Финанси

Как да платите дълг, без да наранявате кредита си

Мисълта да си платиш дълга звучи чудесно, нали? Няма вече месечни плащания, сметки за кредитни карти в пощата или тези досадни напомняния "Минимални дължими плащания" на телефона ви. Стотици допълнителни долари всеки месец, за да се насочат към по-вълнуващи финансови цели.

Изплащането на потребителски и други дългове е нещо, което препоръчваме силно тук в Well Kept Wallet. Когато Дийкън и неговата съпруга са платили 52 000 щатски долара за потребителски дълг само за 18 месеца, това наистина имаше влияние, променящо живота.

Тя ги научила, че те до голяма степен контролират парите си и стават свободни от дълг, които им помагат да се справят бързо с постигането на финансова независимост.

Ако разгледате страницата "Истории за успех на дълговете", ще откриете десетки истории за хора, точно като вас, които се изкачваха из планините на дълг.

Изплащането на дълга обаче може да окаже влияние върху кредитния Ви рейтинг - понякога за по-добро, а понякога и за лошо.

Ето някои стратегии, които ще ви помогнат да изплатите дълг, без да навредите на кредита си. С помощта на съветите, изброени по-долу, ще можете да намалите или дори да елиминирате дълга си, като запазите кредита си непокътнат.

1. Обмислете консолидацията на дълга

Един от инструментите, които Дийкън и съпругата му използваха, за да изплатят потребителския си дълг, беше да консолидират дълговете си в един голям заем.

Консолидацията на дълга им помогна да получат едно плащане, за да се съсредоточат върху един голям заем, за да направят допълнителни плащания, тъй като те работят странични шумове и предприемат други стъпки, за да им помогнат да станат безмитни по-бързо.

Фирми като Credible могат да бъдат едно гише за намиране на консолидационен заем, който да ви помогне да изплатите дълг, без да навредите на кредита си, и можете намалете лихвения си процент от средните лихвени проценти по кредитни карти над 16% до 4.99%.

Консолидиращите заеми могат да бъдат добри и те могат да ви помогнат да изплатите дълг по-бързо - ако изберете правилната компания, която ще ви помогне да получите най-ниската налична сума за вас и най-добрия план за плащане.

Въпреки това, има още един фактор, който трябва да бъде в сила, когато работите, за да платите консолидационния си заем.

2. Знайте, че трябва да спрете да използвате кредит

Много пъти хората консолидират дълга си, само за да се върнат в дълг отново. Защо? Тъй като те не направиха избор да спрат да разчитат на кредитните си карти.

Програмите за технологии и награди са направили толкова лесно да плащате с всичко, като използвате кредитните си карти.

Проблемът с този тип финансово "удобство" е, че може да дойде с висока цена: липса на реалност за това колко харчите всеки месец и за какво го харчите.

Ето защо е толкова важно да се ангажирате с спирането на използването на кредитни карти, след като получите консолидационен заем, за да ви помогнем да изплатите дълговете си по-бързо.

Ако продължавате да използвате кредитни карти като начин да купите сега и да платите по-късно, може да установите, че след приключване на консолидацията Вашите салда за кредитни карти пълзят отново. Цялата ви упорита работа, за да консолидирате и да получите този дълг, ще бъде за нула.

Направете обещание, че след като създадете план за изплащане на дълга си, вече няма да използвате кредитни карти като източник на плащане. Или, ако все още искате да използвате кредитни карти, за да печелите награди, опитайте Debitize. Това е инструмент, който гарантира, че кредитната ви карта работи точно като дебитна карта, като теглите парите от текущата ви сметка в същия ден. Научете повече за това как работи в нашия преглед Debitize.

Ето някои съвети, които да ви помогнат да се придържате към това обещание и да спрете използването на кредитни карти като основен източник на плащане.

3. Бюджет, за да се уверите, че живеете в средствата си

Една от причините, поради които хората дълбоко взимат дълг по кредитните карти, е, че нямат представа какви са техните изходящи сметки в сравнение с месечния им доход.

Бюджетите често получават лош рап, защото могат да се чувстват ограничаващи или като че ли са някакво наказание за преизпълнение.

