Инвестиране

Всеобхватно ръководство за инвестиране за пенсиониране

Кредит на изображението: Flickr

Добре, затова чух какво трябва да кажете, за да намалите разходите си и да спестите всичките тези пари - сега какво ?! За повечето хора пенсионирането е основната функция на техните инвестиционни сметки. Това включва ИРА, 401 (k) s и техните Roth еквиваленти. Тя може да стане доста мътна, когато се опитваме да пресечем техническия жаргон и мога честно да кажа, че ми отне известно време, за да разбера напълно разликата между всички възможности за спестяване за пенсиониране. Позволете ми да предложа разбивка на това, което трябва да знаете.

Определено предимство спрямо дефиниран принос

Определеното обезщетение е сравнително лесно: компанията осигурява определена сума пари за всяка година от пенсионирания Ви живот, въз основа на годините, които сте осигурили на компанията - за всички цели и цели - стандартен пенсионен план. Плановете за дефинирани вноски представляват тези, в които работодателите внасят / разпределят средства или заплатите се отлагат в определени сметки за пенсиониране, включително 401 (к) s.

Инвестиционни превозни средства за пенсиониране

Основната цел на инвестирането в пенсиониране е да увеличите парите си за определен период от време чрез определени инвестиционни средства. Тези превозни средства се различават по отношение на риска и варират от нискорискови сертификати за депозити до високорискови запаси. Нека да разгледаме някои от най-често срещаните типове:

облигации (Фиксиран доход): по-често наричан дълг - по същество заем на публично или частно образувание, което получава лихва по основния размер на кредита и в крайна сметка самото главно задължение. Държавните облигации от стабилно правителство понякога се категоризират като "безрискови". Възвръщаемостта (спечелените лихви) обикновено е положителна функция на риска - колкото по-рискован е продуктът, толкова по-висока е очакваната възвращаемост.

Запаси (Акции): акции на публично търгуваните (чрез обмен) дружества, които са собственост в корпорация. Правата на акционерите включват правото да гласуват на събрания на акционерите и да получават всички печалби, разпределени от дружеството (предимно дивиденти). Складовите наличности са по-рискови от облигациите, но също така имат способността да осигуряват по-висока възвращаемост. Те съдържат спектър в рамките на себе си, който варира от високо рискови по-млади компании до "по-ниски" рискови монети, които стоят в продължение на десетилетия. Както видяхме в миналото, макар и най-дългите компании, които са защитени, могат да фалират - а акционерите им остават с празни ръце. Проверете този Stock Wizard, когато правите проучване за запасите, които инвестират.

Взаимни фондове: обем акции и облигации (обикновено), които много инвеститори дават пари, за да се възползват от уменията на един мениджър на фондове. Има различни стратегии, вариращи от големи акции до чуждестранни ценни книжа до "боклук облигации" (дългове на рискови компании). Таксата се начислява, за да се компенсира логистиката на управлението на голям фонд.

Фондова борса (ETF): средства, които включват характеристики на взаимни фондове и акции: те са кошници на ценни книжа (акции, облигации и др.), Които също търгуват на акции, подобни на акции. Те са с по-ниски разходи спрямо братята си от взаимни фондове и имат много различни стратегии (международни компании, сектори / индустрии, чуждестранни валути, стоки, облигации, деривати).

Алтернативни инвестиции: Дериватите (включително опциите и фючърсите), недвижимите имоти, златото, дори изкуството и други колекционери съставляват този пъстър асортимент. Тези видове инвестиции обикновено са по-напреднали с по-сложни характеристики на риска / възнаграждението. Дериватите "извличат" своята стойност от колебанията на пазарната стойност на други активи (акции, облигации и др.). Например: опцията за акции дава на притежателя "опцията" за закупуване на предварително определен брой акции на определена цена. Тъй като цената на акциите се покачва, значи стойността на опцията и обратното.

IRA срещу 401 (к)

Индивидуалната пенсионна сметка, или IRA за кратко, е по-лична форма на пенсионни спестявания - тъй като тя обикновено не е обвързана с работодател и създадена самостоятелно. ИРА предлагат гъвкавост в смисъл, че можете да инвестирате в широк спектър от инвестиционни инструменти, описани в предишния раздел.

За разлика от това, 401 (к) позволява само на притежателя на плана да инвестира в определени взаимни фондове и самият работодател. Силно чувствам, че 401 (к) са чудесни за начинаещите инвеститори, за да съсредоточат инвестирането си. Предлаганите взаимни фондове обикновено са добре диверсифицирани в разнообразие, като например големи тавани, малки капачки, международни и др., За да могат инвеститорите да се възползват от тях. Друг популярен вариант е взаимният фонд, пригоден към очакваната дата на пенсиониране - повече по-късно.

