Финанси

Стартирайте отзивите за P2P кредитополучатели и инвеститори

Upstart е една от по-новите платформи за кредитиране от тип peer-to-peer (P2P), налични в интернет. Но платформата идва бързо, като се интересува както от кредитополучателите, така и от инвеститорите. Въпреки че услугата е едва на две години, Upstart може да бъде една от най-добрите P2P платформи, които да използвате, независимо дали сте кредитополучател или инвеститор.

За начало

Базирана в Пало Алто, Калифорния, Upstart е платформа за отпускане на клиенти, която започва да функционира през 2014 г. Въпреки нестандартната възраст на Upstart, платформата вече е уредила повече от 300 млн. Долара заеми. Компанията е "основана от бивши служители на Google" (бивши служители на Google), за да предоставя лични заеми, използващи много различни критерии за отпускане на заеми, отколкото е обичайно дори за заемодатели от P2P, да не казват нищо за банките.

Всички заеми, направени чрез Upstart, се извършват от Cross River Bank, която е застрахована от FDIC търговска банка, която е наета в Ню Джърси, но е финансирана чрез независими инвеститори.

Започнете преглед на заема

В повечето отношения, заемането чрез Upstart е подобно на процеса на други P2P заемни места, като Lending Club и Prosper. Заявлението е попълнено изцяло онлайн, вашето искане за кредит - ако отговаряте на условията - се оценява и се цени, тогава заемът се финансира.

Но това, което прави Разумът различен, е начина, по който те заемат заема ви. Те проверяват кредитния рейтинг, вашите години на кредит и историята на вашата работа, точно както всеки друг заемодател. Но тези не са единствените критерии, които "Напредър" използва при определянето дали да ви даде заем или не. Те също така считат вашето образование и вашето учебно заведение.

Идеята е, че "Вие сте повече от вашия кредитен рейтинг". Започнете също така да разгледате бъдещия си потенциал, който според вас се демонстрира чрез образователния ви опит. Те ще вземат под внимание колежа, който сте завършили, средната оценка и най-важните ви - очевидно определени основни области на обучение, се считат за предимство от гледна точка на кредитирането. Системата Upstart се стреми да идентифицира и да отпусне заеми на това, което нарича "бъдещи най-големи" кредитополучатели.

Целевият кредитополучател "Започнете". Поради отчитането на образованието на кредитополучателя, Upstart е подходящ за нови и последни завършили колеж. Компанията е по-малко загрижена за това колко дълбока е вашата кредитна история или дори вашата история на трудовата заетост. Вашият потенциал за бъдещи доходи се превръща в основно съображение.

Традиционни изисквания за заема. Стартирането изисква да имате минимален кредитен рейтинг от 640, но няма изискване за минимална кредитна история. Също така не трябва да имате фалити или други негативни публични записи във вашия кредитен отчет.

Също така не се изисква минимално ниво на доходите, нито има съотношение дълг към доход (DTI). Това би могло да бъде голямо предимство, ако банка ви е отказала заем поради недостатъчен доход.

Минимален / максимален размер на кредита.Минималният размер на кредита за Upstart е $ 3,000, а максималният е $ 35,000.

Срок на заема. Съществуват два срока за заема, които са на разположение при Upstart, 36 месеца или 60 месеца.

Заемна цел. Кредитите за нагоре се класифицират като лични заеми, но можете да ги използвате само за всяка цел, която можете да си представите. Например можете да използвате приходите, за да изплатите кредитни карти, да консолидирате дълга, да рефинансирате студентски заеми, да вземете курс за обучителен лагер, да платите за колеж или висше училище, да правите голяма покупка, да премествате, да плащате медицински сметки, да започнете или разширявате бизнеса си , купете кола или нещо друго, което ви харесва.