Истината е, че бюджетът е просто инструмент, който ще ви помогне да постигнете по-ясно разбиране за това къде отиват парите ви всеки месец и да ви помогне да научите как да изразходвате парите си по начин, който е важен за вас.

Бюджетът ще ви помогне да определите къде трябва да се разпределят парите ви всеки месец и ще ви помогне да спечелите контрол над тази "черна дупка на разходите", която може да изяде толкова много от вашите пари всеки месец.

Когато правите бюджет, важно е да запомните, че можете да създадете своя бюджет по начина, по който искате. Няма правилни или грешни отговори за начина, по който харчите парите си, задължително. Това са вашите пари и можете да правите с това, колкото искате.

Обаче ти дължиш на себе си да харчиш парите си по начин, който ви дава най-добрия живот и това може да се постигне, като първо се покрият нуждите ви и след това се покрият вашите желания.

Разгледайте формуляра ни за бюджета за начинаещи за съвети как да направите бюджет, който да отговаря на начина ви на живот. Ето няколко съвета, които да ви помогнат да създадете бюджет, който работи за Вас.

Проследявайте разходите си

Проследяването на разходите беше абсолютно животозастрашаващо движение за мен и семейството ми. Преди пет години и половина бяхме дълбоко в дълг и дупката се увеличаваше всеки месец.

Предположих, че просто не събрахме достатъчно пари, но след намирането на благословения свят на блоговете за лични финанси разбрах, че проблемът ни вероятно е причинен до голяма степен от това как харчихме парите, които направихме.

Използвах просто електронна таблица в Excel, за да започна да записвам всеки разход, който направихме, и след това не сме се оглеждали.

Но преди да го направя, използвах нашите отчети за кредитни и дебитни карти, за да се опитам да разбера къде са паднали всичките ни пари през предходната година.

Това, което открих, беше абсолютно учудващо. Въпреки че бях създал бюджет, нямах никаква представа дали не го следваме, защото не проследявах разходите.

Докато прегледах нашите предишни отчети за кредитни и дебитни карти, намерих нашата черна дупка на разходите.Докато мислех, че харчихме около $ 600 на месец за хранителни стоки, всъщност харчихме 900 долара месечно.

Мислех, че харчим около 100 долара месечно за развлечение и хранене, но всъщност харчихме по-близо до 275 долара месечно.

Почти всяка категория, която проверих, разкри, че изразходваме много повече от бюджета, който ми е отпуснал.

Когато започнах да проследя, можех да видя в реално време колко пари бяхме похарчили във всяка категория за даден месец и оттам направихме подходящи съкращения, ако бяхме в или близо до максимума, за който бях предвидил в тази област.

Например, ако бюджетът ни за хранителни стоки беше 500 долара и вече бях изразходвал 450 долара до средата на месеца, щях да спра да купувам хранителни стоки, които не бяха абсолютно необходими. След това започнах да планирам хранене въз основа на това, което вече беше в шкафа или хладилника, или щяхме да имаме наистина евтини ястия за остатъка от месеца.

Друго нещо, което проследяваше разходите за нашите финанси, беше, че ми помогна да разбера къде са приоритетите ми.

Като пример, ако открих, че през месеца бях изразходвал 100 лв., Разбрах, че тези спирания наистина не привличат семейството ни и че тези пари могат да бъдат използвани по-добре като допълнителен дълг плащане.

Това се нарича разходи, основано на стойността. Бюджетирането чрез използване на план за разходи въз основа на стойността означава, че започвате да определяте кои видове разходи са в съответствие с вашите ценности и кои не са.

Прилагане на план за разходи въз основа на стойности

Базираните на стойността разходи са просто за претегляне на разходните решения, за да се определи какво - ако има - стойност, която те носят в краткосрочните и дългосрочните цели на вашето семейство.

Ако един разход не донесе истинска стойност на живота ви, можете да направите избора да използвате тези пари по начин, който носи повече стойност за вас, като например, когато реших да спра да правя ресторантски шофиране - колата, така че имахме повече пари, за да поставим дълг всеки месец.

Изпълнението на основан на стойността план за разходи е ефективно, защото ви подтиква да разберете какви разходи наистина внасят стойност в живота ви.

