">
Финанси

Срок срещу цялата застраховка живот

Въпреки съветите на финансови експерти като Джеф Роуз, Тод Трейсидър и Дейв Рамзи, американците продължават да купуват цяла застраховка живот при почти 2 до 1 темпове в краткосрочен план.

Ако всички съветници съветват против него, защо е толкова популярен?

Възможно ли е милиони американци да лаят неправилно дървото?

Казвам да.

Като агент на повече от 10 години, който е виждал стотици цели застрахователни полици, които не са изпълнени, изпаднат в сила или са се предали (връщайки само част от това, което е платено), вече не съм фен на цялата застраховка живот.

В този пост ще обясня защо агентите по животозастраховане искат да ви продадат цялата застраховка живот, петте основни проблема с целия живот и това, което трябва да купите вместо това.

Ключовите разлики между срока и цялостното застраховане:

В този пост ще обсъждаме застраховка "Живот" и "Живот".

Застраховка "Живот"

Срочната застраховка "Живот" предлага гарантирани премии и гарантирано обезщетение за смърт за определен период от време, като 10, 20 или 30 години. Терминът често се купува за краткосрочни нужди.

Основни функции:

  • Ниска защита на разходите (често 3% -10% разходи за целия живот)
  • Няма парична стойност - тя се изплаща само в случай на смърт
  • Премиите са фиксирани за определен период от време - Премиите не могат да се увеличат по време на срока на вашето ниво, дори ако имате промяна в здравето

Цялостно застраховане

Застраховката за цял живот предлага покритие през целия живот с допълнителната полза от натрупването на парични стойности. Тя често се купува за допълнителни доходи при пенсиониране.

Основни функции:

  • Оферти за цял живот покритие
  • Стойност в брой - Всички премии, които не се обръщат към заплащане на застрахователни разходи, се натрупват в сметка за парична стойност, която обикновено получава лихви и дивиденти и може да бъде на разположение на притежателя на полицата чрез изтегляне или заем, при условие че се заплащат разходите за застраховка.
  • Политически заеми - Собственикът има достъп до неговата парична стойност чрез заем. Ползите тук са потенциалният достъп до безмитни пари (тъй като това е заем), без да се налага да кандидатствате или да се квалифицирате, както изискват другите заеми. Лихвата се оценява по неизплатеното салдо и заемите могат или не могат да бъдат изплатени.
  • Фиксираните премии трябва да се плащат всяка година - Премиите могат да се изплащат от джоба или, ако това не е достъпно, могат да се изплащат с дивиденти от полиците или да се заемат от паричната стойност на полицата, ако има такава.
  • Най-скъпият вид застраховка живот - Често 10-20x цената на срочната застраховка живот и 2-3x цената на гарантиран универсален живот

Животозастраховане - безопасна жилетка или инвестиционна възможност?

Това е необяснимо.

Живеем в страна, където всички сме доволни да плащаме в застрахователната полица на собственика на дома от години, очаквайки нищо в замяна, освен ако нашата къща не изгаря. Не очакваме нищо от нашата автомобилна застрахователна компания освен ако не се разбием.

Но това не е така при животозастраховането.

Милиони американци купуват застраховка живот, очаквайки да вземат пари от нея, докато все още живеят.

Тъжното е, че много от тези хора дори не се нуждаят от животозастраховане. Вместо това, те се продават за това как цялата застраховка живот може да допълни пенсионния си доход.

Правилните причини да купите застраховка "Живот":

Животозастраховане трябва да се разглежда като спасителна лодка, жилетка или седалка ...

Не ви е грижа за камбаните и свирките, техния цвят, марка или модел.

Ти просто се нуждаеш от тях, за да те спаси от опасност. В случай на животозастраховане, трябва да направите вашето семейство или бизнес "цяло" в случай на преминаване.

Според бариерата за застраховане 2015 на LIMRA, първите 3 причини, които хората купуват застраховка "Живот", са:

  • За покриване на погребение и други окончателни разходи
  • Да се ​​помогне за замяна на изгубения доход
  • Да помогнем да изплатим ипотеката

Това са основателни причини за закупуване на застраховка живот.

