Финанси

Разбирането на ценовите застраховки за цял живот и как да получите най-добрите цени

Има много причини да закупите застраховка живот - лична и бизнес. За повечето хора обаче основната цел е да се защитят други лица или организации от финансови загуби в случай на смърт.

Когато се търси вид покритие за покупка, съществуват по същество две основни категории, в които животозастраховането попада. Те включват срочни и постоянни. Схемата за животозастраховане се счита за най-основната форма на животозастрахователно покритие на пазара. Тя се състои от чиста защита за обезщетение при смърт, без допълнителна парична стойност или инвестиционен компонент. Ето защо срокът на живот обикновено е най-достъпната форма на животозастраховане за покупка - особено за тези, които са млади и със сравнително добро здраве, макар че няма медицински изпити, ако има такива, застрахователни полици.

Постоянните животозастрахователни полици имат две части - обезщетение за смърт и част от парична стойност. Тези видове политики предлагат застрахователен компонент, който плаща определена сума на постъпленията при смъртта на застрахования. Той също така предлага част от паричната стойност, която натрупва пари в брой, която може да бъде използвана от титуляра на полицата, за да се оттегли или заем срещу нея. Най-основната форма на постоянна животозастрахователна защита е целият живот.

 

Как работи

Целият живот е вид постоянен план за животозастраховане, който е предназначен да остане в сила през целия "живот" на застрахования или докато политиката се изплати. Това е най-простата форма на постоянна животозастраховка на разположение.

Една от причините, поради която целият живот е привлекателен за притежателите на полици, е, че премията остава същата през целия жизнен цикъл на полицата. Докато премиите за цялото животозастраховане могат първоначално да бъдат по-високи в сравнение с срочните полици с една и съща сума на лицето. Тъй като осигуреният е навършил, премиите няма да се увеличат. Цялостното покритие може да се нарича обикновен живот или пряка застраховка живот.

Застрахователните полици за цял живот съдържат два основни компонента. Те включват обезщетение при смърт и парична стойност. Обезщетението за смърт може да бъде определена сума, или обратно, тя може да се увеличи с течение на времето. (Увеличаването на обезщетението за смърт на политиката може да доведе до увеличаване на премиите).

Компонентът на паричната стойност обикновено съдържа два отделни елемента. Едната е действителната сума, която нараства на предварително определена основа по време на живота на полицата.

Първоначално паричната стойност в полицата расте бавно. Това се дължи до голяма степен на факта, че по-голямата част от началото на премията отива за заплащане на комисионната на агента, както и други такси. С течение на времето обаче цялата парична стойност на политиката за живот ще нараства постоянно - в повечето случаи въз основа на минимална гарантирана норма на възвръщаемост.

Тъй като те продължават да растат, тази част от паричната стойност в крайна сметка ще се "обезпечи" или ще стане равна на размера на обезщетението за смърт на полицата при падежа на полицата. Това обикновено е, когато осигуреният достигне 100-годишна възраст.

В някои случаи политиките могат да предлагат и негарантиран елемент на парична стойност, който се състои от дивиденти от политиката или надвишаващи лихви. Комбинацията от общата сума на паричната стойност и негарантираната парична стойност може да повиши стойността на полицата във времето.

Цялостната стойност на цялата политика на живот обикновено може да бъде достъпвана по всяко време от титуляра на полица чрез тегления или полици. Изплащането на заема е по избор. Въпреки това, всяка част от заема, която не е изплатена по време на смъртта на застрахования, ще намали размера на обезщетението за смърт, което получателят на полицата получава.

Видове политики за цялостно застраховане

Има различни видове и вариации на цялото животозастраховане, които се предлагат на пазара днес. Те включват:

  • участващите - Политиката, която участва, ще споделя с притежателите на полици прекомерната печалба на застрахователната компания. Това се прави най-често чрез предоставяне на дивиденти. Титулярът на полицата няма да бъде обложен с данък върху дивидента, тъй като се счита за възвръщаемост на част от премиите на полицата.
  • Неучастващите - При неучастваща политика застрахователната компания ще поеме всички рискове от бъдещи резултати. Това означава, че ако цената на бъдещите вземания е била подценена от актюерите на застрахователя, застрахователната компания ще трябва да компенсира разликата. Ако обаче цената на бъдещите искове на застрахователя е надценена, тогава застрахователната компания може да запази тази разлика. Политиките, които не участват, не изплащат дивиденти на притежателите на полици.

Има няколко предимства за притежаването на цяла животозастрахователна полица. На първо място, въпреки че премията може да стартира по-високи от срочни застрахователни премии за същата сума на покритие, премиите за цял живот остават на ниво през целия период на застраховката. Това прави политиката много по-лесна за бюджет в дългосрочен план.

