Кредит

GFC TV Ep 002: 5 Причини, поради които никога не трябва да купувате променливи анюитети

Вдишвам.

Мирише ли това?

Това е миризмата на променлива анюитет.

Ако току-що сте изхвърлили малко в устата си, аз не ви обвинявам.

Ако не сте, вероятно не знаете достатъчно за променливите анюитети.

Какво представлява променлив анюитет?

Това е договор между собственик и емитент, чрез който собственикът се съгласява да даде главницата на емитента, а в замяна емитентът гарантира променливите плащания на собственика с течение на времето.

Звучи достатъчно невинно, нали?

Променливите анюитети са един от онези продукти, за които мога почти да направя изявление и да кажа, че те са ужасни.

- Защо са ужасни, Джеф?

Мислех, че никога няма да попиташ. Нека да разчитам на начините!

1. Ще платите високи такси

Променливите анюитети имат изключително високи такси. Представете си, че тасманийският дявол е хвърлил парите ви. Снимка, хвърляща пари в огън. Картина ... добре, вие получавате идеята.

Националната средна стойност на променливите анюитетни такси е 3,61%. Ох! Не забравяйте, че това е само средното. Таксите могат да надхвърлят 5% и дори да не го осъзнаете, когато се случи с вас.

Между другото, аз не съм единственият, който говори срещу тези скандални такси.

Ето какво казва Майкъл Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ от Стратегическия Income Group за променливите анюитети:

Променливите анюитети са един от най-продаваните продукти в сферата на финансовите услуги. Особено за хората, които са във фазата на натрупване на богатство в техния живот, тези инвестиционни средства са склонни да забавят процеса на натрупване на богатство поради високите такси, свързани с тези продукти. Повечето инвеститори биха били по-добре да притежават опции за по-ниски разходи в ЕФО и / или подходящи взаимни фондове.

Благодаря ти, Майкъл. Съгласен съм.

Високите такси могат да доведат до огромно влошаване на потенциалните Ви приходи. Дори ако очаквате да направите 7% връщане с анюитет, тези такси ще направят този номер много по-привлекателен.

Променливи такси за анюитет

Любопитно ли е какви такси можете да очаквате да платите? Ето разбивка на това, което потенциално би могло да се изяде при вашите връщания (котировки чрез SEC):

  • Заплащане за смъртност и разходи за риск: "Тази такса е равна на определен процент от стойността на профила Ви, обикновено в диапазона от 1,25% годишно. Тази такса компенсира застрахователното дружество за застрахователните рискове, които поема по силата на договора за анюитет. Печалбата от таксата за смъртност и разходи за разходи понякога се използва за заплащане на разходите на застрахователя за продажбата на променливите анюитети, като например комисионна, платена на вашия финансов специалист за продажбата на променливите анюитети.
  • Административни такси: "Застрахователят може да приспадне такси за покриване на архиви и други административни разходи. Това може да бъде таксувано като фиксирана такса за поддръжка на сметката (може би $ 25 или $ 30 на година) или като процент от стойността на сметката Ви (обикновено в диапазона от 0.15% годишно). "
  • Разходи за подфондовете (подсметки): "Вие също ще плащате непряко таксите и разходите, наложени от взаимните фондове, които са основните инвестиционни опции за Вашата променлива анюитет".
  • Допълнителни ездачи: "Специалните характеристики, предлагани от някои променливи анюитети, като увеличена обезщетение за смърт, гарантирана доходност за минимален доход или застраховка за дългосрочни грижи, често носят допълнителни такси и такси".
  • Такси за предаване: "Ако изтеглите пари от променлива анюитет в рамките на определен период след плащане за покупка (обикновено в рамките на шест до осем години, но понякога и до десет години), застрахователната компания обикновено ще оцени такса" откупуване ", което е вид от таксата за продажба. Тази такса се използва, за да плати на вашия финансов професионалист комисиона за продажба на променливата анюитет за вас. Обикновено таксата за връщане е процент от оттеглената сума и намалява постепенно за период от няколко години, известен като "период на откупуване".

Дори SEC предупреждава за високите такси, които имат променливите анюитети:

Това, което прави променливите анюитети толкова подъл, че таксите са скрити. Буквално.

Едва ли ще видите таксите във вашето изявление. Ако наистина искате да разберете колко плащате, ще трябва да прочетете проспекта. Знаете ли, че книжката от 47 страници, която прилича само на студент по право на трета година, би се заинтересувал да чете?

Често се шегувам с моите клиенти, предполагайки, че са сложили анюитетен проспект на нощното си помещение, ако страдат от безсъние. Прочитането на проспекта ще излекува безсънието на никого за броени минути! 🙂

И между другото, това не е единственият фактор, който може да ви навреди ...

