Инвестиране

Въпрос на четеца: Трябва ли да използваме Roth IRA, за да платим за нашия детски колеж?

Рот ИРА са за пенсиониране, нали? Като цяло, да.

Но поради общата си гъвкавост, те също са все по-важен начин да платите за колеж.

Неотдавнашен GF ¢ читателски въпрос ме подтикна да напиша тази статия, обясняваща възможностите за използване на Roth IRA за заплащане на колежа.

Ето го въпросът ...

- Джеф, имаме 8 и 6-годишен и сме малко по-задоволителни в спасяването на колежанското си образование. Но кикърът е, че сме малко по-назад, за да спестим за собственото си пенсиониране. Знаем колко много обичате Roth IRA, така че ние сме много заинтересовани да започнете. Един наш приятел спомена, че можем да използваме и Roth IRA, за да платим за колеж? Любопитно е да знаете вашите мисли. Любовта на блога !! "

Добре, нека видим дали отговаряме на въпроса за читателите относно използването на Roth IRA за заплащане на колеж. Но първо бърз праймер за любимото ми пенсиониране, Roth IRA ...

Основите на Roth ИРА

Roth ИРА са като традиционните ИРА, с няколко обрати. Единият е, че вноските, които правите в плана, не са данъчно приспадаеми, когато са направени. Друго е, че средствата могат да бъдат изтеглени от плана без данъци, стига да сте на възраст поне ½ годишна възраст и сте участвали в план в Roth в продължение на поне пет години.

Както традиционните ИРА, както за 2015 г., така и за 2016 г., най-много можете да допринесете за Roth IRA е $ 5,500 или $ 6,500, ако сте на 50 или повече години.

Има лимити на доходите, за да можете да участвате в плана. Ограничението на доходите на Roth IRA за омъжените данъкоплатци, които подават съвместна декларация, е 183 000 долара за 2015 г. и 184 000 долара за 2016 г. За всички останали (различни от омъженото подаване отделно) тя е 116 000 долара за 2015 г. и 117 000 долара за 2016 г.

Няма приспадане на данъците върху вноските, но това е повече от компенсирано от факта, че тегленията могат да се вземат без данъци. Това е най-голямото предимство на плана.

Тъй като Roth IRA е преди всичко план за пенсиониране, защо би трябвало дори да го считате за финансиране на колеж образование?

Ползите от използването на Roth IRA за заплащане на колежа

Въпреки че IRA Roth никога не е имало за цел да финансира колеж образование, постепенно се превърна в важна вторична цел. И има много умни причини защо това се случва.

Ето няколко неща:

Roth IRA растат по-бързо от облагаеми сметки. Доходът от инвестиции се натрупва на базата на данъци в Roth IRA. Това означава, че инвестиционните доходи растат много по-бързо в един Roth, след това те ще бъдат в облагаема сметка, като брокерска сметка или взаимен фонд.

Roth ИРА са самонасочени сметки. Това означава, че можете да инвестирате профила си навсякъде, където желаете, и при всякакви инвестиции, които предпочитате.

Можете да теглите пари по всяко време.Това, разбира се, е смесена чанта. Вашите вноски могат да бъдат изтеглени по всяко време, без да се облагат с данъци, тъй като не са направени данъчни приспадания, когато са направени. Разпределенията ще бъдат пропорционално оценени между Вашите вноски и инвестиционните приходи. Това означава, че поне част от разпределението ще бъде облагаема, ако парите бъдат изтеглени преди вашето преобразуване 59 1/2 и са инвестирани в плана за поне пет години.

Няма ограничения за изразходването на парите. Специалните планове за спестяване на колежи, като 529 плана, ограничават разпределението само за образователни цели. Няма такива ограничения за разпределянето от Roth IRA. Можете да използвате парите, за да платите за колеж - или бихте могли да го използвате за пенсиониране - това е ваш избор.

