Финанси

7 Супер прости стратегии за ранно пенсиониране

- Никога няма да мога да се пенсионирам.

Били ли сте някога сте мърморили това за себе си?

Ако имате, вие не сте сами.

Над 1/3 от всички американци не вярват, че ще имат достатъчно пари, за да живеят отвътре.

Ох.

С всички песимистични възгледи, тогава как в сините пламъци има излишъци, които са в състояние да победят тенденцията и да се пенсионират в 30-те си?

Макар че те може да са на крайната страна на ранното пенсиониране, има много да се научат от тях.

Така че, да, дори ако сте една от песимистичните души, които вярват, че не можете да се пенсионирате рано, тук са 7 прости стратегии за ранно пенсиониране, които можете да приложите днес.

1. Познайте вашите "номера"

Вашите "номера" са сумата пари, от която ще трябва да живеете в пенсионна възраст. Има два от тях,

  1. Годишният размер на доходите, на които ще трябва да живеете при пенсиониране, и
  2. Размерът на пенсионния портфейл, който ще бъде необходим за генерирането на този доход. Трябва да започнете с номера на дохода, тъй като това ще определи колко голям е инвестиционният портфейл.

Изчисляване на необходимия Ви пенсионен доход

Конвенционалната мъдрост е, че трябва да планирате да можете да се пенсионирате на доход, който е 80% от доходите си преди пенсионирането. Това не е лошо, тъй като ще го опрости, но може да искате да го използвате само като отправна точка.

В зависимост от това какви са вашите планове за живота ви в пенсиониране, действителният брой може да бъде по-висок или по-нисък. Например, ако очаквате, че здравното осигуряване ще бъде по-скъпо, отколкото сега, ще трябва да направите корекция нагоре. Ако очаквате, че жилищата ви ще бъдат по-ниски, поради намаляването или понижаването на ипотеката, можете да направите корекция надолу.

След като изчислите размера на приходите си, можете да изчислите размера на инвестиционния портфейл, който ще бъде необходим за генерирането на този доход.

Изчисляване на необходимия Ви размер на портфейла

Това е мястото, където друга конвенция е полезна. Това се нарича безопасно изтегляне, и това се базира на идеята, че ако изтеглите 4% от инвестиционното си портфолио всяка година като доход, портфолиото ви никога няма да изтече.

Тази връзка вероятно се основава на очакванията, че портфейлът ще генерира годишна норма на възвращаемост между 6% и 10%. Това означава, че не само ще има достатъчно приходи за покриване на вашите изтеглени суми, но и достатъчна възвръщаемост, че вашето портфолио ще продължи да расте.

С помощта на степента на безопасно изтегляне от 4% можем да изчислим, че какъвто и да е необходим годишен брой на доходите, можете да го умножите с 25, за да определите колко голям ще е портфолиото Ви. 4% е 1/25 от портфолиото Ви, така че ако създадете портфолио, което е 25 пъти по-голямо от годишното изискване за доход, ще стигнете до номера на инвестиционния си портфейл.

Така че, нека кажем, че ще имате нужда от 40 000 долара от приходите от инвестиции, за да се оттеглите. За да изчислите колко голям ще е портфолиото Ви, за да постигнете този доход в рамките на степента на безопасно изтегляне, можете просто да го умножите по 25. В този случай $ 40 000 X 25 = 1 милион долара.

Но все още не сме приключили.

Изчисляване на инфлацията в сместа

Ще трябва да отчетете инфлацията и в плановете си. Ако сте на 30 години, искате да се пенсионирате на 50-годишна възраст, ще трябва да изчислите - приблизително - каква ще бъде инфлацията за необходимия инвестиционен портфейл от $ 1 млн. През следващите 20 години.

Няма начин да разберете каква ще бъде инфлацията в бъдеще, но можете да я оцените въз основа на миналогодишна история. Можете да го направите, като отидете в калкулатора на инфлацията на Бюрото за трудова статистика и проследете какво е направила инфлацията през последните 20 години.