... и никой от тях не изисква цяла застраховка живот.

Всичко това може да бъде постигнато с матуритетна застраховка "Живот" или гарантиран универсален живот (без да има постоянен вид животозастраховане).

5 причини да изберете срок през целия живот

Застраховката за цял живот трябва почти винаги да се избягва.

Казвам "почти", защото целият живот може да има своето място в някои финансови планове с високи доходи и в няколко бизнес сценария, но за мнозинството от нас това е невероятно рисковано.

Ето първите пет проблема с целия живот:

# 1 - целият живот предлага ниска възвращаемост

Целият живот не е най-добрият начин да инвестирате парите си. Традиционните инвестиции са.

Трябва да осъзнаете, че вашите премии (или инвестиционни вноски) незабавно се намаляват с комисионни, такси и разходи за застраховка, когато се плащат в целия живот.

Комисиите са особено високи. Знам, че лично правя 80% до 100% от премията за първа година по дадена политика, така че ако платите 10 000 долара в политика през първата година, почти всичко отива на вашия агент.

След това трябва да платите и за самата застраховка.

Онова, което е останало, расте в сметка за парични суми, която обикновено печели гарантиран минимален лихвен процент и дивиденти, но като цяло възвръщаемостта е лоша, тъй като толкова малко от вашите премии всъщност стига до касовата сметка.

Всъщност типичната политика дори не нарушава дори първите 7 до 10 години.

След това повечето експерти оценяват възвръщаемостта от 2% до 5% в продължение на 30-50 години. Дейв Рамзи казва, че връщането Ви ще бъде средно 2,6% за живота на вашите полици. Дори и с данъчните си предимства, нетната печалба на целия живот е неприятна.

Може би си мислите, че с удоволствие ще се откажете от връщането в замяна на "безопасна" инвестиция. Е, какво ще стане, ако ви кажа, че цялото животозастраховане всъщност е доста рисковано като инвестиция?

2. Целият живот НЕ е безопасно място за "инвестиране"

Агентите обичат да посочват как ще спечелите гарантиран лихвен процент върху стойността на Вашата полица и как нейната подкрепа от застрахователните компании, които са стълбовете на финансовата сила в нашата страна, повечето от които са били около 100 години, са оцелели голямата депресия и многобройните войни ... и така нататък.

Това, което те не ви обясняват, е, че що се отнася до инвестициите, поемате огромен риск, когато купувате цяла животозастрахователна полица. И това е така, защото премиите са фиксирани и трябва да се плащат всяка година.

Представете си, че сте допринесли за 401K или Roth IRA и трудни времена. Може би сте отпуснати или има семейна финансова криза. В 401k или Roth IRA можете да пропуснете вноските за една или две години (или толкова дълго, колкото искате) без наказание.

Но през целия си живот не можеш да спреш да плащаш.

Ако премиите не излизат от джоба ви, те трябва да бъдат взети назаем от вашата парична стойност или платени от дивиденти. Проблемът е, че в ранните години стойностите в брой са много ниски и така са дивиденти, така че ако те не могат да покрият разходите за застраховка, вашите полици изчезват. Това означава, че първоначалната инвестиция може да бъде изтрита.

С други думи, премиите за цял живот не позволяват хълцане в живота. И според моя опит много малко хора притежават финансовата мъдрост да поддържат тези политики в дългосрочен план. Обикновено в някакъв момент те вече не могат да си позволят, или просто не виждат стойността вече и ги предават. Може би затова 80% от хората, които купуват цял ​​живот продукт, се отърват от него, преди да умрат.

3. Данъчните обезщетения за цял живот са силно надценени

Агентите могат да се похвалят с 3 ключови данъчни ползи, които ще се радвате на целия собственик на живот.

