Кредит

Променливи анюитети

Има няколко различни вида анюитети, всяка от които е предназначена да запълни различна инвестиционна ниша сред инвеститорите. Променливите анюитети предлагат всички предимства на анюитетите като цяло, но те също ви позволяват да печелите инвестиционни приходи както за акции, така и за облигации. Подобно на средствата за целева дата, те представляват нещо като "фонд от фондове", предлаган от застрахователните компании. И като ИРА и други планове за пенсиониране, те също осигуряват приходи от инвестиции, отсрочени от данъци, както и изплащания на доходи след достигане на пенсионна възраст.

Какво представляват променливите анюитети?

Променливата анюитет е договор за анюитет, който предлага на инвеститорите възможност да печелят по-висока възвращаемост от своите инвестиции, отколкото това, което могат да получат с фиксирани анюитети. Това се дължи на факта, че докато фиксираните анюитети плащат лихви, подобни на депозитните сертификати, променливите анюитети включват участие както на пазарите на акции, така и на облигациите.

Също както при други видове анюитети, парите, които инвестирате в променлив анюитет, се натрупват на база данъчна основа. Променлива анюитет може да се настрои, за да осигури доход при достигане на пенсиониране или друга желана дата. Въпреки това, за разлика от фиксираните анюитети, променливите анюитети обикновено не са гарантирани и ще зависят в голяма степен от изпълнението на подсметките, в които се инвестират парите.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Подсметките са еквивалент на застрахователната индустрия на взаимоспомагателните фондове. Те могат да инвестират в различни видове акции и облигации в зависимост от желаната цел на инвестицията. Въпреки това подсметките, за разлика от фондовете за взаимни фондове и фондовите борси, обикновено не се търгуват на публични борси. Те са инвестиционни единици, предлагани на частна основа от индивидуални застрахователни компании.

В рамките на един променлив договор за анюитет можете да изберете да инвестирате в няколко подсметки, обхващащи различни класове активи. Тъй като тези под-сметки се управляват професионално, променливите анюитети представляват инвестиции "на ръка". Точно кои класове активи ще бъдат инвестирани ще зависи от желания доход.

Въпреки че променливите анюитети не идват с гарантиран доход, предлаган от фиксирани анюитети, те всъщност могат да осигурят дългосрочна възвращаемост, която е по-висока от фиксираните анюитети, тъй като включва участие в капиталовите пазари. Това дава възможност на инвеститора в променливите анюитети да се справи с инфлацията и дори да излезе извън нея в резултат на по-висока възвращаемост.

На фалита обаче е възможно инвестициите в променливите анюитети да имат продължителен период на лошо представяне. Ако това е така, инвеститорът в променлив анюитет би могъл да получи загуба на главница, което води до по-малък поток от приходи при пенсиониране.

Променливите анюитети са дългосрочни инвестиции и имат ограничения, когато можете да теглите пари. Те обикновено ви позволяват да правите едно оттегляне всяка година. Въпреки това, ако тегленията са направени по време на "периода на откупуване" - времето, през което се прилага таксата за отказ - таксата трябва да бъде платена при оттегляне. Периодът на предаване може да продължи до 10 години. След изтичането му, тегленията могат да бъдат направени без да се налага таксата.

Ползите от променливите анюитети

Гарантирано обезщетение за смърт. Това е полза, която не идва с взаимни фондове или фондови борси. Обезщетението за смърт гарантира, че вашите наследници ще получат сума равна на не по-малко от първоначалната ви инвестиция в плана - и това дори ако стойността на плана се понижи поради пазарните фактори. Защитата се осигурява чрез a смъртност.

Гаранция за минимален процент. Това е ездач, който може да се добави към Вашата променлива анюитет срещу допълнително заплащане, което ще гарантира, че получавате минимална възвращаемост, дори ако подсметките в плана Ви претърпят загуба. Можете също така да добавите подобен ездач, който ще осигури гарантирана минимална ставка за изплащане, когато започнете да правите тегления. По същия начин гарантира плащанията Ви, въпреки лошото представяне от подсметките. И двамата ездачи са на разположение с някои променливи анюитети, но не всички.

Отсрочване на данъка върху доходите. Както е случаят с всички анюитети, въпреки че вашите вноски по плана не са данъчно приспадаеми, приходите от инвестиции в рамките на плана са. Това означава, че вашият променлив анюитет може да нарасне от началото до пенсионирането, без да се тревожи за данъчните последици. Както и при всички разсрочени сметки за пенсиониране, всички тегления, направени преди да станете на възраст 59 1/2, ще бъдат обект на обикновен данък върху дохода и наказание за ранно отнемане от IRS от 10%.