А 401 (к) се предлага от вашия работодател. Парите, които сте направили, са от Вашата заплата преди облагане. Когато изтегляте парите от сметката, впоследствие се плащат данъци. Това може да е меч с двоен ръб: ако очаквате да се оттеглите в по-висока данъчна група (да печелите повече пари, докато достигнете пенсиониране - това важи и за по-младите инвеститори), може да ви ударят тежко от чичо Сам; алтернативно, ако има вероятност да останете в подобна данъчна група (инвеститори, които са по-близо до пенсиониране), тази предстояща данъчна сметка не изглежда толкова лоша.

Фактът, че повечето работодатели отговарят на определена част от приноса на служителите към техните 401 (к), е друга ключова характеристика, която да се възползва от тях. Ако не успеете да допринесете за 401 (к) на вашата компания, вие оставяте пари на масата, като не използвате възнаграждението на вашия работодател. Ако например инвестирате 100 долара месечно в продължение на 30 години в сметка, която печели годишен лихвен процент от около 6%, в края на този период ще имате $ 97,922.86. Ако вместо това сте допринесли, че 100 до 401 (К), в които служителят отговаря на 100% от вашите вноски, при същите предположения, вие ще имате $ 195,845.70. Уверете се, че улавяте тази потенциална печалба.

Roth Вариация

Когато "Рот" е поставен пред ИРА или 401 (к), възникват многобройни данъчни облаги, които не присъстват в техните братя, които не са от Рот. Обичам да увелича възможно най-много данъчните облекчения на Roth IRA, тъй като профилът предлага индивидуална персонализация в допълнение към данъчните облекчения. За разлика от ползването на данъчен пауза за пари, допринесли за плана, данъчната преференция се предоставя при тегления по време на пенсиониране. Основните ограничения са следните: стига да печелите по-малко от модифицирания коригиран брутен доход от 114 000 долара за физически лица или 181 000 долара за съпрузите, годишният лимит на вноската е 5500 долара (след данъци) на възраст 49 години и по-ниска или 6 500 до 50 годишна възраст, според IRS. Има условия, при които можете да направите намален принос над лимита, но след като спечелите над 129 000 долара, или за съвместни филиали с $ 191 000, вече не можете да допринасяте за вашия Roth IRA. Това прави от решаващо значение използването на Roth IRA, докато все още сте в границите на доходите.

Имате право да оттеглите вноските си по всяко време без наказание преди 59 ½, но тъй като критериите за приноса са толкова строги, бих избягнал ранното изтегляне като чумата. Силата на комбинирането, както и фактът, че не плащате нищо върху капиталовите си печалби, подхранва този аргумент. Можете също така да използвате до 10 000 долара оттегляния на приходите, ако парите са насочени към основно жилище. Други предимства на Рот: няма изискване за оттегляне при пенсиониране, а ИРА от Рот могат лесно да бъдат прехвърлени на наследниците. Доходите (печалбите) от вноските могат да бъдат изтеглени без да се налагат данъци и санкции след следното: (1) трябва да е изтекъл периодът на подправка от пет години и (2) пенсиониране (достигащо 59 ½ годишна възраст) или увреждане, използвано като обосновка.

Планът Roth 401 (к) е смесица от двата гореспоменати плана: служителите допринасят със средства след данъци, а приходите никога не се облагат с данък. Не е ограничено до същите ограничения като Roth IRA (можете да участвате до $ 17,500 в комбинация с Roth и non-Roth 401 (k) s.

Какво да инвестирам?

Добре сте го направили: Вашите сметки са настроени и е време да разгърнете капитала си. С наличието на изобилие от инвестиционни средства, може да бъде огромно просто да изберете запасите от всички налични. Позволете ми да предложа някои предложения, които да започнат на базата на вашето инвестиционно ниво.

Инвестиране на новак

Вие сте наясно с фондовия пазар, но никога не сте инвестирали активно в нищо. Препоръчвам да използвате 401 (к) и да изберете очаквания взаимен фонд за пенсиониране. Например: ще съм на 65 години през 2055 г. и по този начин ще инвестирам във Фонд за свобода във Fidelity 2055. Докато съм по-млад, планът инвестира в рискови активи и с 2055 подходи, намалява участията в рисковите и увеличава тежестта за тези които са по-малко рискови. Подходът 80/20 е опростен вариант: ако съм на 20 години, ще инвестирам 80% от инвестиционните ми активи в акции и 20% в облигации (използвайки предположението, че акциите са доста рисковани, а облигациите са сравнително значително по-малко рисковано).

Тъй като очевидно вече работите за вашия работодател, аз бих се отказал да инвестирам във вашия работоходен запас чрез вашите 401 (к) вноски - основно за целите на диверсификацията. Докато растат по-удобно да инвестирате, можете да продължите да инвестирате в Roth IRA или IRA.

Опитен инвеститор

Както 401 (k), така и IRA са чудесни начини да затвърдите способностите си като инвеститор: от една страна, опитът може да се използва в персонализираната ИРА, докато 401 (k) предоставя метод за "управление на експертите" Вашите индивидуални инвестиции, като изберете взаимни фондове, управлявани от "експерти".

