си доход за плана, до максималния принос. Това означава, че ако един служител спечели $ 30,000, той може да даде първите $ 12,500 от своя доход в плана. Няма процентно ограничение на вноската, а само сумата на долара.

Да, вярно е, че можете да допринесете повече за други планове, като SEP IRA или Solo 401 (k). Но вашият бизнес ще трябва да има сравнително висок доход, за да достигне тези нива, тъй като и двата са базирани на процента. Но ако приходите Ви от самостоятелна заетост са под $ 100 000 годишно, може да откриете, че простотата на SIMPLE IRA е по-добър избор за вашия бизнес.

Например, SIMPLE ИРА не изискват подаване на специални доклади с IRS. Те също така не подлежат на дискриминация и най-тежки тестове. Това е повече от група ИРА, отколкото нещо друго. А за малък бизнес, простото е определено предимство.

5. SIMPLE ИРА не позволяват заеми

Много 401 (к) са с провизии за заем които позволяват на служителя да заема срещу парите си, ако е необходимо.С SIMPLE ИРА това не е така. Имайте предвид това, ако мислите, че това може да е последно място за изтегляне на пари.

Причината за това е вярно, защото една SIMPLE ИРА е преди всичко ИРА. И точно както не можете да заемате пари от традиционна или от Roth IRA, вие също не можете да заемате от SIMPLE IRA. Това вероятно не е лошо нещо. Най-важната функция на всеки план за пенсиониране ви дава възможността да създадете защитено от данъчно облагане инвестиционно портфолио за пенсиониране. Тъй като няма да можете да заемате срещу SIMPLE IRA, ще бъдете принудени да запазите плана за основната си цел.

6. Правилото за двугодишно прост ирак.

Това е нещо, което определено трябва да бъде отбелязано в рамките на SIMPLE IRA. Повечето пенсионни планове - 401 (k) s, редовните ИРА, или Roth IRAs и т.н. - имат 10% наказание за ранно отнемане, ако са под 59.5 години. Но с SIMPLE IRA, това го прави една крачка напред.

Ако SIMPLE ИРА, която сте започнали, е по-малко от две години и ще я изплатите, вместо нормалната 10% наказание, ще бъдете обект на 25% наказание в допълнение към обикновения данък върху доходите.

Не пренебрегвайте това. Имайте предвид, че това не важи само за това. Ако се опитвате да преобърнете вашата SIMPLE IRA в преобръщане IRA, 25% наказание ще се прилага също. Не забравяйте просто да изчакате двете години, преди да се превърнете в редовна ИРА или да я заредите.

7. Няма увеличение за 2018 вноски са се увеличили

Само ако сте пропуснали номер 4, вноските не са за 2018 г. и остават на $ 12,500. Договорът за приходите също е същият при $ 3000. Това означава, че за някой, който се обърне 50 през 2018 година и има достъп до обикновена ИРА може да допринесе общо за него $15,500.

Създаване на SIMPLE IRA и поддържане на изискванията за подаване

Създаването на SIMPLE IRA е малко по-сложно от създаването на традиционна или Roth IRA. Започнете, като изберете финансова институция (която ще разгледаме по-долу) и след това три стъпки:

  1. Извършване на писмено споразумение за предоставяне на обезщетения на всички отговарящи на условията служители
  2. Дайте на служителите определена информация за споразумението
  3. Създайте сметка за IRA за всеки служител

Писменото споразумение може да бъде завършено чрез IRS Формуляр 5304-SIMPLE или IRS Form 5305-SIMPLE. (5304 се използва, ако всеки участник избере собствената си финансова институция. 5305 се използва, ако посочите финансовата институция за целия план).

Нито една от формулярите не се изисква да бъде подадена в IRS, но трябва да съхранявате попълнено копие на формуляра, включително всички съответни подписи. Можете също така да използвате проформа, предоставена от финансовата институция, която ще използвате за поддържане на плана. Това ще постигне същата цел.