Инвестициите в плана могат да бъдат променени. За разлика от договорния фонд, вашите инвестиции в рамките на променлива анюитет не са фиксирани. Тъй като можете да избирате от няколко под-сметки, обхващащи различни класове активи, можете да преместите инвестиционния микс в рамките на плана. Това може да ви даде възможност да се възползвате от различни инвестиционни среди, както и да промените собствените си инвестиционни нужди или да направите корекции въз основа на вашата възраст.

Доходи през целия живот. Една от основните причини хората да инвестират в анюитети е да им осигурят доходи, които ще покрият остатъка от живота си. Това очевидно е важно, когато става въпрос за доходи при пенсиониране, тъй като една от най-големите притеснения на пенсионерите е перспективата за излизане от парите им. Може да се установи анюитет, който ще Ви осигури фиксиран доход за целия Ви живот.

Защита от кредитори. В някои държави анюитетите са защитени от вземанията на кредиторите. Ако сте занимание, което е обект на съдебни дела - като медицинската професия - анюитети, включително променливи анюитети, могат да защитят активите в тях от вземания на кредиторите.

Имат ли променливите анюитети FDIC застраховани?

Една от възможните неизгодни анюитети е липсата на какъвто и да било вид застрахователно покритие, предоставено от американското правителство, като например застраховка FDIC за банкови депозити или покритие на SIPC за брокерски сметки. Това обаче не означава, че имате значителен риск от загуба на профила си.

Анюитетите се осигуряват от застрахователната компания, която ги издава. И докато има малка вероятност застрахователната компания да не успее, това е събитие, което е много необичайно в историята на САЩ. Можете да намалите шанса за това, като определите финансовата мощ на застрахователната компания преди да инвестирате в анюитет.

Можете да направите това, като прегледате рейтингова агенция, като А. М. Най-добър. Те се считат за индустриален стандарт за измерване на финансовата цялост на застрахователните компании. Те издават рейтинги на повече от 3 500 застрахователни компании по целия свят. Те издават рейтинги на застрахователни компании, които варират от висок на А ++ до ниско от F.

Ако инвестирате със застрахователни компании, които са в най-високия край на рейтинговата скала, вероятността за неуспех на компанията ще бъде още по-ниска.

В допълнение, повечето държави имат гаранционни асоциации които ще осигурят защита при анюитети, обикновено до 100 000 долара за договор за анюитет. Можете да се консултирате с вашия държавен застрахователен комисар, за да определите дали вашата държава има гаранционна асоциация и каква е границата на покритие. Ако доларът на анюитетите, които притежавате, надвишава този лимит, тогава ще искате да разпределите договорите за анюитет в няколко различни застрахователни компании.

Рисковете от променливите анюитети

Въпреки че променливите анюитети предлагат определени ползи, има и рискове, свързани с тях. Някои от тях са общи рискове, които се отнасят за всички анюитети, но други са специфични за променливите анюитети.

Такси за предаване. В случай, че решите да прекратите анюитета си рано - както преди преди изтичането на периода на откупуване - сметката Ви ще бъде предмет на такса за откупуване. Тази такса ще варира от една застрахователна компания до друга и дори между анюитети в рамките на едно и също дружество. Но компанията може да определи таксата на 4% или 5% от сумата на тегленето. Тази такса може да ограничи способността ви да променяте анюитетите или застрахователните компании след фактите.

Синхронно наказание за оттегляне Не само застрахователната компания ще ви начисли такса за ранно затваряне на анюите ви. Тъй като анюитетите са отсрочени, оттеглянето ви ще бъде подложено на обичаен данък върху дохода, плюс 10% наказание за предсрочно оттегляне, наложено от IRS.

Смърт и оцеляване. Това е друго ограничение, което се отнася за всички анюитети, а не само за променливите анюитети. След като приключи фазата на финансиране на анюитетен план и започнете да вземате оттегляния, оставащият баланс на анюитета ще се върне към застрахователната компания при смъртта Ви. Това означава, че няма да бъде на разположение да бъде включено в имота ви и да бъде предадено на вашите наследници. Макар че това може да не е проблем, ако живеете 30 години след като започнете да вземате тегления, това сериозно ще намали имуществото ви, ако умрете в рамките на няколко години след пенсионирането.