Разширен инвеститор

Вие сте професионалист и вече знаете всичко, което съм обсъждал по-горе. Защо дори четете това? Майтапя се. 🙂 В този момент вероятно имате доста голяма сума, спестена за пенсиониране, която е приятно съчетаваща всяка секунда от всеки един ден. Това е страхотно чувство, но съм сигурен, че се чудите дали може да се справите по-добре. Възползвайте се както от 401 (к) на работодателя, така и от ИРА (в идеалния случай Roth IRA), ако те са налични.

Въпреки че има богатство от опции, предложени в повечето 401 (к), ми харесва правилото 80/20 (известно още като Principe Pareto) и инвестира най-вече в фондовите борси (големи шапки, малки шапки, международни). Фонд за международен или нововъзникващ пазар предлага още една диверсификационна пътека: в зависимост от вашето мнение за потенциала на дадена страна или регион. Останалите са инвестирани в "безопасен" американски държавен облигационен фонд. Съответно, тъй като възприемането на пазара се променя, можете да увеличите / намалите разпределенията си, както сметнете за добре.

За компонента "Roth IRA" на портфейла си за пенсиониране обичам да се възползвам от данъчните ползи, като инвестирам в "дивидентни аристократи" (S & P 500, които са увеличили изплащането на дивиденти за 25 последователни години). При обичайно облагаеми сметки получените дивиденти се облагат с 15%. Във вашия Roth ИРА те никога не са облагани. За да се възползвам от това предимство още веднъж, искам да реинвестирам дивиденти (като получавам допълнителни акции вместо изплащане). С течение на времето тази стратегия се е развила добре. Не е за всички, обаче, тъй като има предимства както за реинвестиране на дивидентите, така и за събиране на паричните средства.

Аз не съм изборник на запаси, нито регистриран съветник, така че няма да искам конкретни акции, за да инвестирам, но вярвам, че тези основни принципи на инвестиране са добра основа за изграждане и използване като изворна дъска за вашите собствени изследвания, изграждане на златно яйце гнездо, за да ви видим през живота си след работа.

Гледай видеото: 3000+ обикновени английски думи с британско произношение

Популярни Публикации

Категория Инвестиране, Следваща Статия

5 неща, които трябва да знаете за традиционния ИРА 2015
Инвестиране

5 неща, които трябва да знаете за традиционния ИРА 2015

Знаеш колко обичам Рот ИРА. Любов, любов, обичай! Аз всъщност съм повече влюбен в Roth IRA, отколкото аз съм 401k. И вие вече знаете как се чувствам за целевите взаимни фондове. Но какво ще кажете за Традиционната ИРА? Дали все още има място в пенсионния план? Вие betcha !! Ако имате късмет да работите в компания, която предлага съвпадение на Вашите 401 (к) депозити, не се отказвайте от тези безплатни пари.
Прочетете Повече
TD Ameritrade преглед - Топ доставчик на ИРА
Инвестиране

TD Ameritrade преглед - Топ доставчик на ИРА

TD Ameritrade предлага една от най-изчерпателните платформи за търговия навсякъде. Те предлагат пълната гама от инвестиционни решения на най-съвременната платформа за търговия, която включва почти всеки инструмент, калкулатор или информационен източник, които ще трябва да сте успешен търговец. TD Ameritrade не е най-ниската цена онлайн брокерска платформа, която я прави по-подходяща за дългосрочните инвеститори, отколкото за активните търговци.
Прочетете Повече
Бъдещето на Fannie Mae и Freddie Mac Bonds
Инвестиране

Бъдещето на Fannie Mae и Freddie Mac Bonds

Продължавайки темата от перспективите на пазара на облигациите от миналата седмица, тази седмица разглеждаме по-отблизо Фани Мей и Фреди Мак, двете най-големи правителствени спонсорирани предприятия (GSEs), една година след като се настаниха в консерватория под финансовото министерство. Както Fannie Mae, така и Freddie Mac бяха в центъра на кредитната криза, а техните облигации, включително дълг на агенцията и ипотечни облигации (MBS), съставляват приблизително 40% от облигациите в широката Barc
Прочетете Повече
Как да теглите пари от вашия ИРА наказание безплатно
Инвестиране

Как да теглите пари от вашия ИРА наказание безплатно

Живеем в свят, в който се случват неща. Климатиците се разбиват, децата имат нужда от скоби, а кучетата се нуждаят от медикаменти за сърдечни червеи. Когато се случи неочакваното и внезапно се окажете в ситуация на нуждаещи се пари, едно място, което инвеститорите са изкушени да наберат, е техните индивидуални пенсионни сметки (IRA's). Ако нямате 401 хил., От които можете да вземете заеми, вашите кредитни карти са подслушвани и аварийният Ви фонд се нуждае само от това - аварийна ситуация, а сле
Прочетете Повече