Използвайки инфлационния калкулатор, можем да видим, че 1 млн. Долара през 1995 г. ще изискват 1,54 млн. Долара, за да поддържат еквивалентна покупателна способност през 2015 г. Можем да проектираме този брой 20 години напред до 2035 г. и да използваме 1,54 млн. Долара - за вашия инвестиционен портфейл.

И да не правите нещата още по-сложни, но може да се наложи да планирате и непредвидени разходи в номера на доходите си. Ако възнамерявате да закупите лодка или RV, това ще трябва да бъде отразено в размера на портфейла Ви за пенсиониране.

2. Намалете Вашите основни разходи за живот

Просто казано, колкото по-малко пари трябва да живеете, толкова повече ще можете да спасите и колкото по-скоро ще можете да се пенсионирате.

Поддържането на минималната ви цена за живот до минимум ще ви осигури допълнителните пари, които ще трябва да спестите за пенсиониране.

Но в същото време това ще ви позволи да живеете с по-малко пари, което със сигурност ще ви помогне, когато стигнете до пенсиониране.

Това може да означава шофиране на по-стари, по-евтини автомобили, избягване на ресторанти и скъпи развлечения, както и задържане на ваканции в близост до дома или изобщо не ги взема.

Тод Тресидър на FinancialMentor.com пише за една неконвенционална, но мощна идея за по-ниска цена на живот:

Помислете за преместването от висока жилищна площ като Сан Франциско, Ню Йорк или друг голям град или крайбрежна зона до алтернатива на ниска цена като Юга, Средния Запад или дори чужда страна. Разликата в разходите може да бъде толкова драматична, колкото нощта и деня, така че не отхвърляйте тази възможност леко.

Няколко неща, които трябва да се обмислят преди преместването, включват близост до семейство, приятели и важни доставчици на медицински услуги. Има ли други пенсионери, с които да се свързвате и как начинът на живот отговаря на вашите пенсионни интереси?

Помислете за първото посещение в района и отдаване под наем за известно време, така че да можете да опитате, преди да купите. Има много евтини алтернативи за пенсиониране, включително преместване в чужбина, така че опитайте да посетите и наемете на няколко, докато се чувствате добре.

Бихте ли желали да се премести, за да се запазят разходите? Това просто може да е самото нещо, което прави или нарушава пенсионирането ви.

След като се оттегли от старостта на 30-годишна възраст, Пийт, който управлява популярния блог Mr. Money Mustache, знае няколко неща за намаляване на вашите разходи. Той казва,

Нашето гигантско погрешно схващане, че намаляването на разходите ни ще доведе до по-малко щастлив живот. На практика обратното почти винаги е вярно: доброволно намалявайте луксозните разходи, увеличавате нивото на предизвикателството в живота си и банкирате огромния излишък от пари, който вероятно е най-бързият начин да придобиете контрол, удовлетворение и щастие.

Така че отговорът на ранното пенсиониране е много по-лесно, отколкото повечето хора мислят: наистина разберете и рационализирайте разходите си и използвайте спестяванията, за да инвестирате силно в нискотарифен индекс, като LifeStrategy или Betterment на Vanguard. След като имате 25-30 пъти годишните си разходи, инвестирани в тази сметка, можете да се откажете да работите завинаги.

Ако спестите 50% от изплатените от вас възнаграждения и живеете в останалата част, цялата ваша задължителна кариера трябва да бъде само 17 години. След това, вие сте финансово свободни и можете да направите каквото си поискате - да продължите работа, да играете, или да имате здравословна комбинация от двете.

Г-н Money Mustache също обясни разликата между конвенционалните съвети и неговите радикални, но ефективни съвети:

Вече почти две години проповядвам различна марка финансови съвети от това, което виждате във вестниците и списанията. Стандартната линия е, че животът е труден и скъп, затова трябва да държите носа си на камъче, да купите купони, да запазите трудно образованието на децата си и да спасите всяка малка част от заплатата си, която остава в план за 401 к , И молете се да не се обърка нищо в 40-годишната кариера, която ще ви отнеме, за да получите достатъчно спестявания, за да се насладите на кратко пенсиониране.