Високи такси. Променливите анюитети съдържат голям брой такси, които имат потенциал да намалят съществено инвестиционните Ви резултати. В следващия раздел ще покрием подробно някои такси, свързани с променливите анюитети. Но това е недостатък на променливите анюитети в сравнение с други видове инвестиции, а дори и на други анюитети.

Променливите анюитети са сложни инвестиции. Ако търсите сравнително прост инвестиционен план, променливите анюитети няма да се поберат в сметката. Въпреки че имат редица предимства, трябва да внимавате, когато инвестирате в тях. Например, променлив анюитет може да съдържа между 80 и 300 под-сметки. Тези сметки обикновено не се включват в публични борси и за тях няма да има достатъчно информация, освен тази, която се предоставя от самото застрахователно дружество. Излизането с правилната комбинация от подсметки може да бъде предизвикателство само по себе си.

Няма гаранция за основната стойност. Подобно на акции и взаимни фондове, главницата ви е изложена на риск, когато инвестирате в променливи анюитети. Те биха могли да нараснат значително по стойност, но могат да загубят и пари. Няма гаранция, че вашият принцип ще остане стабилен или ще нараства по стойност. Както е случаят с всяка инвестиция, основана на акциите, ако общият пазар се представя слабо, вашите подсметки и вашият променлив анюитет ще направят същото.

Сметките за обезщетения при смърт и доходи не са постоянни. Застрахователното дружество би могло да намали или отстрани смъртта или доходните ездачи за нови полици. Те могат също така да се опитат да променят съществуващите политики, ако е възможно. При определени обстоятелства дружеството може дори да предложи еднократна сума като стимул за премахване на гаранциите, направени при първоначалното установяване на анюитета.

Няма инвестиция с истински фиксиран лихвен процент. Някои застрахователни компании могат да предложат фонд на паричния пазар в анюитет, но не всички. И малцина предлагат нещо, което изглежда като реална инвестиция с фиксиран лихвен процент. Това означава, че вашият план трябва да бъде 100% инвестиран на пазара по всяко време.

Променливи такси за анюитет

Структурата на таксите в рамките на променливите анюитети е по-висока, отколкото при повечето други видове инвестиции и дори в много други видове анюитети. Националната средна стойност на променливите анюитетни такси е 3,61%, но може да бъде значително по-висока от тази за всеки променлив анюитетен план. Това, което го прави още по-проблематично, е, че таксите не винаги са очевидни в плана. Те могат да бъдат доста добре скрити, което означава, че едва ли ще ги видите в изявлението ви.

Ето списък на таксите, които обикновено се намират в променливите анюитети:

Заплащане за смъртност и разходи ("M & E"). Този разход представлява компенсация за застрахователната компания за застрахователните рискове, които тя поема по договор за анюитет. Таксата също така помага да се платят разходите на застрахователната компания за маркетинг на променливи анюитети, включително комисионни, плащани на финансови консултанти и застрахователни агенти. Тя обикновено е в квартала на 1,25% от стойността на анюитетния си план.

Административни такси. Застрахователното дружество може да ги таксува за административни задачи, като водене на отчети и отчитане. Това е малка сума и обикновено се начислява фиксирана такса ($ 25 до $ 50) на годишна база. Но при някои договори за анюитет може да бъде такса, начислявана на процент, обикновено 0,15% от стойността на вашия договор за анюитет.

Разходи за подлежащите фондове (за подсметки). Те са подобни на инвестиционните разходи (12б-1 разходи), начислени в рамките на взаимните фондове, с изключение на това, че те са такси за подсметките.

Допълнителни ездачи. Това са такси, свързани с ездачи, които могат да бъдат прикачени към променлива анюитет. Те могат да бъдат за разходите за добавяне на гарантирано обезщетение за минимален доход, застраховка за дългосрочни грижи или увеличена обезщетение за смърт.

Такси за предаване. Ние обсъдихме това по-рано и те могат да бъдат оценени, ако решите да оттеглите анюитета си или да го затворите изцяло в периода на откупуване. Това обикновено е няколко процентни пункта от стойността на договора за анюитет и е предназначен да ви предпази от ранно ликвидиране на сметката си, докато планът създава стойност. В много случаи таксата за предаване работи на низходяща основа. Например тя може да е равна на 6%, ако изтеглите средствата през първите три години, а след това да намалите с 4% през следващите три години и след това с 2% през следващите четири години.

Променливите анюитети са добри за вас?