Ще трябва да изпратите ежегодно известие до отговарящите на условията служители в началото на изборния период (или да предоставите на всяко копие от попълнения формуляр 5304 или 5305). Това ще уведоми всеки служител за следното:

  1. Възможността на служителя да направи или да промени избора си за намаляване на заплатите съгласно плана SIMPLE IRA;
  2. Възможността на служителите да изберат финансова институция, която да служи като попечител на "SIMPLE IRA" на служителите, ако е приложимо;
  3. Вашето решение да направите или съвпадащи вноски, или нелективни вноски;
  4. Кратко описание (финансовата институция трябва да предостави тази информация); и
  5. Писмено известие, че служителят може да прехвърли салдото си без разходи или санкции, ако използвате определена финансова институция.

Планът трябва да бъде създаден от или за всеки отговарящ на условията служител и всички вноски в плана трябва да бъдат включени в него. Планът трябва да бъде установен между 1 януари и 1 октомври на годината. За съжаление, SIMPLE IRA не може да има разпоредба на Roth, както би било възможно с план 401 (к).

Къде мога да отворя SIMPLE IRA?

Една SIMPLE ИРА може да бъде отворена чрез голям брой потенциални попечители. Те могат да включват банки, инвестиционни брокерски компании, семейства на взаимни фондове и брокери на управлявани инвестиционни сметки. Процесът е лесен и съпоставим с откриването на традиционен или Roth IRA.

По някаква причина има по-малко инвестиционни брокерски компании, които приемат плановете за SIMPLE IRA, отколкото други видове ИРА, като традиционните, Roth, rollover и дори SEP плановете. По-долу сме посочили четири инвестиционни посредника, които сме прегледали (или използваме), и препоръчваме като управител на вашия план.

Scottrade

Scottrade е онлайн инвестиционен посредник, който използвам от няколко години. Мисля, че те са една от най-добрите налични брокерски платформи. Те имат отлични инструменти за търговия, както и образователни ресурси за инвеститори на всички нива на експертиза.

Като платформа за отстъпки за инвестиционни посредници, Scottrade ви дава възможност да търгувате с всички видове инвестиции - акции, облигации, взаимни фондове, фондови борси (ETF) и опции. Те имат отлично обслужване на клиентите и на цена от 6,95 долара за търговия, те са около средата на индустрията.

Един факт обаче е, че Scottrade наскоро беше закупен от TD Ameritrade. Докато Scottrade продължава да функционира като независим инвестиционен посредник, винаги има вероятност да бъде прехвърлен в TD Ameritrade.

Което не е съвсем лошо, тъй като това е следващата препоръка.

TD Ameritrade

Направихме пълен преглед на TD Ameritrade и го препоръчахме като добър управител на плана за SIMPLE IRA. Те нямат най-ниските такси за търговия в бранша (9,99 щ.д. за търговия), но имат силен капацитет за ИРА като цяло. Те са диверсифициран брокер, предлагащ акции, опции, взаимни фондове, ETF, фючърси, Форекс, облигации и дори депозитни сертификати.

Не само те имат отлично обслужване на клиентите, но и имат повече от 100 клона разположени в цялата страна, в случай че предпочитате лице в лице контакт. Те също така разполагат с инструмент за изчисляване на пенсионирането, който анализира личната ви информация, целите, доходите, активите и толерантността към риска, а след това ви показва как да постигнете целите си, както и да проследявате напредъка си.

Те също така предлагат повече от 100 ETF, които можете да търгувате безплатно. Навсякъде, TD Ameritrade е отлична платформа за провеждане на план SIMPLE IRA или друг вид профил на IRA.

E * TRADE

Прегледахме също E * TRADE и по този начин го оценихме като най-добрата инвестиционна платформа за активни търговци. Платформата предлага безплатни независими изследвания, стрийминг в реално време, котировки в реално време, персонализируеми инструменти за планиране всичко, от което се нуждаете, за да инвестирате сами.