Кредитни квалификации. За да имате право на заем с Upstart, трябва да сте гражданин на САЩ или чуждестранен чуждестранен чужденец, да сте навършили 18 години, да не живеете в Западна Вирджиния, да имате валиден имейл адрес, да можете да потвърдите името си, Социалноосигурителен номер, имат работа на пълен работен ден или оферта за работа на пълен работен ден, която започва в рамките на шест месеца, или постоянна работа на непълно работно време или друг източник на редовни доходи и има банкова сметка в САЩ.

Процес на кандидатстване. Приложението е онлайн и изисква информация за вашите академични данни, професионален опит и целта на заема. Цялата предоставена в заявлението информация трябва да се окаже вярна. Можете да го завършите само за две минути.

Ако приемете заема си не по-късно от 17:00 часа (Източно време), постъпленията от заема ви обикновено ще бъдат на разположение на следващия работен ден. В противен случай те трябва да пристигнат след два работни дни. Ако обаче кредитът се използва за образователни цели, има тридневен период на изчакване между приемането на кредита и при пристигането на средствата. Във всеки случай, постъпленията от заема ще бъдат свързани към вашата банкова сметка.

Изисквания за документацията. Настр. Ще изпълни кредитния си отчет и ще трябва да качите документи, които поддържат вашия доход. Ако сте служител на пълен работен ден, ще трябва да предоставите най-новата си заплата. Ако ще се квалифицирате като използвате бонус или комисионни приходи, ще ви е необходимо писмо от работодателя, в което да посочите условията и очаквания доход. Ако имате няколко работни места, ще ви трябва най-новото заплащане.

Приходите от наем ще изискват копие на лизинг върху наетия имот. И ако сте самостоятелно заети, те ще се нуждаят от най-новата година данък печалба, както и копия от фактурите за текущата година.

И тъй като вашият колективен опит е важна част от процеса на оценяване на кредитите, може да се наложи да предоставите и копие от препис от колежа. Ако сте завършили курс в рамките на четири години от датата на кандидатстване, ще ви бъде необходим препис от колежа.

Още една точка за доходите, а това е голяма.Тъй като заемът, за който ще кандидатствате за Upstart е личен заем, не можете да включите друг доход на домакинството в молбата си. Това включва доходите на вашия съпруг, ако сте женен. Вашата квалификация се основава само на вашия доход.

Какво ще стане, ако загубите работата си и не можете да извършвате плащанията? "Надпреварата" не предоставя конкретна информация по този въпрос, но те правят следното твърдение на уебсайта:

"Ако изпитвате трудности и не можете да платите, моля, свържете се незабавно с нас. Ако не сте в състояние да платите, може да можем да работим по алтернативен план за плащане, който ще избегне допълнителни такси или наказания. "

Също така имате възможност да промените месечната си дата на плащане, за да отговаряте по-добре на графика си. Новата дата на плащане трябва да бъде настроена преди датата на действителното плащане, в противен случай ще натрупате допълнителен лихвен процент.

Обезпечение. Тук има още много добри новини; "Старт" не изисква обезпечение по нито един от заемите.

Лихвен процент и такси. Вашият лихвен процент се генерира от модела и се основава на вашето заявление и "меко изтегляне" на вашия кредитен отчет. Цените варират от 4.66% от април до 29.99% от април за 36 месечен заем и между 6.00% от април и 27.32% от 60-месечни заеми.

Подобно на много други кредитори на P2P, Upstart плаща такса за генериране. Тази такса се равнява на между 1% и 6% от размера на кредита (това е точно в съответствие с Prosper и другите кредитори). Въпреки това, няма заплащане на предплащане, ако решите да изплатите заем рано.

Стартирайте инвестиционния преглед

Започнете да започнете да давате пари на кредитополучателите, но това е еднакво удобно, ако искате да се присъедините към платформата като инвеститор.

Ето най-важните неща:

Минимална инвестиция. Трябва да имате само $ 100, за да отворите сметка и да инвестирате с Upstart.

Качество на кредита. Upstart твърди, че около 98% от заемите им са текущи или са изплатени в пълен размер. Само около 1,1% от заемите им закъсняват с повече от 30 дни, а само 1,2% са заредени.

