Инвестиране

Защо мразя целевата дата на взаимни фондове и ти също трябва

Вие сте инвестирали в своя 401k от доста време и вероятно са все още безсмислени къде отиват парите ви. (Не се безпокойте ... не сте сами)

Но вие сте благодарни, че те предлагат тези средства "целева дата" или "жизнен цикъл", които правят инвестирането във вашия 401k толкова лесно.

Какви са средствата за целева дата? Знаеш ли ... средствата, в които трябва само да избереш годината, в която планираш да се пенсионираш и да умреш - всичко е наред.

Победител, победител, пилешка вечеря ... колко лесно е това?

Ето проблема BIG, Средствата за целева дата, макар и лесни, понякога могат да се хранят далеч от вашите връщания.

Или каза малко по-грубо - Те суче!

* Знаете, че мразя Target Date Mutual Funds, когато отделям време за запис на видео.

Средствата за целева дата бяха създадени, за да отнемат неприятностите от това да проучите взаимните фондове във Вашия 401 000 и да изградите и изградите собствено портфолио. Но по моя опит, отделяйки време за извършване на изследванията и по същество изграждане на собствени средства за целева дата във вашия 401k, е много по-добър вариант. Това е "а ла карт" подход, който може потенциално да ви даде много по-висока възвращаемост от трудовия ви живот.

Какво прави толкова лоши средства за целева дата?

Първо, нека разберем как работят. Най-често тези средства се създават от конкретна компания за взаимни фондове. Тогава компанията на взаимни фондове ще вземе 12-18 от своите взаимни фондове и ще създаде този диверсифициран портфейл от ваше име. С навършването на вашата "целева дата" на пенсиониране, средствата от 12-18 години ще започнат да се преместват в нещо по-консервативно (от по-малко акции до повече облигации)

Звучи като печеливша, нали? Вие ще мислите. Ето проблема ....

Когато започнете да разбивате отделните опции за взаимни фондове в тези средства за целеви дата, започнете да разкривате, че има някои или няколко от тези средства, които са просто ужасни.

Какво съм виждал с целеви средства

С течение на годините видях безброй взаимни фондове за целеви дати, които дойдоха моите клиенти и досега не съм виждал такъв, с който съм бил впечатлен.

Напоследък имах три различни клиенти, които донесоха своите 401 (к), като всички имаха средства за целевата дата.

Общата тема беше ... предположихте ... те сучат.

Покажи ми някои примери

Ето някои примери от 401 (к) на трима клиенти, където сравнявахме портфолиото на целевата дата и погледнахме десетгодишните им доходи, коригирахме това за инфлацията и видяхме как в сравнение с новото портфолио.

Сега имайте предвид, че новото портфолио се състои от опциите за взаимни фондове, които им бяха предоставени в своите 401 000.

Винаги, когато имате 401 хиляди, фондът за целевата дата обикновено е най-лесният вариант и понякога опцията по подразбиране, но обикновено имате възможността да влезете и да създадете собствено портфолио. Повечето хора не го правят, защото просто просто не знаят и не се чувстват комфортно да го правят.

Не мога да обвинявам хората, че не се чувстват комфортно или квалифицирани да го направят. Надявам се, като ви покажа някои цифри под това, което поне ще го разгледате. Нека да разгледаме ...

Примерно клиентско име

С всеки клиент запазихме съотношението на акциите и облигациите сравнително едни и същи. Както можете да видите, първото портфолио отчете печалба от 3,61% за период от 10 години. 3.61%! Не забравяйте, че ние просто използваме други взаимни фондове, които вече са в 401k.

Портфолио10Yr връщанеПриспособени за инфлация
Предполагаема (3.4%)
10Yr Бета
Портфолио на целевата дата4.22%.79%.90
Ново портфолио7.83%4.28%.76
разлика+3.61%+3.49%-.14

За супер аналитичните хора трябваше да включа и други фактори като бета, стандартно отклонение и алфа. Ако не знаете това, това е добре. Не е нужно. Какво може да ви заинтересува повече от долара.

Портфолио10 години стандартно отклонение10Yr Alpha
Портфолио на целевата дата14.831.33
Ново портфолио12.804.79
разлика-2.03+3.46

Какво наистина означава в дългосрочен план 3,61%? Е, просто да кажем ... Много. Както можете да видите по-долу, за 5 години на портфейл от $ 100,000, той е над $ 22,000. Еха! И както можете да видите, това става само по-голямо и по-голямо ...

Портфолио от 100 000 долара5yr10yr20YR
Портфолио на целевата дата$122,958$151,186$228,571
Ново портфолио$145,780$212,518$451,640
разлика$22,822$61,332$223,0069

Тези числа всъщност не отразяват какво се случва в 401k. Ако имате 401 000, най-вероятно добавяте към нея на база заплащане.

Използвайки същите данни, исках да покажа, ако добавите 5 000 долара годишно в него. Както виждате 20-годишният номер е разликата от $ 295 000. Добре, това заслужава специално извикване ...

20-годишната разлика е $295,000! Wowzers.

Все още смятате, че сте подходящ за пенсиониране?

Портфолио от 100 000 долара с 5 000 щ.д. годишно5yr10yr20YR
Портфолио на целевата дата$150,159$211,832$380,907
Ново портфолио$175,014$284,369$676,186
разлика$24,855$72,537$295,279

Примерни клиенти два

Можете да минете през останалите примери и да видите повече от същото. Каква е повтарящата се тема? Отгатна. Средствата за целевата дата са сухи.