Както споменах по-рано, технологията премахна емоционалната ни връзка с парите. В старите дни, когато всички плащаха в брой, можете да видите и да почувствате парите, оставяйки ръцете си, докато си купихте нещо.

Това осезаемо действие имаше предимството да ви накара да мислите за покупка, както сте го направили, и дали наистина искате да се разделите с вашите спечелени пари.

Кредитните и дебитни карти отнемат концепцията за паричните средства и намаляват разходите само за транзакция. Използването на електронна таблица за проследяване на разходите и анализиране на тези разходи с разходно отражение на разходите ще ви помогнат да възстановите емоцията във вашите разходи и ще ви накарат да изберете по-добре какво искате да изразходвате за вашите пари.

Голямото нещо за използването на план за разходи въз основа на стойността е, че той може да се персонализира според вашите цели и мечти. Не са налице грешни отговори, а само необходимостта да се определи кой избор на разходите правиш наистина да донесеш стойност на живота си.

Базираните на стойността разходи могат да бъдат чудесен начин за намиране на допълнителни пари, които да използвате, за да изплатите дълга си бързо, тъй като спрете да харчите пари за неща, които наистина нямат значение за вас и разполагате с повече пари, за да насочите към неща, които са важни за вас ,

Обмислете използването на системата за касови пликове

Друг инструмент, който помага на много хора да изплатят дълг, е системата за парични пликове. Просто казано, това означава да определите колко ще изразходвате месечно в нестационарни разходни категории и да поставите координиращата сума на пари в конкретен плик.

Например, ако решите, че ще харчите само 400 долара за хранителни стоки в даден месец, ще платите 400 лв. В плик в началото на месеца и ще купувате хранителни стоки само с парите от този плик.

Вие ще направите същото и с други колебаещи се разходи, като развлечения, забавни пари или изхранване на средства. След като парите в даден плик изчезнат, вие се ангажирате да направите разходи за тази категория за месеца.

Всички останали пари в плик могат да бъдат използвани за допълнителни плащания по дълга. Ще бъдете изненадани колко бързо всички тези малки парични суми ще се увеличат и ще намалеят размера на дълга ви.

И купуването с пари носи някои от тези емоции, за които говорихме по-рано обратно в вашите разходи навици.

Всички тези инструменти ще ви помогнат да създадете система, в която вече не трябва да разчитате на кредитни карти, за да купите това, от което се нуждаете, а вместо това да можете да плащате пари в брой и да гарантирате, че остатъците от кредитни карти остават изплатени.

4. Не затваряйте всичките си кредитни карти, след като ги изплатите

Тъй като плащате кредитните си карти, е примамливо незабавно да затворите тези карти, така че никога да не бъдете изкушени да натрупвате отново неплатени салда по тях.

Затварянето на прекалено много кредитни карти обаче бързо може да създаде червен флаг върху отчета за кредитната Ви карта.

По-добър вариант може да бъде да изчакате няколко месеца между приключването на всяка карта, да кажем, че е около 6 месеца. Затварянето на няколко кредитни карти - или всички ваши кредитни карти - за кратък период от време може да даде на кредиторите усещането, че има тежка ситуация във вашия финансов живот.

Затварянето на една карта и чакането няколко месеца, преди да затворите друга, обикновено е по-добра стратегия за защита на вашия кредит, докато работите за постигане на свобода на дълга.

Също така е важно да оставите няколко кредитни карти отворени за постоянно. Защо? Първо, редовно използване на кредитна карта, но всеки месец да я изплащате напълно, помага да се изгради и поддържа кредитния Ви рейтинг.

То помага да покажете, че сте отговорни с кредита като цяло. Второ, има времена, когато може да се наложи или да искате да използвате кредитна карта. Например, използването на кредитна карта, когато резервирате почивки или коли под наем и изразходвате по-големи суми, може да предложи допълнителна защита от измами.

Ако хакерът задържа номера на дебитната ви карта, той или той има незабавен достъп до вашите пари. Докато в крайна сметка ще получите паричните си средства с помощ от банковата сигурност, може да сте без голяма част от парите си в продължение на няколко седмици или месеци, докато се провежда разследване.