Качество на кредитополучателя. Добрият опит, който Upstart има върху заемите, е свързан с профила на типичния заемащ кредитор. Ето няколко статистически данни:

  • Средна оценка за FICO: 691
  • Средни приходи: $ 105,842
  • Завършили колеж: 90.9%
  • Рефинансиране на кредитни карти: 76.2%

Рефинансирането на кредитни карти се нуждае от известно обяснение за това защо се разглежда като положителен фактор като профил на кредитополучателя. Кредитите обикновено се представят по-добре, когато представляват някаква форма на рефинансиране на съществуващия дълг. Ако кредитополучателят успее успешно да управлява този дълг в миналото, има кредитен рекорд и по-голям шанс, че новото финансиране ще бъде подобно добре управлявано.

В кредитополучателя се използва нов заем от Upstart за замяна на дълг с револвираща кредитна карта с фиксиран лихвен процент, финансовото положение на кредитополучателя се подобрява незабавно, особено ако новото месечно плащане е по-ниско от това, кредитни карти, които са били рефинансирани.

Очаквани резултати. Както ще видите по-долу, можете да очаквате да спечелите лихви по Вашия кредитен портфейл, които са доста над тези, които са на разположение чрез банки и брокерски компании.

Ето примерните резултати, изброени в сайта, въз основа на степен на заем:

  • AAA - 3-годишни заеми 3.79%; 5-годишни заеми 5.67%
  • AA - 3-годишни заеми 4.50%; 5-годишни заеми 6.18%
  • A - 3-годишни заеми 5.60%; 5-годишни заеми 7.14%
  • B - 3-годишни заеми 6.88%; 5-годишни заеми 9.13%
  • C - 3-годишни заеми 7.93%; 5-годишни заеми 11.92%
  • D - 3-годишни заеми 9,01%; 5-годишни заеми 13.67%
  • E - 3-годишни заеми 10,57%; 5-годишни заеми 15.57%

Образените възвръщаемост за всяка степен и срок на заема са нетни от годишната загуба, която е различна за всяка степен и срок. Например, при кредити от ААА годишната загуба е по-малка от 0,1% при тригодишни заеми и по-малко от 1% при петгодишни заеми. В противоположния край на спектъра има 13.60% годишна загуба при тригодишни заемни заеми от клас Е и 11.19% при петгодишни заеми от клас Е.

Отчитане на данъка върху доходите. "Upstart" ще отчита облагаемите приходи от лихви, получени по Вашата сметка при подаването на формуляр 1099-INT с IRS. Естествено, ще получите копие от документа, който трябва да ви бъде изпратен не по-късно от 31 януари, следващ годината, през която са получени лихвените доходи.

Данъците върху доходите могат да бъдат удържани от приходите Ви от лихви поради редица причини. Ако не сте попълнили формуляра LRS Form W-9, когато сте отворили профила си с "Напред", ще се изисква удържане. Може също така да е необходимо в случай, че името, номерът за социална осигуровка или идентификационният номер на данъкоплатеца, които сте предоставили на Upstart, не съответстват на IRS записите. Освен това, удържането на данъка ще се извърши, ако от IRS бъде уведомено, че това е необходимо за всякакви цели.

Теглене на средства от "Напред". Можете да разполагате с парични салда в инвестиционния си профил "Upstart" към банковата си сметка по всяко време, което изберете. Може да има забавяне до седем работни дни с трансфера в зависимост от банката ви.

Акаунтите на IRA са налични при Upstart. Можете да настроите саморегулиран профил в IRA с "Upstart", който ви позволява да инвестирате в заеми чрез платформата. Като се има предвид, че лихвените проценти са толкова ниски в банките и посредническите фирми, по-високият лихвен доход, който може да осигури една сметка "Upstart", може да направи отлично място, за да задържите разпределението на средствата с фиксиран доход.