Съветът на г-н Пана Мустак? Почти всичко това е глупост: сегашният ви живот от средната класа е изблик на вулкана на излишъка и като се научиш да виждаш истината в това изявление, лесно ще можеш да намалиш разходите си наполовина - оставяйки ти да спестиш половината от доходите си , Или две трети или повече.

Той обяснява и как практически да намали разходите:

Ето как да намалите разходите си за живот наполовина. Започнете, като се освободите от спестяванията си, ако имате такъв.

Живейте близо до работа. Преместете се в друг град, ако обичате приключението. Не се заемайте с пари за автомобили и не купувайте глупави такива. Изкарайте велосипед, където можете. Отменете телевизионната си услуга. Спрете да губите пари за хранителните стоки.

Списъкът му продължава и продължава. Определено си заслужава да се види!

Ако сте сериозно за ранно пенсиониране, ще трябва да приемете всички стъпки, които ще са необходими, за да стане това възможно. Съставих списък от 15 причини, поради които няма да можете да се оттеглите рано, за да очертаете навици и умове, които ще саботират усилията за ранно пенсиониране. Не съвсем случайно как изразходвате парите си е голяма част от тези навици и мисли.

3. Извън дълг

Дългът е още една от онези лоши навици, които ще саботират вашите преждевременни пенсиониране, както и голяма от това. Дългът намалява Вашия паричен поток и това ще намали сумата на парите, които ще имате на разположение, за да спестите за пенсиониране.

Има и токсичен начин на мислене, свързан с дълга, когато става дума за пенсиониране. Ако се чувствате прекалено комфортно с дълг, има много голям шанс, че ще носите някои или дори много, за да се пенсионирате. Това само ще повиши разходите Ви за живот и ще направи ранното пенсиониране много по-малко сигурно.

Тод Тресидър на FinancialMentor.com подчертава значението на елиминирането на целия потребителски дълг в подготовката за пенсиониране:

Дългът с кредитни карти е разточителна и скъпа. Заплатете най-високото си лихвено салдо първо и използвайте освободените пари, тъй като всяка карта се изплаща, за да ускори изплащането на останалите карти. Никога не харчите повече за един месец, отколкото можете да си позволите, за да не се натрупва нов дълг.

Никога не се разрешавайте да правите само минимални плащания по кредитни карти, защото това е финансово самоубийство по плана на вноските: това прави сложния интерес да работи срещу вас, вместо за вас. Колкото по-скоро спрете да преизпълнявате средства и да изплатите съществуващия дълг, толкова по-рано тези пари могат да бъдат пренасочени към инвестиции, така че да финансирате пенсионирането си като строител на богатства, вместо да оттеглите служителя на банката като длъжник.

Тод извежда отлично: е добра идея да се гарантира, че сложният интерес работи Вие, а не на финансовите институции.

Не само, че трябва да излезете от дълга, трябва да останете без дълга и да направите спестяванията към плана си за пенсиониране.

4. Не купувайте къща, която ще ви притежава

Чували ли сте някога за този термин къща бедните? Това описва състоянието на живот в красива къща, но това струва толкова много, че ви оставя много малко пари, за да направите нещо друго. Да бъдеш беден в къщата не е положително състояние на съществуване, когато планираш за ранно пенсиониране.

Не само вашият дом е дългосрочен разход, който ще окаже голямо влияние върху Вашия паричен поток, но също така е и видът покупка, която може да определи тона на разходите в живота ви. Например, жилището с по-висок клас ще изисква по-скъпа поддръжка, по-скъпи мебели, обикновено по-високи комунални услуги и по-високи разходи за поддръжка, особено по отношение на озеленяването.