Не се налагат данъчни санкции за оттегляния, свързани с образованието. Ако изтеглите парите преди достигане на възраст 59 1/2, обикновено ще трябва да платите 10% наказателен данък. Въпреки това наказателния данък се освобождава, ако средствата се използват за образование.

Дотук добре.

Недостатъците на използването на Roth ИРА да плати за колежа

В интерес на баланса, трябва да разкрия, че използването на Roth IRA за заплащане на колежа не е без няколко недостатъка.

Разпределенията ще бъдат частично облагаеми, ако бъдат взети по-рано. Има добри новини и лоши новини тук - нека да започнем с добрата новина. Тъй като няма приспадане на данъци за внасяне на вноски в IRA от Roth, частта, която е оттеглена, която представлява вноските, няма да бъде обложена с данък върху доходите.

Също така, 10% наказателен данък за ранно оттегляне може да се отмени, ако парите, използвани за финансиране на колеж образование. И ако сте на възраст най-малко 59 години и сте участвали в плана си поне пет години, цялата дистрибуция - включително инвестиционните приходи от вашите вноски - може да бъде изтеглена без данък. Недостатъкът е, ако не сте 59 1/2 и / или не сте участвали в плана поне пет години, в който случай приходите ще бъдат напълно облагаеми, дори ако 10% наказанието е отменено.

Рот разпределенията могат да надуят доходите ви. Като говорим за разпределенията, сумата на тегленето ще бъде добавена към редовния Ви доход и трябва да бъде отчетена във вашето заявление FAFSA. Това ще увеличи доходите Ви и може да навреди на способността ви да получавате финансова помощ и други ползи.

Възможно е да не отговаряте на условията за стартиране на Roth IRA. Не всеки има право да участва в Roth IRA, както отбелязах с ограниченията на доходите, описани по-рано в тази публикация. Дори и да сте допустими в момента, ако започнете Roth IRA с цел да финансирате образованието на децата си, когато сте много млади, е напълно възможно да превишите прага на доходите в някакъв момент в бъдеще, ще бъдете принудени да спрете вноските.

Ниска граница на вноските. Както е отбелязано в началото на тази публикация, вашите вноски са ограничени до $ 5 500 или $ 6 500 годишно.Това вероятно ще бъде недостатъчно, ако се опитвате да финансирате колеж за много деца и особено, ако останат само няколко години преди началото на колеж.

Възможно е да компрометирате собственото си пенсиониране. Основната цел на Roth IRA е, разбира се, пенсиониране, а не финансиране от колеж. Ако вашият Roth IRA е важен компонент на вашия план за пенсиониране, може би ще искате сериозно да обмислите дали искате да отклонявате средства в образованието и далеч от пенсионирането. В крайна сметка съществуват и други начини за финансиране на колегиално образование.

Говорейки за това -

Използване на план 529 Вместо това

529 плановете са специално предназначени за финансиране на колеж образование, и те обикновено са по-ефективни за тази цел, отколкото Roth ИРА. 529 плановете всъщност са спонсорирани от държавата и специфични за отделните държави, така че ще има някои ограничения за това как и къде можете да държите сметките си.

Планът на 529 работи много като план за пенсиониране и много близо до Roth IRA. Също както в случая с Roth, вноските, които правите в плана, не се приспадат от данъците, но парите в сметката получават безвъзмезден приход от инвестиции за целите на федералното данъчно облагане.

Средствата, за които по-късно се оттегля квалифицирани разходи за висше образование могат да бъдат взети без да подлежат на данък върху дохода. Ако обаче средствата се изтеглят и използват за цели, различни от квалифицираните разходи за висше образование, разпределението ще бъде предмет както на федерален данък върху дохода, така и на 10% наказателен данък. Както данъкът, така и санкцията се отнасят само до приходите от инвестиции по сметката, а не до реалните Ви вноски.

Едно от най-големите предимства на плана 529 в сравнение с Roth IRA е, че няма ограничения за доходите, ограничаващи Вашето участие в програмата.