Застраховката за цял живот също предлага минимално обезщетение за смърт. Тъй като тези, осигурени от целия живот, никога не трябва да се квалифицират, те могат да разчитат на определена сума на обезщетение за смърт за оцелелите си с премия, която никога не се променя.

Разбира се, друга полза е, че те изграждат парична стойност. И този спестовен елемент позволява на застрахованите да натрупват парична стойност на базата на разсрочено данъчно облагане. Освен това собственикът на правилата може да отмени или да предаде цялата политика за живот по всяко време и да получи натрупаната парична стойност.

Ако застрахованият притежава изцяло активна политика, той има възможност да печели дивиденти. Тези дивиденти дават много предимства, включително допълнителна парична стойност или увеличаване на обезщетението за смърт.

Застрахователните полици за цял живот също предлагат възможност за допълнителни пенсионни активи. Така например, осигурените могат да конвертират своята парична стойност в фиксиран анюитет и да използват доходите за пенсиониране, или могат да изплатят и използват парите за спешни средства или други сметки.

Застрахователните полици за цял живот също могат да бъдат идентифицирани по начина им на плащане. Различните начини на плащане на целия живот включват:

  • Прави / Ниво - По-голямата част от цялата застраховка живот е прав живот. Това означава, че плащанията за премии ще продължат да се дължат, докато застрахованият не достигне 100-годишна възраст или не отива. Правният цял ​​живот също може да се нарича чист или непрекъснат цял ​​живот.
  • Ограничено плащане - Ограничената политика на плащане позволява на титуляра на полицата да плаща за цялата политика за определен период от време. Например, политика на 10-та заплащането би определила премиите, така че полицата ще бъде напълно изплатена след 10 години. След това титулярът на полицата няма да дължи повече премия. Тези правила са предназначени за онези, които искат трайна животозастрахователна защита на целия живот, но не искат да плащат премии за неопределено време. Тези видове политики също ще имат по-голяма първоначална парична стойност. Това е така, защото всяко направено премийно ​​плащане е по-високо от размера на премията по политика на директна застраховка живот. Ето защо, паричният компонент на ограничената политика за цял живот на заплащане също обикновено се натрупва по-бързо от тази на правилната политика за живот. Политиката за ограничено заплащане ще продължи да се предоставя, когато осигуреният навърши 100 години.
  • Единична премия - Едноличните застрахователни полици за цял живот се считат за "изплатени", след като притежателят на полицата плаща само една единствена премия. Поради голямата сума, която първоначално е била депозирана, еднократните застрахователни полици за животозастраховане обикновено започват със значителна сума парична стойност. Също така, тъй като премията е всичко, което се плаща в полицата отпред, еднократните застрахователни полици за животозастраховане обикновено се купуват при голяма отстъпка в сравнение с общата сума на премиите на политика на директен живот в продължение на няколко години.
  • Променено - Променената цяла животозастраховка ще изисква от притежателя на полицата да плаща премии през целия живот на полицата. Има обаче първоначална премия за отстъпка в първите години и само едно увеличение на премията след няколко години. Тези политики обикновено са добър избор за тези, които искат постоянно застраховане на животозастраховането, но в момента не могат да си позволят премиите.
  • Класирано премия - Сравнителната премия ще има и дисконтирани премии през първите години. Въпреки това, вместо само едно увеличение на премиите, тези политики обикновено ще имат няколко. Следователно премията ще се повиши с течение на времето. В този случай премиите обикновено ще бъдат по-високи, отколкото при правилната политика за живот.
  • Индексирана премия - При индексирана политика размерът на лицето на полицата ще се увеличи въз основа на увеличение на базисния индекс, като Индекса на потребителските цени (CPI), ако собственикът на полицата избере да приеме увеличението. (Увеличението ще доведе и до увеличаване на премията). Ако титулярът на полицата реши да не увеличи сумата на лицето, в някои случаи няма да му бъде предложена друга възможност да го направи. В допълнение, застрахователите обикновено поставят ограничение на общото увеличение, което е разрешено.
  • Неопределена премия - Средните застрахователни полици за цял живот работят върху концепция за "двойна премия", която включва максимална премия заедно с отстъпка, която може да намали премията. Тези политики се считат за неучастващи договори и първоначално са разработени, за да се конкурират с участващите животозастрахователни полици. Действителната такса, която се таксува, никога не е повече от максималната премия, която е посочена в договора за застраховка. Тези планове обаче позволяват на титуляра на полицата да сподели постиженията на застрахователя, като прилага отстъпки към премията, когато застрахователят се справя добре финансово. Тези видове политики също ще се предоставят, когато застрахованият превръща 100-годишна възраст, ако политиката все още е в сила.
  • Текущо предположение - Политиките за текущото допускане са вид хибрид на традиционната застраховка "Живот" и универсалната застраховка "Живот". Тези политики са неучастващи и имат някои механизми за корекция след фактите, без всъщност да създават реален дивидент на пари в брой. Механизмите за приспособяване позволяват на застрахователя постоянно да усъвършенства политиката си и да я поддържа конкурентоспособен на пазара въз основа на действителния опит на компанията. По време на издаването на полицата, нивата на премиите и обезщетенията за смърт са фиксирани, но само за определен период от време, като например 5 години. Сумите за обезщетения за премии и смърт се основават на очакваните лихви, смъртност и разходи. В края на всеки период на полицата, премията - както и обезщетението за смърт (понякога) - се преизчисляват, като се вземат предвид действителната стойност на акумулиращата сметка и новите предположения за опит. Застрахователните полици за цялото животозастраховане понастоящем са чувствителни не само към лихвата или инвестиционното представяне на базовите активи, но също така и към опита за смъртност и разход на застрахователя. Можете също да получите тези с променлива политика за живот, която има инвестиционна сметка вместо спестовна сметка, която получавате с други форми на постоянна застраховка.