  • Обезщетенията за смърт от застраховка "Живот" обикновено не се облагат с данъци (за федерален или държавен данък върху доходите - обезщетенията за смърт могат да бъдат включени в оценката на имуществото за федерални и държавни имоти / данъци върху смъртта)
  • Натрупването на парични средства се отсрочва
  • Достъп без данък до Вашата парична стойност чрез заеми за полици

Макар че това са важни данъчни облаги, мисля, че тяхната стойност е прекалено висока от агентите.

Първо, всички данъчни облекчения за животозастраховане са освободени от данък върху доходите, а не само обезщетения за цял живот. Така че, ако трябва да си купите по-евтин термин или гарантирана универсална политика на живот, бихте се радвали на същото предимство.

Данъчното отлагане на Вашата парична стойност е полезно, но със сигурност не компенсира ниските възвръщаемост, установени в целия живот. Можете да намерите същото данъчно отложено състояние в няколко квалифицирани инвестиционни сметки. Дори данъчните сметки вероятно ще осигурят по-висока нетна възвращаемост, тъй като възвръщаемостта вероятно ще бъде много по-голяма. (т.е. 10% ROR в облагаема сметка би победила с 3% доход от цял ​​живот)

Последната от предполагаемите данъчни ползи от цялото животозастраховане е способността да се заемат средства от паричната стойност на полицата. Тъй като това е заем, можете да получите този паричен доход без данък.

Но нека ви попитам това.

Каква полза е безмитния заем за пари, който не е оценен? Дори в облагаема сметка, обикновено можете да изтеглите главницата (или основанието за разходите), без да се облагате с данъци.

Така че за първите 10 години, докато Вашата парична стойност е по-малка или равна на Вашата основа, безвъзмездният достъп до Вашите пари е безполезен.

Ако извадите заем, след като най-накрая сте виждали известно признание, кажете 15 години политика, можете да го направите и да, то ще бъде освободено от данъци.

Но внимавай!

Ако политиката Ви някога отпада, всички печалби, които някога сте направили, ще бъдат оценени на следващата данъчна декларация.

Ако заемате скромна сума, като например 20% до 30% от паричната стойност, оставащата парична стойност трябва да генерира достатъчно лихви и дивиденти, за да ви помогне да платите лихвата по заема. Всъщност може да не се налага да изплащате заема.

Но много хора не спират на 20% или 30%. Те използват своята парична стойност по начина, по който техният агент им казал, че могат. Те го използват, за да допълнят пенсионирането си, но преувеличават политиката, не могат да си позволят премиите за запазване на лихвите по заемите и разходите за застраховка, а политиката завършва с изтичане на срока.

Това е много хлъзгав склон, заимстващ от животозастраховането. Лично аз не намирам тази предполагаема полза, за да си струва риска. Ако има финансов план във вашата финансова схема, тъй като там често е така, и нека политиката изтече, това обезщетение е безполезно и по-лошо може да ви наложи стръмна и неочаквана данъчна такса.

4. "Ликвидността" на стойността на целия живот в брой е по-скоро като плътна утайка

Говорихме за няколко от агентите, които използват капани, за да ви накарат да купите цяла застраховка живот. Бърз и лесен достъп до вашите ликвидни парични стойности е друг капан.

Просто трябва да се засмея, когато виждам илюстрацията за животозастраховане, която предвижда бъдещи парични стойности 20 или 30 години надолу по пътя.

Защо?

Всъщност нямате достъп до всичките си пари!

Повечето компании дават достъп само до около 90% от парите си. Не забравяйте, че ако го превишите, ще бъдете обект на изключително високи премии или вашите правила ще отпаднат.

Така че не планирайте да финансирате пенсионирането си със заеми за застраховка живот, освен ако не сте готови да продължите да плащате премии плюс лихви по заемите си.

Агентите ще посочат удобството да имате достъп до средствата си за личен заем, бизнес заем или да помогнете да финансирате колежа за деца, без да се налага да кандидатствате за заем или да се квалифицирате. Това е валиден въпрос, но колко голяма е ползата от това наистина?

Преди всичко трябва да платите за това обезщетение. Това е вярно. Дружеството Ви начислява лихва върху всички кредити, събирани срещу Вашата полица, обикновено в размер от 6% до 8%.