И приносите са също много по-щедри. Понастоящем можете да внесете до 14 000 щ.д. годишно за един данъкоплатец на един бенефициент. Това означава, че вие ​​и вашият съпруг може да получите до $ 28,000 до 529 план, установен за всяко от вашите деца.

Всъщност можете да допринесете повече от това, но 14 000 щ.д. са прагът, който задейства федералния данък за подаръци. Ако възнамерявате да надвишите прага, ще трябва да се консултирате с данъчния си съветник относно най-добрия начин да продължите, както и конкретните резултати, които трябва да бъдат подадени.

Така че трябва да използвате Roth IRA, за да платите за колеж?

В един перфектен свят, вие имате 529 план за всеки от вашите деца, който ще представлява основата за вашето образователно планиране. Но ако не можете да си позволите това и все пак искате да направите най-малко свободни планове за предварително финансиране на образованието си, един Roth IRA е отличен начин да отидете.

Ако сте в състояние да го направите, като има и 529 - като основен план - допълнен от Roth IRA, има солидно финансово планиране. Roth IRA може да бъде създаден основно за пенсиониране, но все пак да бъде достъпен като вторичен източник на финансиране за колеж, ако това е необходимо.

Ако решите да използвате Roth IRA за спестяване на колеж, моля, не правете грешката да спестите повече за децата си и не достатъчно за пенсиониране.

Каквото и да решите да направите, уверете се, че обсъждате всички подробности и последствия с вашия данъчен консултант. Тъй като всеки финансов живот и данъчни ситуации са различни, трябва да знаете дали всеки един от двата плана ще бъде подходящ за вашето семейство.

Гледай видеото: ПРЕДИМСТВА И НЕДОСТАТЪЦИ НА ЕЛЕКТРОННИТЕ КНИГИ

Популярни Публикации

Категория Инвестиране, Следваща Статия

Правила за приноса на съпруга IRA
Инвестиране

Правила за приноса на съпруга IRA

Докато смъртта ни раздели. Когато една двойка се присъедини към свещеното съпружество, има много нови открития, които ги очакват. Що се отнася до финансите им, има потенциал да има някои допълнителни предимства: съвместни сметки за консолидирано водене на досиета, съвместен данъчен статут и, на последно място; способността да се допринесе за неработещ съпруг, който да допринесе за тяхната ИРА.
Прочетете Повече
Betterment vs. Wealthfront: Защо спечели победа
Инвестиране

Betterment vs. Wealthfront: Защо спечели победа

Следната статия съдържа филиал на връзките, които могат да доведат до получаването на комисионна. Инвестирането удря страха в сърцата на много хора. Защо? Тъй като смятат, че това е сложно, отнема много време и е твърде рисковано за вкуса им. В същото време много от тези хора вярват дълбоко, че трябва да инвестират в бъдещето си.
Прочетете Повече
Попитайте GFC 026: Как да инвестирате в 30-те си с едва $ 100
Инвестиране

Попитайте GFC 026: Как да инвестирате в 30-те си с едва $ 100

Как да инвестирате във вашите 30-те години е всъщност критичен въпрос. Това е времето в живота, когато наистина трябва да се впуснете и да разработите стратегии, които ще ви облагодетелстват в дългосрочен план. Много хора са натоварени да се съберат заедно, когато са навършили 20 години. Но когато стигнете до 30, повечето трябва да бъдат подредени и вие трябва да сте готови да започнете да поемате ангажимент за вашето бъдеще.
Прочетете Повече
Колко фирмен склад трябва да притежавате в пенсионната си сметка?
Инвестиране

Колко фирмен склад трябва да притежавате в пенсионната си сметка?

Работите ли за компания, която се търгува публично, и предлага и този фонд в пенсионния си план? Ако е така, какъв процент представлява този фонд от вашия пенсионен портфейл? 10%? 25%? 75%? За моя пълен дискомфорт се натъкнах на един джентълмен, чието цялостно портфолио за пенсиониране беше на един фонд.
Прочетете Повече