2. Вие ще имате ограничени инвестиционни опции

Променливите анюитети имат нещо наречено подсметки, които всъщност са клони на различни взаимни фондове.

Сега, когато седите с продавач на застраховки - и дори с някои инвестиционни консултанти - и те ви казват, че можете да избирате от различни инвестиционни опции в променливата анюитет, те разказват истината. Но това, което не ви казват, е, че не можете да избирате който и да е взаимен фонд - трябва да изберете от своя предварително определен списък на подсметките.

Не знам за теб, но обичам да избирам. Изборът е нещо добро, особено когато става въпрос за инвестиране.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Това, което е още по-разочароващо, се опитва да направи проучване на подсметките в рамките на променливите анюитети. Докато има някои модели, които се моделират директно след отворени взаимни фондове, има 1000, които са изключително трудни за намиране на каквито и да било данни.

Аз лично прекарвах часове, опитвайки се да правя изследвания на няколко подмени сметки с променлива анюитет, използвайки изследователските инструменти на Morningstar и Thomson Reuters, само за да се окажа, че се биех с главата си на бюрото си, след като ударих задънена улица след задънена улица. Ако ми е трудно да правя изследвания на подсметки, помислете колко трудно трябва да бъде инвеститорът, който не е обвързан с всички платени инструменти за изследване, които аз и другите съветници имам.

Така че докато компаниите, които продават променливи анюитети, могат да се похвалят с колко опции разполагате с променлива анюитет (например около 80-300 взаимни фонда), имате много повече възможности, ако просто откриете сметка в Scottrade (около 29 000 взаимни фонда) тя ще бъде много по-малко от главоболие се опитва да направи изследвания върху тях.

3. Гарантирани сметки за обезщетения при смърт и доходи не винаги присъстват

Прочетохте това право.

Компаниите не трябва да имат финансови затруднения, за да отнемат обезщетенията за смърт или приходите за нови политики и понякога се опитват да променят съществуващите политики, когато това е възможно. Едно дружество предложи еднократна сума, за да изкуши хората да се отърват от гаранциите.

Друг изисква да се направят някои промени или ездачите да бъдат елиминирани. Ето пример за това, което дружеството изискваше от акционерите си:

Ето защо е важно да разберете, че промените в правилата на дадена фирма могат да повлияят на вашите способности или готовност да поддържате тези предимства.

В обобщение, гарантираните обезщетения при смърт и доходни сметки могат да имат много фина печат, която трябва да разберете, преди да влезете на пунктираната линия.

4. Вашият променлив анюитет би могъл да бъде времева бомба

Нарежете червената жица! Не, чакай, синята жица! Да, синята жица!

Bang.

Е, току-що загубихте парите си. И познай какво? Наистина нямахте избор.

Това може да ти се случи. Както Майк Лестър в Fortune.com обяснява как, и аз ще го разчупя за вас тук.

Лестър показва как съществуват някои ограничения, които идват с някои променливи анюитети, поради съотношението между някои доходи и обезщетения за смърт, които са били продадени с променливи анюитети в последната история и ограничения, които придружават тези състезатели.

Какви са тези ограничения? Е, вече разгледахме как всъщност сметките за обезщетения при смърт и доходи не са гарантирани. Но понякога има повече ограничения.

Тази конкретна "временна бомба" ограничение е свързана с приходи или обезщетения за смърт, които ограничават инвестиционните опции до портфейли, които изискват минимален процент на облигации, държани по всяко време в сметката.

Защо това е проблем? Много пъти тези застрахователни компании, които предлагат променливи анюитети, не предлагат опция за фиксирана лихва или опция на паричния пазар в сметката. Това създава ситуация, при която парите ви трябва да бъдат 100% инвестирани на пазара през цялото време.

Сега идеята за използване на акции и облигации за създаване на балансиран портфейл не е нова и със сигурност не е лоша практика. Но ако сте принудени да останете на пазара поради ограниченията на Вашата променлива анюитет, може да бъдете принудени също да наблюдавате как сметката Ви губи пари, докато лихвените проценти се повишават и пазарите на отказа се коригират.

Тъй като средствата, инвестирани в променлива анюитет, са на пазара, потенциално можете да загубите парите си. О, и само защото сте чели думата "гарантирана", това не означава, че задължително ще получите гарантирана възвръщаемост. Прочетете проспекта!

Ако искате начин да спестите парите си и да направите малък интерес, опитайте спестовна сметка с висока доходност.

5. Ще платите високи такси

Да, знам, че се повтарям. Но аз го правя за много добра причина.

Слушайте, последното нещо, което искате да направите, е да платите скандални такси. Твърде много променливи анюитетни политики имат тези неразумни такси и те ще изядат парите ви.