Портфолио10Yr връщанеПриспособени за инфлация
Предполагаема (3.4%)
10Yr Бета
Портфолио на целевата дата7.00%3.48%.69
Ново портфолио9.80%6.19%.72
разлика+2.80%+2.71%+.03
Портфолио10 години стандартно отклонение10Yr Alpha
Портфолио на целевата дата11.714.04
Ново портфолио12.576.66
разлика+.86+2.62
Портфолио от 100 000 долара5yr10yr20YR
Портфолио на целевата дата$140,255$196,715$386,968
Ново портфолио$159,592$254,697$648,704
разлика$19,337$57,982$261,736
Портфолио от 100 000 долара с 5 000 щ.д. годишно5yr10yr20YR
Портфолио на целевата дата$169,009$265,797$591,945
Ново портфолио$189,996$333,624$928,656
разлика$20,978$67,827$336,711

Примерна клиент Три

Различен клиент. Различни 401k. Различни взаимни фондове за целеви дата. Същите успешни резултати ....

Портфолио10Yr връщанеПриспособени за инфлация
Предполагаема (3.4%)
10Yr Бета
Портфолио на целевата дата5.55%2.08%.98
Ново портфолио7.78%4.26%.89
разлика+2.23%+2.18%-.09
Портфолио10 години стандартно отклонение10Yr Alpha
Портфолио на целевата дата15.962.59
Ново портфолио14.804.72
разлика-1.16+2.13
Портфолио от 100 000 долара5yr10yr20YR
Портфолио на целевата дата$131,006$171,626$294,554
Ново портфолио$145,442$211,535$447,470
разлика$14,436$39,909$152,916
Портфолио от 100 000 долара с 5 000 щ.д. годишно5yr10yr20YR
Портфолио на целевата дата$158,939$236,153$469,828
Ново портфолио$174,647$283,215$670,779
разлика$15,708$47,062$200,951

Управление на собствените си 401k

Сега разбирам, че повечето хора не знаят за какво се занимават в своите 401 000, така че е трудно за тях да правят свои собствени проучвания, но тук идва и финансов плановик.

Намерете съветник, който знае, че те правят и да ги накара да ви изградят оптимизирано портфолио от 401 хиляди. Дори ако трябва да платите на това лице $ 1000, за да ви помогне с 401 000, това $ 1000 не е нищо, особено когато погледнете номерата по-горе.

401k услуга за преглед

Тъй като осъзнавам, че хората се нуждаят от помощ за своите 401 000, имаше смисъл само да включи това като част от моята практика. Не се притеснявайте, това не е $ 1000. 🙂 Ако имате нужда от помощ с вашия 401k, проверете моя 401k услуга за отзиви.

Нуждаете се от помощ с вашия 401k?

Ако се борите да има смисъл с вашите 401k, спрете да го правите сами. Прочетете повече за моята 401k услуга за отзиви за да получите пенсионирането си на път.Натисни тук да научиш повече.

Гледай видеото: Войната във Виетнам: причини за неуспех - защо. загубен

Популярни Публикации

Категория Инвестиране, Следваща Статия

Попитайте GFC 028: Използване на Roth преобразуване за минимизиране на
Инвестиране

Попитайте GFC 028: Използване на Roth преобразуване за минимизиране на "Penalty на вдовицата"

Обзалагам се, че никога не сте чували за "наказанието на вдовицата". Това е така, защото това е тема, която обикновено не излиза, докато не достигнете възрастта за пенсиониране. Но всъщност това е сериозно важен въпрос, ако облекчите пенсионирането и ще имате значителен доход от пенсиониране. Получихме въпрос на GFC относно тази тема едва наскоро: "Съпругата ми и аз имаме пенсии от $ 44 000.
Прочетете Повече
Застраховката за общински облигации ли е мъртва?
Инвестиране

Застраховката за общински облигации ли е мъртва?

Ролята на общинската облигационна застраховка продължава да намалява на общинския пазар, като осигурените облигации съставляват само 11% от годишните нови емисии през юли. Амбак, един от най-големите застрахователи на облигации, бе понижен досега в "боклук" територия през юли, а от десетте общински застрахователи на облигации, само три от тях поддържаха рейтинг на финансова стабилност от АА или по-висок.
Прочетете Повече
529 Колежа спестовни варианти план за Илинойс
Инвестиране

529 Колежа спестовни варианти план за Илинойс

Update 5/18/2012: Тъй като написването на този пост вече имам 3 сина - уау! Също така, Илинойс е увеличил своите държавни данъчни ставки - двойно уау! Ярките насоки направиха някои подобрения в предлагането на взаимни фондове и оттогава прехвърлих всичките си мои държавни планове в него. (Вие получавате първоначален данъчен кредит за всеки от държавните планове, които се прехвърлят).
Прочетете Повече
Как да инвестирате 50 000 долара (без да губите ризата си)
Инвестиране

Как да инвестирате 50 000 долара (без да губите ризата си)

Представете си, че се опитвате да определите как да инвестирате 50 000 долара от трудно спечелените си пари. За мнозина това е заплата за една година. За други това е повече от една година заплата. Колко пари трябва да инвестирате, има ли нещо общо с това как трябва да инвестирате? Така мисля. Ако имате само хиляда долара, които да инвестирате, нямате много място да губите, така че може да искате да сте по-консервативни.
Прочетете Повече