Как и къде да получите цели ценови листи за застраховка "Живот"

При търсенето на цели застраховки за живот, обикновено е най-добре да работите с компания, която има достъп до повече от една застрахователна компания. По този начин ще можете директно да сравнявате различни политики, предимства и преференциални котировки.

Ако сте готови да започнете цитирания процес, намерих страхотна компания, която да ви помогне. Партньорствах с Root Financial, който работи с водещите животозастрахователи на пазара и те могат да ви помогнат да получите цялата информация, от която се нуждаете. За да започнете, трябва само да попълните и изпратите формуляра на тази страница.

Ако установите, че имате допълнителни въпроси относно цялата застраховка "Живот", как да получите цели цитати за животозастраховане или дори за животозастраховане като цяло, Root Financial ще бъде във връзка с вас, след като изпратите информацията си. Те ще ви разправят каквито и да е въпроси и да сте сигурни, че разбирате всеки детайл от животозастраховането, което получавате. Тъй като те са независима агенция, те не работят за нито една застрахователна компания, но ще работят, за да се уверят, че получавате абсолютните най-добри цени за покритието, от което се нуждаете.

Без значение какъв тип политика избирате, получаването на застраховка живот е от жизненоважно значение за добър финансов план. Така че не забравяйте да проучите възможностите си и да получите политика, която да е подходяща за вашето семейство.

Гледай видеото: 97% собственост - документален филм за икономическата истина - Как се създават пари

Популярни Публикации

Категория Финанси, Следваща Статия

18 Евтини мобилни WiFi Hotspot планове
Финанси

18 Евтини мобилни WiFi Hotspot планове

Изглежда, че свободните Wi-Fi hotspots са навсякъде, където и да отидете, но те не са навсякъде. Дори и да са навсякъде, може да предпочетете да използвате лична Wi-Fi hotspot за допълнителна сигурност и по-бързи скорости на данни. Тези евтини мобилни Wi-Fi hotspots гарантират, че винаги имате достъп до интернет където и да отидете.
Прочетете Повече
26 най-добри места за продажба на книги и учебници онлайн за пари
Финанси

26 най-добри места за продажба на книги и учебници онлайн за пари

Имате ли стари книги, разположени наоколо? Е, време е да решите кои книги да запазите за бъдещата си употреба от онези, които ще събират само прах. Вместо да ходите до училищната си книжарница, може да искате да проверите тези други места, за да продавате книги, както и учебници, за да получите повече пари. 1. BookScouter BookScouter може да е най-добрият сайт за продажба на учебници за най-много пари, защото сравнява цените на 38 продавача наведнъж.
Прочетете Повече
Как е взела скока от служител до бизнес собственик
Финанси

Как е взела скока от служител до бизнес собственик

Разкажи ни малко за себе си и за бизнеса си: Казвам се Мелани и аз съм писател на свободна практика, конектор за марката и ентусиаст, който пише в "Уважаеми дълг". Предоставям свежо и ангажиращо съдържание за различни сайтове за лични финанси и обичам да свързвам хората чрез събития и социални медии.
Прочетете Повече
Защо MPG има значение при закупуване на автомобил
Финанси

Защо MPG има значение при закупуване на автомобил

Една от най-вредните, но все пак тихи разходи за долната линия може да бъде цената на бензина за вашата кола. С цените на газа средно от $ 3.818 за галон става ясно, че ако искате да спестите пари, купувате кола, която има добри MPG (Miles Per Gallon), е начинът, по който да отидете. 4 цилиндъра Ние притежаваме 2002 Toyota Echo, която получава 32 MPG според FuelEconomy.
Прочетете Повече