Обратно, ако хакерът задържа номера на вашата кредитна карта, той може да задържи салда по кредитната ви карта, но поне няма да изтече вашата банкова сметка в процеса. Балансът просто ще бъде изтрит от кредитната ви карта, след като се установи, че измамата е легитимна.

Моралът на историята? Ако имате кредитни карти, които искате да закриете, след като ги изплатите, направете го бавно, за да защитите кредита си, но го направете. И пази една карта или две отворени поради причините, посочени по-горе.

5. Пазете се от програми за облекчаване на дълга

Ако някога сте се погрижили да изплатите големи суми на дълг, вероятно сте се натъкнали на два термина:

  • Опрощаване на дълг
  • Управление на дълга

Двата вида програми звучат подобни, но правят различни неща и те не са непременно добри за вашите кредитни рейтинги.

Програми за облекчаване на дълга

Програмите за облекчаване на дълга (наричани понякога "програми за уреждане на дълга") са програми, разработени от компании за сетълмент на дълга, в които представителите на компанията преговарят с вашите кредитори да се опитат да накарат кредиторите да намалят сумата, която ги притежавате и да вземете намаленото и платеното салдо ,

Проблемът с програмите за уреждане на дълга е многократно: Първо, те ще окажат отрицателно влияние върху кредитния Ви рейтинг, тъй като кредиторите ще докладват, че макар техният баланс да е изцяло изплатен, те трябва да приемат намалено салдо, за да ви платят.

Второ, програмите за уреждане на дълга могат да идват с високи такси, като по този начин възпрепятстват изплащането на дълга, докато плащате такси за тях, за да получавате намаления на дълг, който дължите.

Трето, от Вашите кредитори не се изисква да приемат опция за сетълмент за по-ниско салдо и компания за уреждане на задължения може да не е в състояние да ви помогне във всички ситуации или при всички кредитори.

Четвърто, в много случаи трябва да сте най-малко три до четири месеца зад плащанията си, преди кредиторите да обмислят вариант за сетълмент.

Ако сте настоящи за плащанията си, вероятно няма да имате право да участвате в програма за уреждане на дълга и ще увредите кредита си само ако умишлено сте оставили плащанията си назад, за да имате право на участие в програма за уреждане на дълга ,

Изплащането на дългове или уреждането на дълга би могло да бъде разумен избор в някои ситуации, да речем, ако вече сте няколко месеца зад плащанията и няма край в зрението на вашите финансови неволи.

Ако се задържите или увеличите доходите си, за да внесете повече пари в брой, за да платите сметките си, не е опция и изглежда, че няма облекчение на хоризонта, уреждането на дълга може да е опция, но заедно с фалита - трябва да бъде последна мярка.

Програми за управление на дълга

Програмите за управление на дълга няма да навредят на вашия кредит, колкото на програмата за уреждане на дълга, но тези видове програми за управление далеч не са безрискови, когато става дума за вашия кредитен рейтинг.

Програмите за управление на дълга работят по следния начин: Дружеството за управление на дълга работи с вашите кредитори, за да получите по-нисък лихвен процент по Вашите дългове и да приемете фиксирано месечно плащане.

Плащате еднократно еднократна сума на фирма за управление на дълга всеки месец и те от своя страна плащат на кредиторите предварително уговорено плащане за всеки дълг от ваше име с еднократната сума, която ги изпращате.

Програмите за управление на дълга могат да бъдат добри, ако сте претоварени от броя на дълговете, които имате и имате нужда от помощ за управлението им, но програмите за управление на дълга също имат недостатъци.

Първо, докато някои програми за управление на дълга са организации с нестопанска цел и ви помагат безплатно, някои плащат такси, които могат да се изявят при изплащането на вашия дълг.

Второ, програмите за управление на дълга не работят във всяка ситуация: ако имате толкова голям дълг, че не можете да си позволите месечните плащания, на които компанията и кредиторите са съгласни, може да не се квалифицирате за програмата.

Тъй като програмите за управление на дълга обикновено се опитват да уреждат плащанията Ви по начин, при който сте освободени от потребителски дълг за пет години, плащанията на еднократна сума може да са по-високи от това, което плащате сега и не са достъпни за вас.