Ето какво казва Todd Tressider на FinancialMentor.com за променливите анюитети:

... застъпниците на потребителите твърдят, че някои променливи анюитетни такси са толкова стръмни, че може да отнеме повече от десетилетие, за да надмине по-ясни инвестиции, ползите са представени погрешно, а ограничителните характеристики и санкции не са адекватно разбрани.

Сега можете да попитате: "Добре Джеф, как да инвестирам, без да плащам тези високи такси?"

Една чудесна възможност е да инвестирате на фондовия пазар с AssetLock ™. AssetLock ™ е собствен софтуер, който е достъпен само чрез избрана група от съветници. Софтуерът е предназначен да следи Вашите отчети за фондовия пазар всеки ден.

Аз съм одобрен от AssetLock ™ съветник. Ще се радвам да ви покажа как работи AssetLock ™ и да обясните защо това е чудесна алтернатива на променливите анюитети. Вземи ме на това предложение!

О, и помнете какво каза Тод за променливите анюитети - че ползите често са невярно представени? Дори ако смятате, че таксите са на стойност ползи, можете да разберете по-късно, че ползите не са били точно това, което първоначално си помислихте.

Нека обобщим!

Долната линия е, че променливите анюитети водят до смърт. Искам да кажа, наистина.

Но нека да обобщим основните ни точки тук!

Първо, имате скандалните такси. След това тези компании с променлива анюитет ще ограничат инвестиционните Ви възможности. Вие също не може да бъде твърде сигурен, че тези компании ще искат да пазят обезщетения за смърт и доходи около доходи. И най-страшното от всичко е, че може да загубите всичките си пари, защото инвестирате в фондовия пазар без някакъв вид мониторинг, какъвто предлага AssetLock ™.

И помнете, ползите могат да бъдат наистина объркващи. Ето какво казва Алън Мур, СЕРТИФИЦИРАН ФИНАНСОВ ПЛАНЕРЕР ™ в Serenity Financial Consulting за ползите:

Променливите анюитети са невероятно сложни и трудни за разбиране за повечето финансови консултанти, така че не очаквам огромното мнозинство от потребителите да разберат как работят.

Той също така каза:

Има много съветници, които не печелят комисионни, така че потребителите трябва да са сигурни, че техният съветник работи в техния най-добър интерес.

Съгласен съм. Научете как работят таксите и комисионите и, надявам се, ще разберете защо е важно да кажете не на променливи анюитети!

Този пост първоначално се появи на Forbes.com.

Гледай видеото: Kelong lah lu bro Епизод 2 подправя стария таймер и син от (PowerAnglerz)

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Съвети за кредитни карти, които правят добри финансови центове
Кредит

Съвети за кредитни карти, които правят добри финансови центове

Това е гостна публикация от г-н Credit Card от www.askmrcreditcard.com. Г-н Кредитна карта преглежда кредитни карти и познава вградените в индустрията. В този пост той ще обсъди някои звукови принципи при управлението на кредитните Ви карти. Г-н Кредитна карта е съставил списък с най-добрите налични кредитни карти.
Прочетете Повече
Как може да се избегне падането на най-новата кражба на самоличност кражба
Кредит

Как може да се избегне падането на най-новата кражба на самоличност кражба

Кражбата на самоличността все повече се превръща в общо престъпление, поради недостойни хора, които се грижат малко за личната си информация. По-лесно е крадците на идентичността да поемат живота си, особено сега с всички нови технологии, с които разполагат, за да извършат престъплението. След като един крадец на лични данни притежава вашата лична и финансова информация, дори и от прост източник като сметка или шофьорска книжка, вашата самоличност може успешно да бъде открадната.
Прочетете Повече
Как да получите личен кредит одобрен
Кредит

Как да получите личен кредит одобрен

В някои случаи личен заем е желателно. Може да искате да започнете бизнес вкъщи, или може да искате да заемате за почивка, или може да имате някаква друга употреба за парите. Каквото и да е причината, получаването на личен заем може да ви даде парите, от които се нуждаете. Личен заем - обикновено необезпечен - може да ви осигури малко повече пари, за да ви помогне да постигнете целите си.
Прочетете Повече
Как една жена плати над $ 3,500 в променливите анюитетни такси и дори не знаеше
Кредит

Как една жена плати над $ 3,500 в променливите анюитетни такси и дори не знаеше

"Мисля, че плащам около 50 долара годишно". Това е, което чух от една жена, която всъщност плати много повече за променлива анюитет. Много повече. Ако все още не сте го познали, аз не съм голям фен на променливите анюитети. Виждал съм прекалено много инвеститори, които са продали този ужасен продукт - без да знаят какво прави и защо трябва дори да го притежават.
Прочетете Повече