И на второ място, ако сте били в облагаема сметка, не можете ли да вземете заеми от себе си без да "кандидатствате или да се квалифицирате" за заем? Разбира се, и вие дори няма да се занимавате с интерес!

5. Punt и Deflect - 2-те основни съставки за продажби през целия живот

Основната причина, поради която не обичам цялата застраховка живот, е, че нейните разходи и ползи объркват потребителите.

Намирам, че потребителите не могат да отделят обезщетенията за животозастраховане от натрупването на пари в брой и ползите от доходите през целия живот.

Например:

Ако влезе в магазин за AT & T в търговския център и те ви предлагат две услуги - високоскоростен интернет и неограничени разговори и текстови на мобилния си телефон за ниската цена на $ 750 на месец ... иначе щеше да знаеш, че това е Ripoff.

Защо?

Защото имате представа какво трябва да струват тези две услуги. Знаеше, че си измамен, за да минеш.

Но когато потребителите обмислят $ 750 на месец цяла застрахователна премия за живот, намирам, че малцина от тях са в състояние да отделят входа / изхода за двете ползи.

Те биха могли да поискат от агента си: "Не е ли това скъпо за животозастраховане?", В който момент техният агент ще напомни на клиента си допълнителните пенсионни доходи, които предлага. Или, ако те питат за ниските възвръщаемост, техният агент ще каже: "Да, но помнете, че получавате и обезщетение за животозастраховане".

Така че, ако е толкова объркващо, защо го купуват потребителите?

Тъй като агентите обичат да продават целия си живот.

"Breathing Commission" - Хронична болест сред застрахователните агенти

Кажи, че 40-годишен мъж влиза в кабинета ми. Той прави 90 000 долара годишно, има неработещ съпруг и две прекрасни деца.

Съпругата и децата му зависят от доходите му, така че очевидно има нужда от животозастраховане. Той ме уверява, че семейството му плаща дълговете си и инвестира в бъдещето, така че няма да има нужда от животозастраховане след 20 години. Ние изчисляваме застрахователната му нужда от 750 000 долара.

В този момент, мога да го продаде 20-годишен срок политика за $ 499 на година (от което аз ще направя около $ 450) или цяло животозастрахователна полица за $ 12 009 на година (от което аз ще направя около $ 11 500).

Вижте конфликта?

Ако съм нов или се боря с агент, единственият въпрос, който имам, е "как ще го накарам да си купи цялата застраховка" Живот "вместо застраховка за срок?

Така че винаги помнете, когато купувате животозастраховане, което поръчаните търговци рядко правят за добри финансови съветници. Те имат семейства да се хранят и когато финансовите стимули са толкова високи, то оставя място на хората да действат неетично.

Термини и гарантирани алтернативи за универсален живот

Ето какво бих препоръчал да купите вместо това.

Ако имате краткосрочна нужда като застраховка за:

  • Заменете изгубения доход
  • Изплатете ипотеката или други дългове
  • Финансира договор за покупка-продажба, застраховка "ключов човек" или бизнес заем
  • По решение за развод за издръжка или издръжка на дете
  • Или други краткосрочни нужди

Обмислете срочната застраховка живот. Можете да получите оферта тук.

Ползата от срочната застраховка "Живот" е, че ще плащате най-малко сумата за най-много покритие, без да се натрупвате парични средства, заеми и дивиденти.

След това говорете с финансов съветник (препоръчвам сертифициран финансов съветник на базата на такси) за вашите финансови цели и къде трябва да поставите парите си вместо цял живот за перфектната комбинация от ликвидност, безопасност и процент на възвръщаемост.

Моят термин срещу калкулатора за цяла застраховка "Живот" ви помага да сравните покупката на цял живот до покупката и да инвестирате разликата. Това е хубав инструмент и силно го препоръчвам.

Някои хора обаче се нуждаят от покритие през целия живот, а за тези хора терминът няма да работи. Някои хора се нуждаят от покритие всеки път, когато прехвърлят.