Когато става дума за жилищни планове и планове за ранно пенсиониране, трябва да се ръководите от по-малко е повече доктрина, както в по-малко къща води до повече спестявания.

5. Спестете повече, отколкото си мислите, че някога можете

Ако планирате да се пенсионирате в продължение на 40 години, вероятно ще успеете да се измъкнете, като спестявате 10% или 15% от приходите си всяка година.Но ако планирате да се пенсионирате в рамките на 15 или 20 години, трябва да направите играта си. 30%, 40% или дори 50% ще бъдат по-вероятни.

Не бива да се позволявате да бъдете ограничени от ограниченията на вноските за работодателя. Допринасяйте за традиционния или Roth IRA, ако можете да се класирате. Спестете пари извън плановете си за пенсиониране.

Ако сте самонаети, помислете дали да настроите свой собствен план 401 (к), известен също като a Solo 401 (к) план. Ограничението на вноските за тези планове е невероятно щедър. Всъщност можете дори да настроите един от тези планове за страничен бизнес и наистина да ускорите пенсионните си спестявания.

Едно голямо предимство на плана за соло 401 (к) е, че съгласно правилата на IRS, 100% от първите $ 18,000 ($ 24,000, ако сте на 50 или повече години) от вашия доход, могат да бъдат дадени в плана за 2015 година. също и работодателя, можете да направите допълнителни 25% от общия си доход.

Например, ако спечелите 60 000 долара от бизнеса си, можете да предоставите 15 000 долара (60 000 щ.д. 25%) в плана като работодател, плюс 18 000 долара като служител. Това ще ви даде общ принос от $ 33,000, при доход от $ 60,000. Смятате ли, че това може да доведе до по-бързо ранно пенсиониране?

6. Може да се наложи да увеличите дохода си

Ако не вярвате, че ще можете да постигнете номера на портфолиото си по време на пенсиониране, може да се наложи да увеличите дохода си. Но ако го направите, уверете се 100% от допълнителния доход действително отива и пенсионните спестявания.

Има няколко възможности тук. Можете да работите, за да получите по-добра платена позиция, или можете да поемете работа на непълно работно време. Можете също така да зададете страничен бизнес (където можете да настроите плана Solo 401 (k)) или просто да направите странична работа въз основа на специални умения, които имате.

Вие също не сте заключени в един метод. Можете да работите за работа на непълен работен ден за известно време, да ръководите страничен бизнес за известно време, а след това да извършвате странични работи.

7. Направете "Баланс" Вашият ръководен принцип на инвестициите

Бъдете разумни в планирането на очакваната възвръщаемост на инвестициите си. Нереалистичната възвращаемост на инвестициите (ROR) може да ви накара да спестите твърде малко под неправилното предположение, че ще го направите в замяна. Също така, ако поставите ROR лентата твърде високо, може да се окажете спекулативно, за да направите тези връщания реалност.

Внимание: Спекулирането не е инвестиция. Независимо дали искате да инвестирате $ 100 или как да инвестирате $ 20000, трябва да започнете. Може да загубите пари, което ще сложи край на вашите планове за ранно пенсиониране.

Какво е разумно, когато става въпрос за ROR?

Средната годишна норма на възвръщаемост на индекса S & P 500 е била в парка с топка от 10% от 1928 г. Инвестирането в индекси на базата на S & P 500 би трябвало да ви донесе подобна възвръщаемост през следващите десетилетия.

Ако приемете средна годишна доходност от 10% за вашите фондови наличности, можете да очаквате общата норма на възвръщаемост на портфейла, състоящ се от 80% от акциите и 20% от ценните книжа с фиксиран доход, да бъде в квартала от 8% инвестициите в момента плащат почти нулева лихва!). Така че използвайте 8% като очакваната Ви възвръщаемост на инвестициите Ви за целите на планирането. Това е разумно.