Такси. Има наистина добра новина тук - "Нагоре" не плаща такси на инвеститорите. Нещо повече, Upstart не печели такси за заеми, които са по подразбиране. Още по-добре, ако заемът е по подразбиране, Upstart превръща таксите, които са събрани, когато заемът е възникнал върху инвеститорите в заема.Това е мястото, където таксата за генериране между 1% и 5% от размера на кредита може да се увеличи.

Без застраховка FDIC или SIPC! Има едно предупреждение по отношение на инвестирането с Upstart. В случай, че Upstart излезе от бизнеса, няма федерално спонсорирана застрахователна агенция или фонд, който да покрива инвестициите ви с платформата. Това обаче е друг фактор, който се среща с P2P платформи.

"Upstart" твърди, че има резервен доставчик и администратор на място, така че заемите, държани за платформата, ще продължат да бъдат обслужвани и ще получите платен като инвеститор в тези заеми.

Обобщена информация за обновлението

Ако сте кредитополучател, Upstart използва иновативни методи за одобряване на заеми. Това е отличен източник на заем, ако наскоро сте извън колежа и не сте се установили напълно финансово, или ако вашата банка смята, че доходите ви са недостатъчни, за да подкрепите заем. Платформата ще приеме много кратка трудова история или дори писмено обещание за заетост. Тя ви дава възможност да бъдете одобрени за заем, въпреки че банките могат да отхвърлят кандидатурата ви.

От гледна точка на инвеститорите, качеството на заемите на Upstart осигурява солидна възвращаемост. Акцентът върху "бъдещите най-големи" кредитополучатели може да позволи на Upstart да се включи в пазар, който другите кредитори игнорират. Това осигурява по-добри инвестиционни възможности в бъдеще.

Независимо дали искате да заемате или да инвестирате, проверете Upstart като една от възможностите на P2P.

Гледай видеото: Революция OS - 2001 - Многоезична (16 езика)

Популярни Публикации

Категория Финанси, Следваща Статия

Преглед на животозастраховането на TIAA
Финанси

Преглед на животозастраховането на TIAA

Ако сте в процес на осигуряване на финансов план, тогава може да се наложи и да получите животозастраховане. Постъпленията от животозастрахователна полица могат да се използват по много начини, като например подпомагане на оцелелите да плащат за ежедневните си разходи за живот, предоставяне на близки на хора с начин да изплатят дълг, както и за изплащане на погребението на застрахованото лице и други окончателни разходи.
Прочетете Повече
" width="370" height="280" alt="7 Най-добри услуги за доставка на хранителни стоки"/>
Финанси

7 Най-добри услуги за доставка на хранителни стоки

Харесва ли ви пазаруването на хранителни стоки? Или го мрази? Или, проблемът може би не е, че изобщо ви се струва. Може би е, че си толкова зает. Все повече и повече услуги за доставка на хранителни стоки се появяват на радара в наши дни. Има различни причини, поради които може да искате да използвате услуга за доставка на хранителни стоки.
Прочетете Повече
20 лесни начина да направите $ 500 бързо
Финанси

20 лесни начина да направите $ 500 бързо

Трябва ли да печелите пари и да го направите бързо? Имате ли ремонт на автомобили, който трябва да бъде направен СЕГА? Дали пещта в къщата ти падна? Има ли някаква сметка, за която напълно забравихте? Търсите ли да спечелите бързо пари, за да платите пари за празнични подаръци? Или може би се нуждаете от бързи пари, защото сте намерили много за ваканция в Карибите, или тези ботуши на Стюарт Вайцман, които сте искали, просто сте се разделили.
Прочетете Повече
Как да спечелим управлението на стрес безплатно
Финанси

Как да спечелим управлението на стрес безплатно

За повечето от нас стресът и финансовите въпроси изглеждат вървят ръка за ръка. За по-голямата част от хората, с които говоря, мисълта за банковите салда и лихвените проценти, ограничените доходи и задължителните приспадания е достатъчна, за да ги изведе в студена пот. И не е изненадващо, когато разглеждате сегашното икономическо състояние, в което сме се потопили!
Прочетете Повече