За $ 7.99 за търговия, те са в средната гама на ценообразуването в индустрията. Но те също така предлагат повече от 2700 без натоварване, без такса за сделка взаимни фондове. И тъй като те предлагат почти всеки друг вид инвестиция или план за пенсиониране, можете да използвате E * TRADE, за да задържите всичките си сметки с един брокер.

E * TRADE е добре известна по отношение на обслужване на клиенти, което може да се достигне по телефона 24 часа в денонощието. Те също така предлагат колкото се може повече или по-малко помощ, колкото ви е необходима. И ако искате напълно управляван профил, E * TRADE предлага това чрез своята E * TRADE Capital Management ръка. Това дори ще ви позволи да имате своя план за SIMPLE IRA разделен между самостоятелно насочена част и професионално управлявана част.

OptionsHouse

OptionsHouse е отличен избор, ако предпочитате да направите сами да инвестирате. Това е напълно диверсифицирана платформа за инвестиционно посредничество, предлагаща всички инвестиционни инструменти, но включва и особено опции за търговия.

OptionsHouse няма минимално изискване за баланс на сметката, което може да го направи перфектен за чисто нови планове. При цена от 4,95 долара за търговия, комисионите са близо до много ниския край на таксата. Въпреки "опциите" в името, можете също така да инвестирате в по-пасивни активи. OptionHouse ви дава възможност да инвестирате в хиляди взаимни фондове и ETF.

Ако смятате да откриете SIMPLE IRA, и ако оценявате плановете за самостоятелно заети пенсиониране, проверете дали някой от тях ще бъде домакин на плана за вас.

Гледай видеото: SUPER-Сезария-купа! - TOON SANDWICH

Популярни Публикации

Категория Инвестиране, Следваща Статия

Как да инвестирате авансово плащане вкъщи - Инвестиционен хоризонт
Инвестиране

Как да инвестирате авансово плащане вкъщи - Инвестиционен хоризонт

Инвестиционно време Хоризонт Тази публикация е написана от ABCs на Инвестиране - нов сайт за начинаещи инвеститори, който предлага седмични кратки и прости инвестиционни постове. Една от най-ценните неща, които съм научил, е концепцията за инвестиционен времеви хоризонт. Основната идея зад инвестиционния времеви хоризонт е, че ако инвестирате в дългосрочен план (т.е. пенсиониране и сте млад), тогава можете да помислите дали имате част или цялата си инвестиция в рискови ценни книжа като акции или
Прочетете Повече
Инвестиране в 20-те ви години и как да избягвате дилемата на Ramen Noodle
Инвестиране

Инвестиране в 20-те ви години и как да избягвате дилемата на Ramen Noodle

Като дете, което расте, си спомням, че баща ми постоянно яде Ramen Noodles в купа от стиропор. Беше доста завладяващо, че само трябваше да добавите топла вода, а за няколко минути сте готови да ядете храна. Перфектен за нетърпеливо дете! Докато пораснах, започнах да забелязвам, че пакетът от Ramen Noodles все още съществува в кухнята ни.
Прочетете Повече
Е достатъчно 401k за пенсиониране?
Инвестиране

Е достатъчно 401k за пенсиониране?

Транскрипцията следва по-долу: Хей всички, това е Джеф Роуз от Goodfinancialcents.com. Днес ще говоря малко за един често задаван въпрос. Този въпрос е: просто има ли 401k достатъчно, за да има успешно пенсиониране? Това е много добър въпрос, защото много хора се чудят за това, дали спестявам достатъчно?
Прочетете Повече
Попитайте GFC 032: Как работи 401 (k) за оздравяване?
Инвестиране

Попитайте GFC 032: Как работи 401 (k) за оздравяване?

Говорим много за плановете за пенсиониране тук на Good Financial Centers, но една част от темата за пенсиониране, която не обсъждаме достатъчно, е 401 (к). Не всички планове имат, но мнозина го правят. И някои от тях имат много щедри мачове за работодатели, правейки въпроса за 401 (k) важен. Въпросът за питане на GFC попита следния въпрос: "Аз съм участник в плана от 401 к, който има график за грамотност от 6 години.
Прочетете Повече