Изчисляване на стратегията Ви за достигане на номера на пенсионния си портфейл

Bankrate има отличен калкулатор за спестявания от 401 (к), който ще ви позволи да определите точно колко пари ще трябва да спестите всяка година, за да се превърне в ранно пенсиониране реалност.

Ще го използваме, за да изчислим колко ще трябва да спестите всяка година в 401 (к), за да ви позволи да ударите номера на портфолиото си за пенсиониране.

Да приемем, че сте на 30 години, печелите 60 000 долара годишно, искате да се пенсионирате на 50-годишна възраст и в момента имате 100 000 долара, инвестирани в плана си от 401 (к).

Както е посочено в Стратегия № 1 по-горе, ще ви трябва 40 000 долара годишно в дохода, което ще изисква инфлационно коригирано портфолио от 1,5 млн. Долара. Използвайки калкулатора за спестявания Bankrate 401 (k), колко ще трябва да допринесете за вашия план 401 (к) всяка година?

  • Процент за участие: 30% (18 000 долара)
  • Годишна заплата: $ 60,000
  • Годишно увеличение на заплатите: 2%
  • Настояща възраст: 30
  • Възраст на пенсиониране: 50
  • Текущ 401 (к) баланс: $ 100,000
  • Годишна доходност: 8%
  • Мач на работодателя: 6%
  • Мачът на работодателя завършва: 50%

Спестявайки 30% от дохода си в 401 (к) или 18 000 щ.д. годишно (максималната вноска за план 2015 401 (к)), вашият план 401 (к) ще нарасне до 1,424 милиона долара до навършване на 50-годишна възраст. малко срамежлив от марката от 1,5 милиона долара, от който ще се нуждаете, така че ще трябва да планирате спестяване на пари извън пенсионния си план, за да постигнете целта.

Това определено е висок ред, но това е възможно. Чрез използването на всичките седем от тези стратегии ще постигнете това.

Този пост първоначално се появи във Форбс.

Гледай видеото: Процъфтяване / Процъфтяване (2011) - Бг субтитри

Популярни Публикации

Категория Финанси, Следваща Статия

4 начина да направите пари рециклиране книга
Финанси

4 начина да направите пари рециклиране книга

Много продукти, които използваме всеки ден, могат да бъдат доведени до центровете за рециклиране. Докато някои центрове за рециклиране налагат пари за отпадане на нещата, други ще ви платят за това. Сигурен съм, че познавате някой, който събира алуминиеви кутии за рециклиране. Или видяхте рекламите на Craigslist, които предлагат безплатно да си вземете скрап.
Прочетете Повече
Изключвате ли за онлайн курс?
Финанси

Изключвате ли за онлайн курс?

Колежът е почти изискване за получаване на работа в наши дни. Работодателите искат да видят степента на асистент минимум, но се предпочита бакалавърска степен. В същото време разходите за колеж продължават да се покачват, за да стане голямото образование скъпо предложение за мнозина. Един от начините, по които можете да подобрите образованието си, е да влезете онлайн.
Прочетете Повече
17 онлайн долара магазини с невероятни сделки
Финанси

17 онлайн долара магазини с невероятни сделки

Повечето от нас сърфират в интернет, за да спестят пари за покупки на големи билети, но какво да кажем за продукти, които продават само за долар или по-малко? Всъщност има онлайн магазини в долари, които могат да ви помогнат да спестите пари и за тези малки покупки. Вместо да отидете в местния търговски център и се надявате, че ще имат това, което търсите, първо трябва да опитате тези сайтове.
Прочетете Повече
AskWonder преглед
Финанси

AskWonder преглед

Има хиляди и хиляди различни сайтове и програми, които можете да се включите, за да печелите допълнителни пари. Благодарение на интернет, възможно е да печелите пари, без да оставяте комфорта на вашия диван, но за всеки един легитимен уеб сайт за правене на пари има там десетки измами. Ако търсите начин да направите допълнителни месечни пари, вие сте стигнали до точното място.
Прочетете Повече