Както можете да видите, променливите анюитети са сложни инвестиционни договори. Въпреки че те могат да работят добре за някои хора, със сигурност не са инвестиции за всички. За да определите дали променливата анюитет ще работи добре за вас, трябва да сте сигурни какво искате да направите.

Може да искате да разгледате променлива анюитет, ако някоя от следните ситуации се отнася за Вас:

Вие сте дългосрочен инвеститор. Имате много дълъг инвестиционен хоризонт, който се простира между сега и до края на живота ви. Не само дългосрочните инвестиции с променлив анюитет, но таксите за предаване затрудняват изтеглянето от тях в периода на откупуване, когато ще трябва да платите такса за откупуване, за да го направите.

Искате професионално управление на инвестициите. Променливата анюитет е фактически портфейл за себе си. Тя включва комбинация от акции и облигации, всяка от които е в подсметка, която се управлява професионално от инвестиционни мениджъри.

Акцент върху доходите при пенсиониране. Както е случаят с всички анюитети, те са предназначени основно за пенсиониране. Дългосрочният характер на инвестицията, в съчетание с данъчното отлагане и изплащането на дългосрочни доходи, го правят перфектен за тази цел. Можете да инвестирате парите си в анюитет за известно време, след което автоматично се превръща в нещо като пенсия.

Попълнихте максимално пенсионните си вноски. Ако сте достигнали точка, в която сте направили максимален принос за плановете Ви за IRA и / или 401 (к), променливата анюитет може да ви позволи да направите практически неограничен допълнителен принос към пенсионирането си. Макар да няма приспадане на данъците за самите вноски, парите ще се натрупват на данъчна основа. Това може да бъде голямо предимство, ако сте започнали да се подготвяте за пенсиониране в края на живота си и трябва да допринесете повече от традиционните планове за пенсиониране.

Внимателно обмислете ползите, които предлагат променливите анюитети, както и рисковете и таксите, които са свързани с тях, за да определите дали те са правилният инвестиционен избор за Вас.

Гледай видеото: Великият Gildersleeve: Продажба на магазин за наркотици / The Fortune Teller / Десет най-облечени

Популярни Публикации

Категория Кредит, Следваща Статия

Оптимизирайте живота си и излезте от дълга: Кредитен сезом преглед
Кредит

Оптимизирайте живота си и излезте от дълга: Кредитен сезом преглед

В днешния свят е твърде лесно да се уреждаме за това, което се случва около нас. Особено, когато става въпрос за това как изразходваме парите си или в някои случаи, откъде получаваме парите си. Лесно е да излезете в събота вечер и да похарчите $ 100 долара за вечеря и опитайте бавно да забравите за това на следващия ден.
Прочетете Повече
Как да се измъкнем от лошо анюитет (без да разбиваме банката)
Кредит

Как да се измъкнем от лошо анюитет (без да разбиваме банката)

Вижте дали тази ситуация звучи познато ... Наскоро получих обаждане от човек, който е напуснал работата си, и трябваше да претърси 401 (к). Без да има финансов съветник, той разчитал на сезирането на съсед с кого да работи. Без да прави повече изследвания, той се срещнал с съветника и съветникът препоръчвал той да прехвърли 401 (k) в анюитет на ИРА (забележете, че това не е действителен продукт, а само условие за закупуване на анюитет в ИРА ).
Прочетете Повече
Безплатен кредит Как да получите безплатен кредитен отчет от Experian
Кредит

Безплатен кредит Как да получите безплатен кредитен отчет от Experian

Вашият кредитен рейтинг е важен компонент на вашето финансово здраве, но не всеки знае как изглежда резултатът им или как е определен. За щастие, можете да получите достъп до кредитния си рейтинг - и всички подробности, които сте използвали, за да го определите - онлайн, чрез уеб сайтове като кредитна карма или кредитен сусам. Вие дори не трябва да имате кредитна карта, за да получите достъп до тази важна информация, и целият процес е безплатен.
Прочетете Повече
Интервю с Тим Чен, основател на NerdWallet
Кредит

Интервю с Тим Чен, основател на NerdWallet

Вероятно имате кредитна карта. Всъщност, според проучване на Федералната резервна банка в Бостън, притежателят на кредитна карта средно ще има 3,5 карти. Кредитните карти са извън нашия ежедневен живот и ако не се управляват правилно, биха могли да доведат до финансово разрушение. Когато проучвате коя е най-добрата кредитна карта, която да използвате, къде отивате за информация?
Прочетете Повече