Трето, програмите за уреждане на дълга могат да имат строги указания. В много случаи липсата на плащане по програма за управление на дълга ще доведе до автоматична дисквалификация от програмата от вашите кредитори.

Това може да доведе до по-лошо положение, отколкото бяхте, когато сте започнали, тъй като кредиторите ви ще започнат да се паникьосват и ще вземат мерки, за да сте сигурни, че все още ще плащате дълговете си, като изпращане на писма за събиране и събиране на телефонни разговори.

Подобно на програмите за уреждане на дълга, програмите за управление на дълга също ще повлияят на вашия кредитен рейтинг, макар и често да не са толкова тежки, колкото програма за уреждане на дълга.

резюме

Възможно е да изплатите дълга си без да навредите на кредита си и нашата цел е добре запазеният портфейл да ви помогне да направите точно това.

Ако кликнете върху категорията "Изплащане на дълг", ще намерите стотици статии, които ще ви помогнат да намерите съветите, от които се нуждаете, за да получите по-бързо дълг.

Нашата категория "Правете пари" е предназначена да ви помогне да намерите начини за увеличаване на доходите си, така че да можете да изплатите дълга си, да спестите голяма покупка или да постигнете други финансови цели, които имате.

И нашата категория "Спестете пари" има статии, които ще ви помогнат да спестите пари за всекидневните разходи, така че да имате повече пари, за да поставите други финансови цели, като например да изплатите дълга си.

С правилния план можете да станете без дълг. Наблюдавахме и пишехме как стотици хора го правят - хора като вас и мен.

Визията на добре поддържания портфейл е, че всеки, който чете, ще намери съвети и инструменти, които да му помогнат да живее по-добър финансов живот; който ще им помогне да продължат да помагат на другите. А изплащането на дълга ви е чудесен начин да започнете това.

Смятали ли сте да приложите план, който да ви помогне да изплатите дълг? Ако не, какво те спира? Ако е така, как върви пътуването ви? Споделете с нас в коментарите по-долу.

Гледай видеото: Рори Съдърланд: Перспектива е всичко

Популярни Публикации

Категория Финанси, Следваща Статия

Плащането на пари в брой е за сметка на това
Финанси

Плащането на пари в брой е за сметка на това

Били ли сте някога някой да ви каже колко чудесна сделка има за нещо? Е, доста често. Факт е, че понякога сделката наистина не е добра сделка на всички. Защо, може да попитате? Защото купуваха с кредит срещу пари. Позволявам да взема колата, която карам например. Купих миналата пролет от частно парти за $ 2500.
Прочетете Повече
Причини, поради които обичам In-N-Out Бъргър: Това не е тайна
Финанси

Причини, поради които обичам In-N-Out Бъргър: Това не е тайна

Имате ли този любим ресторант, където можете просто да затворите очите си и да си представите, като се насладите на първата хапка? Където и да е прилика на аромат на този ресторант, оставя стомаха ви да мърмори и да копнее за повече? Още ли си гладен? Знам че съм. За мен този ресторант е роден и издигнат в западното крайбрежие на In-N-Out Burger.
Прочетете Повече
" width="370" height="280" alt="Наистина ли имате нужда от застраховка "Живот"?"/>
Финанси

Наистина ли имате нужда от застраховка "Живот"?

Имате ли застраховка живот? Имате ли нужда от нея? От какъв вид се нуждаете? Никой не иска да мисли за лошия "какво, ако" в живота, но никой не иска да остави семейството си финансово разбити, ако се случи и нещо неочаквано. Така че въпросът, който трябва да си зададете, когато решавате дали животозастраховането е подходящо за вас, е "Живот ли е застраховката?
Прочетете Повече
Как да започнете личен концертен бизнес
Финанси

Как да започнете личен концертен бизнес

Искате ли да печелите пари, като изпълнявате поръчки и се грижите за тези минутни задачи, които натоварените професионалисти и богатите нямат време да завършат? Ако е така, може да помислите да започнете свой личен концесионер. С минимални разходи за стартиране и възможност да изпълнявате различни задачи, това може да бъде перфектната бизнес възможност, която искате да работите от дома.
Прочетете Повече