Така че, ако имате необходимост от постоянно покритие за неща като:

  • Планиране на имоти (данъци върху недвижимите имоти или ликвидност на имоти)
  • Благотворително отдаване
  • Или Максимизиране на активите

Препоръчвам гарантирана универсална застраховка живот (GUL) за тези ситуации. GUL предлага покритие през целия живот с гарантирани фиксирани премии и обезщетение за смърт при част от разходите за целия живот. И това е така, защото паричната стойност на GUL's е нищожна. Така че, ако анулирате GUL 10-20 години след закупуването му, обикновено ще получите малко или никакви пари назад.

Но това, което постигате, е достъпното покритие през целия живот. Наистина е по-скоро като "политика на възраст от 100 години", отколкото политика за паричните стойности. Можете да получите оферта тук.

заключение

Не всички застрахователни агенти са алчни или неетични и преднамерено опитвайки се да използва горните капани, за да ви измамят.

Много от тези агенти са индоктринирани от компаниите, които представляват, за да вярват, че целият живот е свестен граал на инвестиране - място, където можете да печелите добра възвръщаемост в безопасна среда, с отлични данъчни и ликвидни ползи за обучението. И наистина може да вярват, че техният продукт е чудесен избор за вас.

Надяваме се, че тази публикация ще ви даде малко боеприпаси за следващия застрахователен продавач, с когото срещнете надценен цял живот, и вместо това ще се придържате към мандат или ГУЛ.

Твой ред

В секцията за коментари по-долу, моля, кажете ми, ако сте поставили цяла животозастрахователна полица. Купили ли сте го? Защо или защо не и какво си купихте вместо това?

А агенти, нека да ви спестя времето. Вашите коментари са добре дошли, ако са конструктивни и информационни. Всички останали коментари ще бъдат изтрити.

за автора

Крис Хънтли е собственик на Huntley Wealth Insurance, агенция за животозастраховане в Сан Диего, Калифорния.

Гледай видеото: Дженерали Застраховане с бонус застраховка

Популярни Публикации

Категория Финанси, Следваща Статия

Прегръдка преглед на застраховката за домашни любимци
Финанси

Прегръдка преглед на застраховката за домашни любимци

Когато става въпрос за закупуване на застраховка за вашия домашен любимец, има няколко различни компании да избирате. Прегръдката Pet Insurance е само една възможност да се провери, въпреки че те често се считат за една от най-добрите застрахователни компании за домашни любимци там, благодарение на техните достъпни политики и надежден процес искове.
Прочетете Повече
Защо трябва да обмислите да направите свои собствени данъци
Финанси

Защо трябва да обмислите да направите свои собствени данъци

Тази публикация е част от браузъра TaxAct #DIYtaxes, който ви дава право да поемете собствеността върху финансите си, като правите свои собствени данъци. TaxAct предоставя инструментите и насоките, които да ви помогнат да се уверите, че ще подадете данъците си лесно и бързо. Направете свои собствени данъци днес на TaxAct.com. Как се е променило подаването на данъчни декларации за самоличността Данъкът за подаване на данъчни декларации е изминал дълъг път през последното десетилетие.
Прочетете Повече
19-те най-добри талони за печелене на пари през 2018 година
Финанси

19-те най-добри талони за печелене на пари през 2018 година

Може да мислите, че единственият начин да спестите пари в магазина е да закачите купони от неделната книга или да се регистрирате за имейл списък на търговец на дребно. Това е далеч от случая. Има много талони, които могат да ви спестят пари за почти всяка покупка. Ето деветнадесет талони, които можете да започнете да използвате днес: 1.
Прочетете Повече
ING Reliastar Животозастраховане Преглед
Финанси

ING Reliastar Животозастраховане Преглед

Животозастраховане може да помогне да се гарантира, че близките и оцелелите няма да се нуждаят от ненужни финансови затруднения - дори и да се случи неочакваното. Това е така, защото постъпленията от животозастрахователна полица могат да се използват за различни неща, включително плащането на дълг, както и плащането на текущи месечни сметки.
Прочетете Повече